個人理財

前幾天一位大約40歲的單親媽媽來訊,2個孩子,一個國小,一個還在幼兒園,內容大致這麼寫的:

畢大您好,我最近轉職到更好的一份工作,年收會有120萬元左右,編輯的工作讓我可以多接一些業外的case,再補貼一些收入。目前台北租屋族,租一間2房房租每月2萬3,000元,母親南部有一間老公寓,雖然現在還可以自己行動,但媽媽愈來愈差的身體,我知道未來幾年應該就要請看護了,孩子愈來愈大也會有各種學費的龐大負擔,對於投資完全空白,資產是零,什麼股票基金都沒有投資,也沒有定存,每個月就是將近見底的帳戶。

曾經想過每個月丟一些稿費進去台灣的ETF,但是像旋轉木馬的三明治單親生活,我真的沒把握能好好看市場,關心自己的投資部位。

我的夢想是每年可以帶孩子出國1次,在小的時候就可以體驗旅行的感動,但是如果旅行就會失去一堆工作收入,而且還有許多旅行開銷,來回就是10幾萬元,甚至更多,想要達成這個夢想,一定要利用被動收入才行。該怎麼做比較好呢?

由於用臉書寫訊息過來,畫面比較難以閱讀,也沒這麼有條理,只能大概回覆一些,有請她再寫Email過來,畫面閱讀起來比較舒適。

以這樣的案例來說,收入對一般人來說看起來還可以,但是由於家庭背景,就會陷入困境,每個月都幾乎月光,可以想像對孩子的生活照顧上,應該也不虞匱乏,也就是不能省到孩子身上,要不然每月10萬元應該還是可以存到1萬~2萬元才是。

從南部到台北打拚,房租確實是一大開銷,2房的空間,每月2萬3,000元房租,那推估是電梯華廈,對於未來母親的年邁,會讓中年的她變成夾心餅乾,這邊倒是沒有提到是否有其他的兄弟姊妹,如果一個人要扛下媽媽全部的照顧,那年收到150萬元也是不夠用的。

至於旅行這夢想,我相信不少人都有一樣的想法,出國旅遊應該大多數人都嚮往,不過目前疫情的關係,這2年也不大可能出國玩,應該先不用煩惱這個夢想才是。

先問問自己:「想要給孩子什麼樣的生活?」

不過還是回歸一個務實層面:「想要給孩子什麼樣的生活?」每個父母都想要給孩子更多、更好的生活,旅行是否有新的生活體驗,這見仁見智,相較之下,我更重視與孩子的相處陪伴,出國旅行還真的不是前幾個選項,經濟學講的「資源有限,人類欲望卻無窮」,所以我們要用有限的資源來做最好的配置,大多數人應該都知道把孩子送出國念書要花很多錢,可是能讓孩子出國念書終究是少數,應該只有不到20%的家庭能這樣做,甚至更低。

要用投資理財把自己原本的財務階級扭轉,這個觀念大方向是正確的,但正確歸正確,還是需要一些時間去醞釀,而不是今年開始認真學習投資理財,然後明後年就得到成果,可以帶孩子出國旅遊,或者出國念書。

不管投資美國ETF或者台灣ETF,現在每月定時定額投入1萬元好了,投入2年24萬元,報酬率來個50%,也就大約12萬元,一家人出國可能還有點不夠。

是的,出國真的要花不少錢,這個取捨太難了。按照我的成長環境,記憶中從小外婆或父母親的教育方式,其實任何要花大錢的事物幾乎都是直接統統捨去,沒辦法,家庭環境不佳就只能面對現實,沒錢人家還是有沒錢的學習方式,在完全沒存款的狀態下,就只能先暴力存錢法,坊間之所以什麼「無本投資術」、「無本買房術」、「無本當沖印鈔術」…會這麼夯的原因,無非就是抓準了社會上「中低階層的人數還是最多」,身無分文單靠工作撐過每個月的月光族,其實人數比想像還要多。

年收入已不是評估財務安全的標準,資產才是!

但往往相信了這些廣告標語,或者詐騙投資群組,就是往更深的無盡貧窮地獄邁進。總有一堆雞湯文跟我們說「錢不重要」,做自己最好、用愛克服一切,問題就橫擺在眼前:出國要錢!買學習教材要錢!家中需要奉養費也要錢!孩子生病請假照顧沒有錢!想要趁著多頭賺點股票錢,沒錢怎麼買股票…這些都是很務實的問題,我從不逃避,成長過程中,早已習慣把一個錢當2個結運用,直到慢慢脫離原本的財務階級,才能開始過比較想要的生活。這有可能花1年、2年就達到嗎?讀者或許可以花點時間想想。

分享這個案例給大家,只是再度想要印證之前專欄傳達過的概念,「年收入或月收入」絕對不是衡量一個人財務安全的標準,不管是貴人的幫忙、家中長輩的協助、婚姻上的財務加分、意外繼承到的一筆財產、好公司能給予的員工福利…等等,這些都是讓我們財務階級翻身的要素,這年頭,資產才是關鍵。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文:前幾天一位大約40歲的單親媽媽來訊…


延伸閱讀

每月需給2萬元孝親費,北上打拚女崩潰哭:「每月都存不到什麼錢,何時才能圓成家的夢?」
財務自由≠發大財!掌握3面向,年薪80萬元也能年年存1張台積電


作者簡介_畢德歐夫


現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。