個人理財

鄰居一位60幾歲的阿姨看我抱著還不到1歲的二寶,問說:「這樣養一個小孩1年要花多少錢啊?」我心想怎了、一邊說:「妳女兒有好消息了嗎?想要有個心理準備嗎?哈!」「沒有啦!只是問問看而已。」她哈哈笑著。

前天上午的貼文中有提到,如果你要有餘錢作投資,那一定要先把「生活開銷帳」算清楚,要不然投資往往要先理財,理財沒弄好,以為只是買個基金就稱為理財,那很容易發生誤判。

就以外地到台北工作,「家中無法給予什麼幫忙」為例,假如夫妻加上2個孩子,也就是一家4口,大概的開銷如下:

1.保母、托嬰中心費用

請保母托嬰,或者托嬰中心幫忙顧小孩,每天早上8點~9點送去,晚上6點接回,這樣稱為「日托」,1個月1萬8,000元,孩子稍微長大點要吃副食品,加1,000元。

如果你跟另一半決定專心職場上,孩子週一到週五都放保母那,這稱「全日托」,那就是2萬5,000元加上副食品1,000元,共2萬6,000元。那2個孩子如果年紀差不多,也就是都要送托嬰的情況下,那費用就是乘上2,共5萬2,000元。

年終獎金規定1個月,三節獎金則是各2,000元,這都是台北市政府有契約規範的,有合格保姆執照差不多是這樣。

2.奶粉、尿布、看醫生等雜費

由於剛生孩子的時候,你的親人、朋友往往都會送點小禮物,尿布、衣服、洗澡沐浴用品(這些都是寶寶專用,不能用大人的)。尺寸分為NB、S、M、L、XL。NB通常用1個月、2個月就不能用了,這部分花不到錢,大家都會送NB跟S居多,M也會有一點。

尿布尺寸愈大片,每片價格就會愈貴,這也正常,不過小寶寶剛開始腸胃還在發展中,所以1天換尿布7片~10片是非常正常的事情,用8片來計算,1個月就是240片,每1片假設6元,大約就是1,440元。L跟XL每片就8元、12元更貴些。

如果剛好腸胃不適,有時候1天換15片我也曾遇過。奶粉的部分,嬰兒奶粉品質都會要求很緊,畢竟這是台灣,不能亂來,只有「普通」跟「很貴」2種選擇,要找便宜的,印象中沒有。一罐大約500元~1,700元都有,落差蠻大的,那別以為跟我們大人一樣,買1罐回來可以喝好幾個月,我的經驗是1罐只能喝10天~12天。

小寶寶1天喝奶很多次,一開始3小時要餵奶1次,長大一點就是4小時1次,那1天要喝幾次可以推算了。

有人會說:「可以喝母奶啊!不就省錢了?」那可能是天真的男性才會說出的話,還沒做好爸爸的準備,因為會產生2種情況:

第1,不是每位媽媽都有母奶量,量不足,你也沒辦法;第2,要吃很多補品,營養品,吃好喝好,奶量才足,你依舊要花更多錢去餵養媽媽這個角色,不會比較省,我的經驗是「比較貴」,但為了孩子健康,這應該要的。

還遇到過天真的男性朋友,說著:「那你要找奶量大的,這不就好了?」我是覺得異想天開,你以為是乳牛嗎?這看不出來的。更何況餵奶是很累的,非常花時間。有些還在上班的媽媽,往往就放棄母奶這事了。

再來是看醫生,小寶寶容易生病,還沒有抗體,1個月平均看2次醫生很正常,1年下來看20幾次算是很優質的寶寶。這也是費用,雖然有健保倒是還好,不過往往醫生會建議吃「益生菌」,這通常都不便宜,1小瓶1,200元~1,800元都有,而且一瓶吃1個月不到就沒了,每天滴個幾滴這樣。那1年花2萬元吃益生菌不過分,醫生建議那就只能聽了。

3.奶瓶、消毒鍋、溫奶器、吸鼻涕機等週邊商品

奶瓶分塑膠跟玻璃瓶,後者當然比較貴,而且比你想像的還貴一點。消毒鍋就是每次奶瓶清洗完,你還要去高溫消毒,傳統以前小時候,我記得我母親都會叫我去煮滾水,把瓶子煮一煮,因為要給弟弟用的(我跟小弟差10歲,已經有很多的記憶)。

吸鼻涕機,因為寶寶不會擤鼻涕,塞住的時候晚上不好睡,就是爆哭,哭到很慘,全家人也不能休息,你可以不要買,但我覺得這個錢最好別省。

4.幼兒園學費

接著還有幼稚園的部分,通常2歲幼幼班現代的年輕人都會送了,有的是3歲才送小班,已經很少聽到中班才送,我小時候是中班才去,想當然,家裡沒錢,就是外婆帶比較省,但是我覺得早點去對於社交能力是比較好的。

