我所認識的阿芳，是個在各大音樂教室授課的鋼琴老師。認識她時，年過30，手上學生滿滿。以才藝類老師的鐘點來看，至少比法定工時1小時還高了5～8倍。也就是說，她工作1小時，一般人要工作5～8小時；她1天只要工作1小時，勝過別人工作1天！
1週至少有20多堂課的阿芳，平常月收入不低於5萬元，這樣的收入早已羨煞許多苦幹實幹的上班族！然而，認識她10多年來，轉眼已是40多歲，身體狀況已經不如30歲，哪裡還有那麼多精力應付頑皮的學生、承擔舟車往返的勞頓？
有次和她聊聊近況，她說：「能少些學生讓我喘口氣當然好啊！但收入也會跟著變少。」就算是高時薪，所做的工作也是用時間來換金錢。現實是，不公平的上天唯一公平的地方，就是祂給每個人1天24小時，時間用完了，錢也賺不到了。
不知道是不是上天開始給阿芳殘酷的考驗，竟然讓她聲帶長繭，被醫生警告若不開刀，就不能再說這麼多話。阿芳不希望有些學生因為暫停了1、2週，心態怠惰就不學琴了；更不希望20多個學生就這樣被代課老師接手，因為那表示學生可能會轉而跟著代課老師學琴，背叛她辛苦用心的教學。
上一輩的保守金錢觀念，導致新世代繼續窮忙
相信你也很好奇，月收入不低於5萬元的阿芳，未婚，還在跟父母同住，工作10多年來應該能有一筆可觀的存款才對！
阿芳說：「父母的退休金還完房貸以後剩不多，剩下的錢都只敢存定存。扣除每個月孝親費，還有全家的終身險、儲蓄險、投資型保單的保費要存。如果有剩下的，我才能存定存。」攤開來一算，她才赫然發現，雖然月收入5萬元，但保費就要2萬多元，再扣掉生活開銷和孝親費，還有三不五時犒賞自己的大餐與服飾，1個月根本存不到3,000元！
為什麼阿芳的辛苦錢，只是用來買保險、存定存呢？因為她的父母經歷過高存款利率的年代，認為賺錢辛苦，得先保本再來談利息。更因為經濟起飛的年代，看過太多人炒股票炒到房產被拍賣、跳樓跑路，於是主觀意識已經認為股票，甚至是名為「投資」的任何項目，都是一種賭博。諷刺的是，阿芳和她的父母卻每星期都去買樂透，這對她們來說，或許才是真正的「投資」。
看出來了嗎？阿芳的家庭，有哪些讓人窮忙的特質呢？
1.不懂因時制宜：定存利率已經不如往年的高，卻還緬懷於過去嘗到的甜頭，殊不知利率高，房貸利率也高，他們辛苦存下來領到的高利，都拿去償還高利率的貸款。而現在低利的環境，許多財務槓桿高手瘋狂使用低利貸款來操作高利率商品，藉此賺利差，等於是無本生意。
2.沒有總資產、資產配置的觀念：如上所說，看到定存領到的高利息而喜不自勝，卻沒看到金錢流向房貸，轉化成自己的房產。而房貸付清，已經過了20、30年的老屋既折舊，又多了修繕費用，如果不是坐落於黃金地段，漲幅有限；就算賣了賺錢，也沒錢買新房子住。因此大部分資產都被鎖在這20、30年的老房子。另外，資產除了房子，就只剩下現金與保險，偏偏這兩項又特別容易受到通膨侵蝕，使得購買力縮水。
3.不願學習，只靠上天眷顧：看到別人炒作股票失利，卻因為自己未曾研究過股票為何物，於是將投資股票視為賭博、投資；然而他們卻仍有賭徒性格，在每週購買彩券上累計損失的金額，至少也能買下1張股票。他們認為，以小搏大才是翻轉人生的不二法門。對他們來說，股票只是比樂透成本更高的「彩券」罷了。
4.誤解了「保險」的真正意義：保險的最終意義，就是讓你無法承受的事件得到保障。由此來看，許多類型的保險都脫離了其真正意義。平民保險王劉鳳和曾多次指出，「終身型」、「儲蓄型」、「投資型」保單就是典型的「高保費、低保障」的險種，其獲利率只比現今定存利率高一點點。但這20年當中，若將一樣的錢投入整體市場投資，以MSCI全球指數這將近20年來的績效來看，總報酬率為153.37%，年報酬率也有5.86%。
