個人理財

昨天好友J問了一個投資理財問題,因為他一位交情還算不錯、在夜市做生意算是中上的朋友,打電話來求救,問了些投資理財問題,他不知道要怎麼回答比較妥當,於是就問問意見。

我笑笑著說:「別太難的應該都還行,反正讀者的信也回了幾百幾千封,沒差你這一題,說吧!」J一臉正經的說:「我這朋友是這樣,他一直想要做投資,看到周圍朋友最近股票都賺很多,實在很慌張,覺得自己好像什麼投資都沒有,這樣老了怎麼辦?我叫他去定期定額買元大台灣50(0050)、VOO,這樣是最適合新手了。」

雖然單身、月入逾12萬,卻無法一人飽全家飽

我一邊捧著熱茶,天氣真的冷,一邊再問:「等等,你那朋友的家庭背景是怎樣?你知道嗎?」J又說:「太細節的我不好意思問,大概還知道一些,他年紀大約40歲出頭,父母都沒收入算是退休了,要靠他養,原生家庭也沒有房子,有一個姐姐可以自食其力也住家中,母親還有慢性病,需要一些醫療費,自己開一台TOYOTA,算是很節儉的人,也是家裡環境不好,跟你差不多。房子是他名下,買在新北土城,每月房貸3萬多元,一直很恐慌問我以後怎麼辦?因為都沒做股票投資,現在進場撈一票還來得及嗎?」

聽了聽,很快算了一下數字,我想起一些事還沒問:「那他有結婚生子嗎?還有母親的慢性病是什麼病?需要花到多少?」J苦笑:「他母親什麼慢性病我就沒細問,不過他沒結婚生子,一方面工作忙到不行也沒機會認識異性,再者這樣的家庭負擔已經快喘不過氣了,怎麼敢結婚生子,他是這樣說的。」

我細想了一下:「我猜他收入應該介於12萬元~15萬元之間,因為每個月他的開銷逼近11萬元,如果沒賺到這數字,那打電話來找你應該就是借錢了。你還叫他去買0050或VOO,別鬧了,根本是走鋼索,不小心摔下來怎麼辦?」「對了,房貸1個月3萬多元,有說多到哪個程度嗎?3萬9,000元跟3萬1,000元,這2個數字就差了很多。」

J驚訝的說:「對耶!你怎麼知道,他每個月收入其實還不錯,都有12萬元~15萬元上下,不過一直喊手頭很緊,快要撐不住了,另外房貸利率有1點多,也有2點多逼近3%的,好像當初買房有用信貸,因為錢不夠只能信貸,不過還好只是部分。」

我跟J說,其實很簡單的計算,他房貸暫時抓3萬5,000元,爸媽2個人都要給生活費跟零花,那一個人估計1萬5,000元,2個人就是3萬元,這還沒包含媽媽醫藥費的部分,養一台豐田的車,沒說車款,如果是CAMRY 2.0,那折舊、油錢、各種稅金、保養費、停車費,最少每月也要花2萬元跑不掉,3萬5,000元+3萬元+2萬元=8萬5,000元,光這邊就已經8萬5,000元,家中的全部電器,有時候也要換新,或者故障維修之類,整個家的重擔都在他一人身上。

自己的吃喝玩樂總要有一點,好歹月收入過10萬元,不可能還過極苦生活,既然說很節儉,那自己部分就抓2萬元,另外還有保險費等等,1個月就已經10萬5,000元,這都已經是保守低估,難怪他緊繃成這樣,希望趁著股市狂漲之際,進場撈一票,這樣的新手很常見。

應先還完信貸,再來想投資股票

「那給什麼樣的建議比較好?連0050跟VOO都不能買嗎?」J疑惑的問我,他會做股票,但整體理財配置並不是很懂,畢竟是出身富裕家庭,出生即退休,不懂一般人的打拚歷程。

我說:「如果你叫他定時定額買0050或VOO,長期當然是賺錢,平均年化報酬也許是5%~6%之間,但別忘了,中間還是有起伏波動,加上一時手頭緊很可能就賣了。他身上最大的一筆投資就是那間土城自住的房子,只要保不住,他跟爸媽還有姐姐通通會很慘,房貸如果1點多趴,那當然可以慢慢還,問題在於還有接近3%的利率,那一定要優先償還,還債是穩賺這3%,而且房子可以住的好好,如果先去做股票,即便未來5年都有6%,這是有風險的6%,跟無風險的3%,我會建議你朋友乖乖先把信貸還掉。」

J又說:「可是人家問我股票投資,我怎麼能推辭呢?你讀者這麼多人問你股票問題,難道你也是如實這樣建議嗎?萬一人家真的就是手癢,想要玩幾把怎麼辦?你卻給這樣的建議,不怕被誤會不夠專業嗎?」我又笑著說:「我讀者每個人大多會詳細把家庭背景講(寫)給我聽,無非就是要得到最穩當的分析,同樣的狀況,我一樣會建議別做股票,現階段不適合,假如因為手癢去玩,以後財務困窘時至少我也無愧於心,該說的都說了,更何況讀者千百人,說該說的,剩下的我管不了,覺得我專業與否,那不重要。」

J說他知道了,會好好規勸他朋友,先好好把信貸的債還掉,而且這樣的家庭狀況,不能有一丁點閃失,人命關天,他爸媽都沒收入,沒資產,還有慢性病,這是要怎麼玩股票?本業收入勉強還可以存些錢,撐著點吧!

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文:昨天好友J問了一個投資理財問題…


作者簡介_畢德歐夫


現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。