個人理財

財務收支管理,婚前婚後大不同

許多人在結婚前只有自己的收支狀況要負責時,或許可以管理好自己的財務,不至於讓自己的收支超過得太誇張。但是,結婚後一切就變得不一樣了!不只有自己的錢要管理,甚至也不只有自己能有決定權。到底,新婚夫妻對於財務該有什麼樣的看待方式呢?讓我們看下去吧!

釐清家庭財務責任,避免錢成為爭吵導火線

就我來看,婚姻實際上就是2人的合夥企業,因此,雙方必須在各方面,例如:身心靈、價值觀、雙方家庭狀況或財務觀念上,都要有高度共識,否則就算結婚,婚姻恐怕也難以維持長久。

其中財務觀念更是絕對不可忽視的部分,畢竟,許多不美滿的婚姻都來自於夫妻雙方對金錢的看法彼此衝突,例如:孝親費、家用該如何分配、誰來管帳等等,這些都是需要好好討論的問題,如果能在婚前就達成共識,提早將彼此想法告知另一半,相信一定可以減少很多婚後的爭執。

對於夫妻之間金錢該如何分配,又該由誰管帳呢?我覺得家庭財務模式可以區分為以下幾種,供大家參考:
1.單薪家庭。
2.雙薪家庭。

單薪家庭帳務單純,可由財務能力較強者管理

如果只有一方(無論是老公還是老婆)有工作收入,那麼家用當然是由這1份薪水支出,但該誰管帳就需要協調了!到底是賺錢的人管?還是持家的人管呢?常見的有2種模式:

模式1》賺錢的人負責管錢,另一半支出報帳申請
第1種模式是賺錢的人也負責管錢,至於當家庭主婦或家庭主夫的一方,支出則需報帳申請。舉例來說,工作賺錢的是老公,管錢的也是老公,每個月就先估算1個月的家庭基本支出是多少錢,並提撥給對方。也就是說,如果買菜錢是1萬元,那麼每個月老公就先給老婆1萬元作為買菜金,老婆若有其它家用支出或者是個人花費,就再向老公報帳,一筆一筆申請。

模式2》賺錢的人不管錢,由另一半負責管理
第2種模式,就是賺錢的人雖然負責賺錢,但卻不管錢。舉例來說,老公每個月只留下自己所需要的基本花費,其餘的錢全部交給老婆管理並支付所有家用,也不再干涉。

常常管帳的人只要不是在工作的那個人,主要收入者偶然發現,家用帳戶金額怎麼和預期不同時,就會有很大的反彈,認為另外一半都亂花錢等等。但是,其實家庭的雜費跟支出,本來就很多也很雜亂,不該全部歸咎於一人,如果兩人各自有一筆錢,是可以自己決定的,只要公用帳戶有清楚的帳目,就可以有效地減少很多爭吵。

舉例來說:阿明一個月的收入5萬元,阿明的老婆在家中照顧2個孩子,薪水由老婆管理,阿明每月領2,000元的生活費,這時我就會建議,還是需要談好老婆每個月自己能用的額度,或許是每月領6,000~8,000元不等,由每個家庭自己討論。

家用與自用分開,才是避免爭吵的關鍵

自用必須與家用分開,因為,有時候有些支出不見得跟家用有關,如果老婆(持家的人)的生活費用沒有獨立出來,在事後檢視時,常常會出現家用帳戶的金額和另一半預期不同的狀況,這時就容易引發紛爭。

由誰管帳,取決於能力和意願

我認為該由誰管帳,實際上應取決於能力和意願,最理想的做法,當然是由財務、數字能力較強的那一方管帳,以避免帳務混亂;不過,也不見得有能力的人就喜歡管帳,因此若是2個人能力差不多,那當然就是交給有意願管帳的那一方了。

不過,我要提醒的是,一旦決定了管帳的人之後,除非出了大問題,否則應該要信任管帳的人,不該隨便質疑,畢竟「掌櫃」已經是吃力不討好的角色,若再碰上挑剔、事事計較的另一半,夫妻就容易吵架。

雙薪家庭財務分配方式弄清楚,讓資產增速加倍

若是夫妻兩人都各自有工作薪資收入,則財務的管理模式可以分為以下3種(詳見表1)。

模式1》夫妻各自將薪資按提撥比率至共同帳戶
這種模式,是先開好共同帳戶,再由夫妻2人各自提撥自己薪資中的一定比率,支出共同家用,最後由一方記帳即可。比較常見的作法是依照薪水的高低,按比例提撥,例如:先生收入比較高為10萬元、太太6萬元,家用開銷和共同儲蓄目標是10萬元。

1.(10/16)x10萬=6萬2,500元,先生拿出每月收入的6萬2,500元。
2.(10/16)x6萬=3萬7,500元,太太拿出每月收入的3萬7,500元。

而扣除共同提撥比率後剩下的錢,就讓個人自由運用,彼此互不干涉,避免吵架。當然,如果收入差異不大,雙方拿出來家用的金額也可以一樣,只要雙方協調好就好了!比如說,太太每月收入4萬元,先生每月收入3萬3,000元。約定好每人每月拿2萬元出來,剩餘的自由運用。

模式2》夫妻薪資全數匯入共同帳戶
相對於提撥一定比率的收入至共同帳戶花用,這種模式則是夫妻不分彼此,將所有薪資百分之百提出至共同帳戶並一同運用,除了支應家庭日常生活支出之外,雙方也可以一起規畫投資、準備退休金、子女教育基金等等,當有額度較大的支出時,則需要雙方都同意才能進行消費。

這種提撥全數薪資的模式,適用於對家庭財務有高度共識,且具有共同財務目標的夫妻。當2人對整個家庭財務規畫一致時,這種模式可以將2人的資金全部放在一起,對於達成財務目標的效率會非常高。像我和我老公就是這種狀況,我們的目標一致,所有的錢一起投資,所有資金一起管理時,賺錢效率自然會比較好。

不過,最大的風險就是一旦夫妻感情生變,則在財務上要釐清就會相對複雜和困難。

模式3》夫妻財務各自獨立,互不干涉
最後一種模式,是兩人的財務仍像婚前一樣完全保持獨立,對於雙方的財務互不干涉。當有共同費用需要支出時,如房租、水電費、餐費等,再共同分攤出錢即可。簡言之,就是婚後還是維持AA制。

這種模式最大的好處,當然是彼此都能享有高度的財務自由,可以完全支配自己的金錢。但要留意的是,這種模式的前提,是雙方都要具有相當程度的財務管理能力,否則,若其中一方財務管理出現問題,例如:消費無度、常買超出負擔能力的物品或投資很高風險的事業,甚至為人作保導致個人財務出狀況時,做為夫妻的另一方,勢必還是需要去填補對方造成的財務缺口。

夫妻間的財務分配愈清楚,對家庭財富愈有幫助

最後,我要提醒大家的是,夫妻之間的財務管理並沒有標準答案,重點在於2人有沒有建立好共識,並確認彼此對於財務管理的想法是否一致?千萬不要讓錢,成為夫妻感情生變的導火線。

當然,夫妻間的財務分配愈清楚,對於家庭的財富愈有幫助,因為有清楚的規則在,有資金漏洞的時候就比較容易發現,也就能知道如何改善。

本文獲「小資女艾蜜莉」授權轉載,原文:小資夫妻為錢爭執?『3種方式』教你訂出收支分配,家庭理財好輕鬆!


作者簡介_艾蜜莉

1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
臉書粉絲頁:https://www.facebook.com/emily0806/?fref=ts