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以上這些想法是否也可以在你身邊的親朋好友身上看見呢？阿芳受到了家裡長輩的理財觀念影響，竟然使得自己10多年來的高收入，在人生的交叉點上，完成無法提供定心的後盾。阿芳每每想到此，總是感嘆：「我這10多年來，真是窮忙了！忙了這麼久，還是窮！」
彈性接案工作者必懂的5個「必須」
但我認為阿芳的局勢並非完全不可逆轉，只是必須及早開始行動。阿芳的工作是音樂老師，彈性的工作時間與每月收入不穩定等特質，和一般接案的藝文工作者相似。於是我針對個人彈性接案工作者提供幾項建議：
1.必須從眾多案子當中取捨：以阿芳目前的情況，還無法毅然決然放下所有教學活動，因此必須思考「教學」要如何幫助她更有效率地經營個人與品牌。我認為只留下上課品質、學習成效好的學生繼續教學，不但上起課來輕鬆又有成就感，更可讓這些成效良好的學生做為日後創業的指標性模範。
2.必須開始理財：「儲蓄」是為自己儲存緊急備用金，而「投資」則是讓自己的資金膨脹，在通膨的壓力下維持一定的購買力。阿芳的金錢觀念當中，總是在每月開銷花完後，有剩餘的錢才拿來「投資」與「儲蓄」，因此她必須將順序顛倒，每個月扣掉必要開銷後，先將一定比例的收入拿來儲蓄、投資，最後有多餘的錢才來購買自己喜歡的物品。這樣可以保證每個月都有一定的金錢能夠用於讓資產累積的工具。至於收入不穩定的接案者、才藝老師，要如何規畫每月開銷呢？請參考怪老子的文章：〈收入不固定族群的理財方式〉。
3.必須開始投資：由於平日要專注教學或接案品質，因此投資的操作核心觀念就是「簡單」。只要將資金投入全球市場股債平衡配置，每年重新「再平衡」一次就可以。詳細方法可以參考我的這篇〈教練，我要跑馬拉松，你怎麼只教我折返跑？〉用最樂活、無壓力的方式來參與資產成長。開始投資後，「源源不絕」的現金流會讓你有成就感，而對「彩券」這種一次輸贏、不能創造持續收入的東西嗤之以鼻。
4.必須專心發展斜槓，拓展多元領域：放下了手邊滿滿的學生與案子，多出來的時間就要發展個人的第二專長，或是將不同專長統整，彼此互補互助，才能產生收入，將缺少的資金缺口補上。
5.必須將保單做斷捨離：先思考究竟何謂「保險」？我認為保險應該貼近個人或家庭需求，以最具「急迫性」者為考量。例如每天在外面騎車的外送員，就該把意外險與汽機車相關險種保障提高；擔心上有雙親、下有兒女，自己的經濟責任重大，那麼就把個人的壽險額度拉高。以30歲女性來看，在身故保險金100萬元的情況下，1年期定期壽險保費1年約1,300元，終身型壽險卻要3萬5,000元以上，終身還本型更要5萬元以上！各種保費之間的差距，就足以讓你藉由投資讓資產壯大。
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以阿芳的例子來看，若她能將每月2萬元的保費存下來，1年便可投資24萬元，20年後本金為480萬元。若這筆錢每年投入全球股市，以上述MSCI全球指數5.86%年化報酬率來看，20年後這480萬元將成長為830萬元！
記住，上天一定會在某一個時刻，強迫你直視你最猶豫不決的弱點。阿芳和她的家人的保守與安逸心態，最後在這場聲帶手術當中隨著手術刀被劃破。對於她們，這場財務革命必須流血，但也迎向了美好的曙光。
本文獲「理財+1課」授權轉載，原文：還在傻傻用時間換金錢？年輕時窮忙，老來只能忙著窮
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有雙關意義，是「理財家醫科」的諧音。
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