個人理財

「畢大您好,我從台南上來台北打拚也很多年了,今年剛滿28,如您專欄之前有說過的,年輕人要努力賺錢,同時要省錢,但我覺得已經很省了,年收入有45萬~50萬元左右,工作5年卻還是沒辦法存到第一桶金。可否幫我看看出了什麼問題,投資組合如下…」這位年輕讀者的投資組合是什麼其實不太重要,因為每一檔ETF或股票所投入的資金都極為稀少,大概就是100美元、200美元這樣。一方面回覆他,如果沒家人幫忙,跑到台北工作打拚,30歲前本來就不容易存到第一桶金,這是很正常的,但是這階段重點是本業的專精程度,能否把待遇盡可能拉高,就是很關鍵的事。

這位年輕讀者的問題是,工作在台北車站附近,收入不算高,租房子在台北市區,如果願意過個橋,三重、板橋,其實也都有很不錯的房子可以住,但租金可以省下一些。

收入不高,花錢「量力而為」更顯重要

例如小套房從1萬5,000元變成1萬2,000元,這樣也差了3,000元。不過這倒還是其次,最大的問題還是在「收入不足」。我們都知道賺錢、省錢,這2個變數都對財富有很大的影響效果,但省錢是有極限的,你怎麼極端的省錢,省自己沒關係,不要影響到別人就好,但你總還是要吃飯、睡覺,所以省錢基本上省到一個差不多就可以了。

收入不高就盡量不要買奢侈品,或者其他會花大錢的項目。連1次都不要發生,因為3萬、5萬元,都是很大的數字,要用不少時間才存的回來。賺錢不一樣,這是比較沒有天花板的,要達到年收入50萬~70萬元,這對28歲的人來說,不算太少見,甚至見到很多很厲害的業務人員,不到30歲年收100萬~200萬元都有,這確實很辛苦,但的確有人做的到。

「開源」跟「節流」都很重要,但前者又比後者稍微重要一些些。只是後者幾乎是馬上可以立竿見影,看到效果,例如你原本每週要跟另一半吃1次大餐,1個月吃4次,改為1個月吃1次,那馬上就多了一筆錢出來。

當然,如果你要說不能吃大餐稱為「沒生活品質」,那也不能說什麼,因為每個人價值觀不同,這無解。開源這個項目是極為重要的,年輕是比較有體力、有腦力可以衝,也比較禁得起失敗的風險,不像45歲或50歲人,一家4口或3口,要背負這樣的家庭責任,很難有時間或餘力去做些什麼,真的難。

以前曾提到我孩子的保母,她今年62歲了,這代人大部分是節儉的,這沒什麼好多說。跟老公結婚時是26歲,老公剛開始開體育用品店,後來股市大好,被朋友拉去券商還坐VIP室,融資輸贏才會大,要不然賺太慢,做股票就是「看對、壓大、抱緊」,她老公是這麼跟她說,她也不懂這些,只是隱隱約約覺得不妥…。

後來不到2、3年的時候,虧了不少,暫時回到萬華娘家借住,因為生意收了,而且住的地方也賣了,還好娘家還可以撐一下,每個月給長輩一些孝親費,就度過了這段艱難時期,期間夫妻倆還去路邊賣過早餐,包子、饅頭、豆漿之類的中式早餐,生意還不錯,老公會做這些料理也算萬幸。偏偏這時候又被附近的老攤販檢舉,把他們給趕走了,影響到別人生意,擋人財路,沒辦法,大家都要賺錢,出社會就是這樣一回事。

老公轉行當保全兼司機、她則改當保母,齊心打拚、維持家計

後來先生再去當大樓的保全,這收入當然是不多,加上2個孩子陸續出生,這怎麼可能夠一家人生活,再怎麼節儉都沒用的,還好做沒多久,保全公司的主管說某個公司大老闆正好需要開車穩妥的司機,他就去幫忙開車,沒日沒夜,因為大老闆常常應酬喝酒,晚上1點、2點,保母都還沒看到老公回家,這正常不過了,不過這階段的薪水確實大幅提升,因為加班費真的都按照規定給,於是1年真的可以賺到80萬、90萬元,保母說,當時她原本是中小企業的小會計,被屢次刁難後,後來乾脆就在家當保母帶小孩,哪知道一帶就是快25年,時間過真快。

前幾天貼文中有提到保母費的計算(可詳見〈日托每月1.8萬、房貸每月4萬…在台北養一個家要花多少錢?理財達人逐一算給你看〉),那篇貼文我大概列出生2個孩子的家庭「較大項」的開銷,結果引發很大的回應,保母最多可以帶4個孩子,不過有規定2歲以下就會占2個缺,也就是說保母可以同時帶2位很小的寶寶,但不可以帶3位或4位小寶寶,畢竟安全很重要,小寶寶真的要小心多注意,不過一個2歲以上,另外2個2歲以下,這樣是可以的,也就是一次帶3個小孩,那賺的也比較多。

稍微算一下就知道,保母1個月如果只帶1個孩子,那絕對是划不來,所以1次帶2個或3個是最常見的,而且小孩可以玩在一起,有伴,保母其實後來會比較輕鬆,這位保母大約3年前跟老公買下桃園新房,想說退休養老用,台北後來這間房子房貸也繳清了,當年買480萬元,現在粗估應該也有個1,200萬~1,300萬元,28坪老公寓,將來留著租人或者賣掉,還沒決定好。

原來當時股票輸大錢後,雖然暫時回娘家一起住,不過還是希望別一直這樣,老公也不好受,原本想要買萬華,可是當時買不起,那就看到汐止、內湖這邊來(當時內湖沒科學園區,一片荒涼),後來想了想還是落腳在內湖,大概就這樣。

買桃園新房我好奇問問:「阿姨啊!那你房貸利率多少?」結果保母輕鬆回我:「什麼利率?沒有啊!我現金一次買完。」保母笑著說:「1,300萬元,全繳清。不過身上也沒剩錢了啦!裝潢費等繼續存幾年才有預算,想說繼續多帶幾個小孩,應該可以弄出錢來。」還記得當時我的驚訝,久久無法忘懷,因為這麼普通的一對夫妻,既不是做生意,也不是什麼軍公教,工作了35年,還是可以靠著「開源+節流」,過著不錯的晚年生活,我認真一算,才發現,保母這個職業認真做,其實1年收入絕對可以逼近百萬元,大約80萬~90萬元。

雖然這職業也很辛苦,而且照顧小寶寶男生通常是做不來的,家長也只相信女生,所以我還沒看到過男保母。三節獎金、年終獎金,每個月的保母費,哪個家長敢少給?別鬧了,你的寶貝兒正在人家手上。當爸爸媽媽的,肯定是準時雙手奉上,偶而還要搭配水果禮盒、中秋月餅…等等。所以保母跟他先生,就這樣哺育2個孩子長大,年輕時的摔倒,還好是站起來了,只是當中的酸甜苦辣,又豈是外人會知道的。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文:畢大您好,我從台南上來台北打拼也很多年了…


作者簡介_畢德歐夫


現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。