只要拿出信用卡，就可立即滿足物欲...理財教練：掌握4原則避免過度消費

摘要

圖片來源：達志影像

快思慢想理財法的設計是要約束我們無腦恣意取用金錢的行為，特別是要約束自己取用收入。這個概念的發想來自過去人們理財的方法：以現金發薪、把所有錢藏在家裡，只帶當天所需現金出門；這種系統性的做法我們已經沿用好幾個世紀，成效良好。

在1980至1990年代的過渡時期，人們是透過提領現金來理財，而非使用信用卡，而且這種理財方式的成效還算不錯。然而，從那時開始，情況漸漸改變，尤其是經歷過新冠疫情之後，澳洲的現金交易幾乎消失，電子支付才是當今的王道，而非現金支付。如果你想恢復以前那種使用現金的做法，一定很快就會踢到鐵板。舉例來說，如果你選擇只用現金，就無法在網路上購物。此外，提款機數量銳減，也導致人們無法輕易取用現金，尤其如果你不想支付提款手續費，就更難取得現金了。

那麼，我們要如何在現代這種無現金的世界享受現金的好處呢？我所謂的「雙重銀行帳戶」（double banking）是解決問題的一部分答案，而另一部分的答案和金錢的取用與能見度有關。這些想法都是要為我們的金錢交易導入摩擦，並利用我們的懶惰來達成目的。

雙重銀行帳戶

如果我們翻轉常見的做法，不是從每一次的薪資裡撥出一筆固定的金額來儲蓄，而是從薪資當中撥出一筆固定的金額來應付變動支出，結果會如何？若採用這套和多數人習慣不同的方法，我們就能精確預測出一整年的變動支出總金額。想像一下，要是採用這套方法，我們無須檢視任何銀行往來資料，也能精確知道自己過去一整年花了多少錢在非必需的支出上，也會知道今年一整年的非必需支出金額。儘管我們可能搞不清楚這些錢都花在什麼東西上，但是說真的，那並不是很重要，因為我們花的錢都在支出計畫範圍之內，而且花都花了，不用太計較。

只要使用另一間不同的銀行（和處理收入與例行帳單的銀行不同）就能搞定這件事。基本上就像這樣：
用來處理收入、例行帳單與存款的A銀行＋用來處理支出的B銀行＝雙重銀行帳戶

由於例行帳單金額不定與通膨的影響，我們確實很難預測這筆固定的支出金額會是多少錢，但以多數人的情況來說，一整年下來支出金額的變動，一定遠比一個月內的支出金額變動小很多。因此，這套方法的重點，是要先確定一整年的變動支出金額，留下更多錢來支應例行帳單與存款。

當然，一年內的收入也可能隨著工作時數、獎金、加班費、轉職等原因的影響而有所起伏。設定雙重銀行帳戶的目的，就是要把收入和非必需支出分開來，以免我們在收入增加時不小心過度消費。

信用卡與簽帳卡總是能成功引誘我們花錢，因為信用卡與簽帳卡會減少交易的摩擦。交易的摩擦能減緩我們購物的速度，讓我們有思考的餘地。但是，有了信用卡或簽帳卡，當我們突然覺得想要某個東西，只要拿出卡來刷一下或碰觸一下，通常連看都不看一眼，就可以滿足物欲，整個過程幾乎沒有任何摩擦可言。相較之下，如果我們看上某個東西後必須回家拿錢（就像老一輩的人那樣），或是必須先檢視一下預算，再判斷自己是不是真正想要那樣東西，整個交易流程就會出現摩擦。此時此刻，我們的目標就是要重新導入這類摩擦來減緩花錢的速度。而要加入摩擦，最簡單的方法就是徹底改變我們對目前使用的銀行帳戶的看法。

這套方法的原則如下：
1.把非必需支出和例行帳單分開來。
2.徹底改變金流。
3.排除所有可立即取用薪轉戶餘額的管道。
4.使用不同銀行的不同帳戶來應付支出。

構成快思慢想理財法關鍵之一的「銀行結構」當中包含3個支出帳戶：

1.在A銀行開設的交易帳戶，專門用來支付例行帳單，你的薪資都要轉入這個帳戶。
2.在B銀行開設的交易帳戶（若有另一半，就一人開一個帳戶），專門用來支付每週的日常支出。
3.在B銀行開設的儲蓄帳戶，專門用來支付玩樂開銷（若有另一半，也可以各開一個帳戶，這取決於你們的金錢性格）。

延伸閱讀
每滑網路商店必下單、一逛街就購物？小心恐成癮！財務心理學專家教你，搶救自毀式用錢行為
想減少非必要消費，卻總不小心衝動購物？從5大因素著手改變，不再為買而買