勞保怕破產、勞退和儲蓄怕不夠用？小資女佑佑教你3招試算「退休金3支柱」準備進度

摘要

以一般勞工來說，退休金的主要來源有3項，包含：勞保、勞退和個人儲蓄。你知道你的準備進度嗎？佑佑今天帶大家來認識一下「退休金3支柱」，順便教大家試算或查詢自己的準備進度。

勞保》有破產危機，未來必滿65歲才能領

勞保，是退休金3支柱的其中之一，所有參加保險的勞工，所繳納的保費會放進一個大水庫，然後退休者可以申請給付。不過，這幾年「勞保破產」的危機一直沒有解除，所以這支柱子只能參考參考，或乾脆當作沒有。

不過，大家還是可以了解一下——按照目前的制度，退休者可申請每個月的「老年年金給付」或一次性的「一次請領老年給付」、「老年一次金給付」。站在現金流的角度來看，「老年年金給付」會是多數人的選項，因為每個月可以領到一筆錢。

這筆錢有多少呢？依下列2種方式擇優領取：

1.平均月投保薪資×年資×0.775%＋3,000元
2.平均月投保薪資×年資×1.55%

「平均月投保薪資」是以加保期間最高的60個月之月投保薪資平均計算。

什麼時候可以領呢？以一般人來說，「年滿60歲，保險年資合計滿15年，並辦理離職退保者」就可請領，不過請領年齡已慢慢提高，2020年提高為62歲，2022年提高為63歲，2024年提高為64歲，2026年以後為65歲。

有一些比較複雜的規定，譬如提早領、延後領等，我們先不談，只看一般狀況。假設，平均月投保薪資以目前月投保薪資最高為4萬5,800元來計算，工作為30年整，滿65歲離職後請領，每個月可以領到2萬1,297元（詳見勞動部「老年年金給付」試算網站）。

勞退》用健保卡跟戶號，就能查到勞退帳戶累積金額

接著來看第2支柱——勞退。勞退沒有破產問題，因為它就是自己的杯子，你裝多少水進去，未來就有多少水可以用，依法，雇主每個月會幫你提撥6%的薪水，你自己也可以選擇要不要提撥，最高可自提6%（有關勞退自提，詳見〈別再勞保、勞退傻傻分不清！小資女佑佑：不會投資、想節稅，那就勞退自提，而且要提好提滿！〉）。

勞退請領條件有新舊制的差異，不過2005年7月1日新制上路，該日以後就職或離職再受僱的勞工，一律強制適用勞退新制。

請領條件為：年滿60歲皆可請領退休金，不過新制年資在15年以下，只能一次請領；新制年資滿15年以上，才可以選一次領或按月領。這筆錢領完就沒有了，不像勞保是活多久、領多久。

要知道自己的勞退帳戶裡有多少錢，有5種方法，但佑佑覺得「健保卡」加「戶號」是最方便的查詢方式，可利用勞動部的「e化服務系統」查看，登入系統之後，點選「查詢作業」、「勞工退休金個人專戶資料」即可。

 

個人儲蓄》最重要的柱子，提早準備，不管年齡就退休

退休金的最後的支柱——個人儲蓄，這也是最重要的一環啦！靠著年輕時打拼、理財、投資，才能累積財富，而這筆財富可以讓你不受限幾歲才能退休。

管理這筆財富時，愈年輕，能承受的風險愈高，因為有足夠的時間可以等待市場波動；但隨著年紀愈來愈大，就要逐步配置波動較小的產品。如果真到了退休，則建議不要全部只保留現金，可配置一些有配息的產品，畢竟台灣人的壽命愈來愈長，光靠老本不投資，萬一遇到「長壽風險」該怎麼辦？

要知道個人儲蓄累積進度，沒有別的方法，只能動手整理個人的「資產負債表」囉！

本文獲「Hｉ～Ｉ’ｍ佑佑：）」授權轉載，原文：退休金3來源，動手算看看你準備了多少？

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