個人理財

 

划手機
圖片來源:dreamstime

現在談到儲蓄,幾乎所有人都有一個觀念:「賺多不一定有辦法存多」。所以有愈來愈多人重視儲蓄比的概念了,但留意儲蓄比,有時會發現自己存到了錢,卻犧牲了生活品質,導致後續儲蓄動力降低…

而儲蓄想要兼顧生活品質,會很難避開記帳的主要原因是:
1.透過記帳,才能有效抓出過度花費的習慣。
2.透過記帳,才能在後續進一步規畫花費預算。
所以這邊以自己在用的記帳方式與經驗跟大家分享。

善用「記帳」提供儲蓄2方向
高儲蓄比也能兼顧生活品質

儲蓄想兼顧生活品質可以善用記帳的主因是:透過記帳,能有效抓出隱藏的過度花費。透過記帳,能在後續進一步規畫花費預算。下圖是我自己在運用的記帳方式(檔案下載連結在文末)。

 
 

定期檢視固定支出
讓節省不會影響生活品質

在分配上可以看到上方黃色系列的浮動支出,通常是食、衣、行、育、樂等。在生活花費時比較容易變動的,而下方淺紫紅的部分是固定支出,通常在開銷上容易占比最大。

所以一般而言在儲蓄上縮減開銷
通常會就固定支出去做優化

因為很可能評估完手機的話費、網速,並沒有需要用這麼好,從999降級到499。使用感覺沒有太大的變更,一省卻能直接省下500,就整體生活品質,並沒有太大落差感。

手機費用挑對
一個合約可省1萬2,630元

在手機費用的部分有許多可以省錢的空間,是因為很多人在換約時容易換新機而被月租綁架,但是仔細算下來月租優惠方案並不一定比較划算。由於網路發達導致通話、簡訊需求愈來愈少,下方舉例,不考慮網內外互打、簡訊費率的部分,而單就網路吃到飽直接作為比較基礎。

若決定綁約,應留意
「空機便宜」的高資費陷阱

綁約部分假設你這次換約,看中的手機為「SAMSUNG GalaxyS10+ RAM 8GB/ROM 128GB」以A電信的資費方案為例,網站上提供的6個資費方案:分別為599、799、999、1,199、1,399、1,799。若以合約走完30個月的總月租費,加上新機費用作為計算,總花費分別為:4萬5,960元、5萬460元、4萬9,960元、5萬3,960元、5萬6,960元、6萬4,960元。

這邊可以先留意,單就綁約部分,「空機價格」不應該是作為考慮資費方案的依據。在比較表中可以發現,在走完整個30個月的約期後,總花費最便宜的資費會是599、999的資費方案。

不綁約,單買空機
比綁約省更多

在網路上能輕易查到目前的空機平均價格,以「SAMSUNG GalaxyS10+ RAM 8GB/ROM 128GB」而言,空機價格穩定落在2萬5,860元,而坊間不綁手機的吃到飽價格多樣。若將市面上吃到飽的價格,以價位區間:199、299、399、499、599來分別區隔,可以發現若單買空機,加上吃到飽繳完30個月,總花費分別將會是3萬1,830元、3萬4,830元、3萬7,830元、4萬830元、4萬3,830元。

可得出,若以市場空機價格2萬5,860元最相近的合約,通常會選擇799月租的方案,但在走完30個月合約你的總花費會是5萬460元。而以399找得到吃到飽不降速+空機,你的總花費會是3萬7,830元,價差達1萬2,630元。所以在購買之前我常會看自己的網路需求,一般而言399~599就很好找到不錯的網路吃到飽,然後去找市面上的空機價格後,現場比價。

 

菜圃股倉製表 資費內容來源:遠傳官網,圖片來源:手機王

從冰箱抓出隱形浪費
避開大賣場特價陷阱

就自己的儲蓄經驗,最難抓出的過度花費經常落在「冰箱」裡,有時我們去大賣場很容易一次買較多的東西,是因為生鮮蔬果幾乎都相當便宜。但往往這種便宜反而不一定真的能存到錢,以大家常去的Costco為例,可能一大盒豬肉片只需要台幣600元,但許多人很難整個月都吃一樣的東西。所以在購買時,很容易因為量大價低就買,卻在煮食時發現缺少變化,反而容易因為想換換口味而增加外食機會。

原本以為便宜的豬肉片,可能就這樣冰了整個月過去,再看到時也容易因為冰的過久結霜。擔心還能不能食用而下意識忽略,最後的下場就是丟了。所以當你發現冰箱開始出現食物囤積,這表示在伙食費上仍有許多可以努力的空間。

快速總結》
透過記帳可以抓出儲蓄問題,通常是因為你可以清楚看到所有的花費,就能思考是不是還有哪邊可以作為節省的切入點。有些時候會覺得一昧的省錢,過著沒有品質的生活很沒必要,但通常會有這樣的問題,會是因為生活費過度節省,卻在一些固定開銷上,沒有做好功課,導致隱形浪費。而我習慣透過記帳去檢視開銷,並花一些時間去做比較。像是手機資費,你可能需要去門市拿DM,再花個時間計算,總和可能花費1小時,但可以省下幾千甚至1萬多元,卻不會影響自己的生活品質。

這就是為什麼在儲蓄時會說雖然記帳很痛苦,但當你熬過之後,就能清楚知道自己消費習慣裡,真正應該節省的是哪邊。最後附上年度記帳檔案給大家使用:點我下載

本文獲「菜圃股倉」授權轉載,原文:將迎新機發布,換手機資費綁約、不綁約「這樣算」,換新機可省12,630元!


小檔案_菜圃股倉

原本偏好儲蓄,但大三(2007年)時,朋友分享在股市的獲利過程,讓我開始對股市好奇。工作後,用5年實踐坊間各種儲蓄法來存本金,後來持續學習投資,順利再將本金翻倍,目前撰寫軟體教學及儲蓄銜接股市初階的文章,協助初學者找出適合自己的投資法。