收入低時存不了錢，為什麼收入高了還是存不到錢？「ABC帳戶」幫你有效存錢！

摘要

 

「過往收入低，存不下錢，隨著收入慢慢提高，還是存不下錢…」
「好像也沒有特別花什麼錢，但錢總是存不下來…」
「錢好像有長翅膀，會飛離我的身邊…」
「想去旅遊，擔心旅費會不會太高…」

諮詢面談的過程中，常常聽到這樣的苦惱。每個人都很努力工作，也都知道存錢的重要性，但有許多人無法順利地把錢存下來，或是花錢時感到不安。

面對這類收支管理的議題，我常建議採用的方法，是利用3個戶頭，進行「ABC帳戶管理法」。

 

舉個例，上圖是J先生以「ABC帳戶管理法」建立的收支管程模式。他每個月的薪水是6萬元，扣除健保855元及勞保1,008元，每月月底，實際進到薪轉戶（兆豐）的金額是5萬8,137元。

J先生每個月1日，會轉帳「生活費」1萬7,300元至A帳戶，1萬7,300元是圖中「生活費明細」的平均。轉「必要的年度性開銷」8,400元至B帳戶，8,400元則是進修費、旅費及保費的平均。同時，留下1萬3,000元在薪轉戶，進行定期定額投資，為退休金準備。

此外，J先生也會轉房租1萬元給房東、父母孝養費3,000元給母親，以及健身教練費6,000元給教練。平常生活產生的開銷，J先生都會用A帳戶的錢支付；當需要進修、旅遊及繳納保費時，則從B帳戶支付。

啟用新建立的管理模式時，A、B帳戶不能從0開始，所以各有留一些初始金，讓整個系統得以被運轉。用「ABC帳戶管理法」，建立系統化的收支管理模式，有5大效益。

1.先存後花，將支出控制在一定的額度內

每月1日，J先生會把上月月底收到的薪水，按著圖中的方法進行分配。
因此，每月轉到B帳戶的錢，是為「必要的年度性開銷」預做準備；每月留在C帳戶的錢，則是為「理財目標」預做準備。所以，該存下的錢，在每月1日就會先存下了！
平時，J先生只須確保在次月1日前，A帳戶的錢都夠用即可。

這樣先存後花的模式，可以確保該存的錢優先被存下，同時將支出控制在一定的範圍內。

2.花錢不用感到罪惡

因為該存的錢已經優先被存下，所以花錢的時候可以感到很踏實。平時的生活開銷，只要確認A帳戶到次月1日都夠，消費時就不用感到罪惡感。想出國旅行或是進修學習時，只須確認有控制在B帳戶預存的預算內，那麼也可以很放心地進行，而不須擔心旅費或學費是否過高的問題。

3.保有彈性

A帳戶每月會轉進1萬7,300元，1萬7,300元是來自「生活費明細」的平均。生活費明細，是各項生活費的預算，實際執行時，各項費用很可能會與預算有所出入。這是沒有關係的，只要確保每月A帳戶的錢都夠用即可，因為A帳戶裡面的各項開銷，可以彼此保有彈性。比如說這個月外食費用較高，只要治裝費降低一些，那麼整月開銷仍能控制在1萬7,300元。

B帳戶每月轉進8,400元，8,400元是進修費、旅費及保費的平均。若是今年進修費開銷較大，只要降低旅費，仍能控制整體B帳戶的支出。所以，A、B帳戶的細項，都保有彈性調整空間，可以應付預料外的狀況。

4.省時、省力

當建立起系統化的收支管理模式後，可以設定「週期性自動轉帳」。像J先生，設定每月1日自動轉帳至A、B戶頭、房東及母親戶頭（健身教練費沒設定自動轉帳，因為每個月的學費略有不同）。如此一來，整個收支管理系統，可以自動化地運轉，幾乎不用花費任何時間在維持系統的運作。

此外，若支出都能確實控制在預算內，A帳戶的錢都夠用至次月1日，那麼就可以不用記帳，因為支出已被控制在一定金額內，該存的錢也已被存下來。相反地，若預算已設定好，但常常發現才到月中，A帳戶就已見底，需要挪用其他戶頭，支應生活開銷。那麼須先檢視當初設定的預算是否合理？若合理，代表不清楚為何生活費超支，此時，才須針對A帳戶記帳，深入探討A帳戶超支的原因。

5.有明確的管理系統，資產累積更快

這幾年執業的過程讓我發現，有建立收支管理系統，並且按著系統持續執行的客戶，資產的累積速度往往超過預期，且對生活品質感到更滿意。我認為主要的原因在於，在有系統以前，會消耗大量的時間及心力，在思考這類問題：朋友約高檔餐廳聚餐，會不會太花錢？旅行想住好一點，會不會太貴？每個月存的錢夠不夠？

有了一套自動化運轉的系統，遇到這些問題時，只須思考A帳戶及B帳戶的錢是否足夠即可，只要足夠，那就沒問題。所以，可以不再糾結於這些問題上。而釋放出的時間及心力，可以用在生活的其他層面，像是：工作、進修、運動、與親友相處、興趣嗜好、信仰…等等。

那麼對資產的累積，以及生活品質的提昇，自然是很有幫助了！

本文獲「財商教育實驗室」授權轉載，原文：【ABC帳戶管理法-1】「過往收入低，存不下錢，隨著收入慢慢提高，還是存不下錢…」ABC帳戶管理法的五大效益