幼兒園費用這塊,台北市貴的與超貴的,1個月3萬元、5萬元都有,1年花60萬元是有朋友這樣做。雙語、外師、本國、硬體設備好不好…等等。當然我們看普通就好,註冊費跟月費,餐費、畫畫或出遊,基本上我不管什麼名目,就是1年費用總和除以12個月就對了,給讀者們1個數字,每個月1萬3,000元~2萬元,這都算是普通合理的。

也就是1年要花15萬6,000元~24萬元之間,上了幼兒園後的小孩,要買的東西會更多,因為鞋子要一直換,耗損大,加上腳長大也比較快,我們這一代會更注重健康,所以捨不得買一雙100元、200元的鞋給孩子穿,雖然我小時候都是穿很便宜的,但是現在時代真的不同,為了省那幾百元,會擔心孩子發育受到影響,我相信每個爸媽都是一樣的。所以1年買個3雙、4雙鞋子很正常,要買到1,000元以上或者499元、399元,我都試過了,有牌子的,1,000多元真的是比較耐穿些。

上述這樣算起來,養一個孩子1年20萬~30萬元算是基本盤,2個就是40萬~60萬元。

5.居住的費用

一家4口住在3房2廳2衛+車位的房子,有電梯的台北市我就以內湖、南港這邊為例,沒有2,500萬元其實很難買到,屋齡是大約落在20幾年的中古屋。新屋不是一般人可以碰的,如果願意住老公寓,那1,200萬~1,600萬元可以買到,就看屋況還有地段決定,當然還有樓層,1F、2F跟5F是差很多的。

那如果用老公寓去算吧!畢竟外地來打拼,哪可能直接去買電梯的社區。就抓個1,500萬元的公寓,房貸8成,就是1,200萬元,每個月目前利率1.35%左右、30年,無寬限期的情況,每個月要繳4萬556元,就算整數就好,4萬元整。那1年下來就是48萬元。

接著有人說,那用租的就好了,還不簡單!好的,如果是用租的,公寓的行情大約是2萬8,000元左右,加減2,000元。如果是電梯3房2廳加車位的話,那一定過3萬5,000元,甚至逼近4萬元。

發現什麼了嗎?是的,房租跟房貸差異不大,房價跟房租的關係本來就是會不斷循環,生生不息。

6.車子的部分

通常生了小孩的家庭,很少人能不買車,看到的案例9成以上都有買車,我算是少數案例,畢竟有車的機動性還是很高,而且比較能讓太座不要囉嗦一堆,但我還是用數學算式說服了我的太太,要感謝她配合我的政策,才能把多餘的錢用在投資理財獲利上。

車子要開銷多少,讀者應該比我還會算,因為我沒買過車,一台汽車Toyota的,就算60萬元好了,假如可以開10年,那1年就是折舊6萬元,這不能不算,因為10年後你換車還是要一筆錢;另外油錢跟保養因人而異、還有停車費與稅金等等。1年要不要花到20萬元?我想這應該已經算是低標。

7.接著是每個月的孝親費,或者只給三節跟過年

每個月給孝親費如果是5,000元,1年就是6萬元,如果只給父親節、母親節、雙親生日、農曆年,1年就是要發出去6包,如果只給3,000元,那1年也要約1萬8,000元;如果一包是1萬元,那1年就是6萬元。

不過說也奇怪,我到台北這10多年,聽到的大多都沒在給家人這些,正宗天龍國的孩子反而都是納悶問我,為什麼要給這條?我說我從小到大,老家全部親戚朋友都是這樣比來比去,不給還會被酸、被罵、被念,被比較,這是我覺得差異比較多的地方。

至於有讀者可能會問,如果生2個孩子,那媽媽專心帶小孩,不要上班不就好了嗎?其實大家也誤會了,帶小孩是很痛苦的事情,太辛苦了,上班還輕鬆一點。況且現在的女性很多都很優秀,憑什麼1個月領5萬元、6萬元、7萬元的女生,要他們放棄職場,然後去當全職媽媽?更何況以後未必可以重新回到職場,在台灣至少看到很多女生一旦離開職場1年~2年後,基本上就很難回去上班了,如果離開3年以上,那幾乎後續就是當家庭主婦,男主人一個人要養全家,那恐怕不是年收百萬可以解決。

上述已經是很粗估的費用,很多細項費用都跳過了,例如夫妻的生活開銷,吃喝玩樂費用上面都沒算到。提供給年輕的讀者朋友參考,對於投資股票賺大錢的美夢,我還是衷心建議,先把生活理財做好,把每一年的開銷精算過,再去評估能投入多少錢進入股市,或者買基金。莽撞不會有好結果。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文:鄰居一位60幾歲的阿姨看我抱著還不到一歲的二寶,問說:「這樣養一個小孩一年要花多少錢啊?」


作者簡介_畢德歐夫


現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。