「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查揭迷思:

6成年輕人想靠定存攢退休金

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現代人的平均壽命愈來愈長,但人長壽,錢也要長壽,拒絕當「下流老人」已成為現代人的共識。根據調查,大多數民眾都有準備退休金的意識,只是使用的工具偏保守,竟有高達6成的年輕人使用「定期存款」作為退休理財的工具。

為了解民眾對於退休準備在財源、長照安養之需求及問題,台灣人壽與政大風險管理與保險學系合作,針對台灣25歲以上民眾進行「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查。

調查結果顯示,民眾認為退休金的主要來源有「社會保險」(80.7%)、「自己儲蓄所得」(76.3%)、「自己購買的保單」(55.9%)、「自己投資所得」(47%)以及「職業退休金」(40.1%)。

調查也發現,儘管有超過8成的民眾認為自己退休金的主要來源是社會保險,但有高達4~5成的人不清楚自己退休後可以從社會保險或職業退休金領到多少錢。

政治大學風險管理與保險系教授黃泓智指出,雖然目前多數民眾認為其退休金的主要來源仍以社會保險為主,但是也有將近8成民眾(76.3%)選擇要以自己儲蓄所得準備退休金,顯示民眾對「退休金要自己準備」這件事情意識是高的,不敢只依靠政府。

4成民眾觀念不正確
誤以為勞退新制會破產

可是對於「未來哪些退休金制度會面臨破產」,儘管多數民眾認為「勞保年金」(62.2%)會面臨破產,非常貼近勞保最新財務精算報告揭露財務破產年限為2026年(7年後)的事實。但是,調查顯示,有逾4成民眾認為「勞退新制」(44.4%),逾1成則認為「私校退撫」(16.2%)會破產,然而這兩種退休金制度事實上是完全沒有破產疑慮!

黃泓智指出,這情況顯示有6成以上受訪者的退休理財觀念不正確,這件事很嚴重,明明不會破產的退休金制度被大家誤認為會破產,很可能導致民眾因為擔心勞退新制會破產,所以不敢或是不願意從每月薪資中自提6%進入自己的勞工退休金個人專戶。導致全體勞工自提比率迄2019年4月止只有近8%左右。

勞退新制是在2005年7月上路,規定雇主每月至少提撥員工薪資6%到勞工退休金個人專戶,勞工每月也可自提部分薪資到個人專戶,最高上限為6%,這筆自提的錢,在結算年度個人所得時會被扣除,因此具有節稅效果。在勞退新制下,不論是雇主提撥或自提,都是提存到勞動局設立的勞工個人專戶,專戶所有權屬於勞工,因此不會像舊制一樣,退休時會有因公司財務有問題或破產倒閉而請領不到的疑慮。

黃泓智分析,勞工自提比率低可能有以下4大原因:「不知道勞退可以自提」、「觀念不正確,怕制度破產」、「不知道自提可以節稅」,以及「民眾不信任政府,認為政府常以勞動基金護盤」。

而私校退撫在2010年1月1日新制上路之後,給付方式由「確定給付制」變成「確定提撥制」,如同過去的勞退舊制轉變到現行的勞退新制,亦為個人可攜式專戶,不受工作轉換影響,同樣不會有請領不到的疑慮。

另外,對於退休制度信心調查,有高達9成民眾認為將來或現在政府的退休給付還會再調降。值得一提的是,私立學校教師相對於其他職業對退休制度信心較高。

黃泓智分析,這跟私校退撫基金實施自主投資有關。私校退撫基金自2013年實施自主投資,至今年4月底,投資組合累積報酬率保守型12.65%、穩健型39.64%、積極型39.08%,優異績效看得見。

多數民眾投資偏保守
以定存、保險存退休金

此外,針對民眾的退休規畫,調查發現,有8成以上民眾願意每月自行提撥一定比率的金錢去存退休金,其中以每月提撥5,000~1萬元(32.93%)最多;只是規畫退休的投資工具(可複選)則偏向保守,以「定期存款」(59.6%)和「購買保險」(53.1%)最高,「投資股票或債券」(49.8%)以及「共同基金」(37.6%)較少。

黃泓智因此建議,既然有8成的受訪者有每月提存退休準備的意願,政府應盡速開放勞工退休金自選平台,讓勞工可以依自身需求選擇合適的投資標的累積退休金;對不知道怎麼投資的勞工,也可仿效私校退撫基金的方式加入預選機制,這樣才能保障勞工以後有足夠的退休金。

再進一步分析所有的投資工具,發現在所有受訪的年齡層中,「定期存款」最受25~35歲的年輕人青睞(63.55%),其次是「投資股票或債券」(55.4%),而「共同基金」受年輕人喜愛的程度則偏低(34.29%)(詳見圖1),「共同基金」反而很受65歲以上的老年人喜愛,投資比重高達7成。

 

對此,國際認證理財規畫顧問(CFP®)廖一聰說,在做退休規畫的時候,距離退休年齡愈遠,投資風險承受度愈高,可以選擇較積極的投資工具,如股票、基金;距離退休年齡愈近,投資風險承受度就愈低,投資工具應選擇保守穩健的為主,如定存、還本型壽險等,因此年輕人用定期存款當成準備退休金的主要工具,並不是明智的選擇。

另外,調查也顯示,7成的民眾有購買保險作為退休金準備,在所有受訪的年齡層中,以儲蓄型保險為優先偏好的高達5成以上。

不過,台灣人壽資深副總葉栢宏說,民眾在規畫退休資金時,建議依個人需求,運用壽險、年金險、投資型保單等不同類型的商品,以及保單活化、以房養老等方式,來滿足保障老年收入及預留稅源規畫的需求;再搭配醫療險來預防疾病及意外風險。

如行有餘力,民眾可再加購長期照顧保險,從保險保障需求、退休養老需求,延伸到健康醫療需求與長期照顧需求,達成長期的退休目標。

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