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付房租給房東不如付給自己
很多人房子租久了總會想，與其幫房東繳貸款，不如繳給自己！而且繳個30年房子就是自己的。
這個觀念乍看之下很對，但真的對嗎？我直接舉例算給你聽，讓我們一起來看看小葉的故事。
小葉租板橋1萬元的套房，每月送房東1萬元的小葉，心中一直很不是滋味，所以動了想自己買房的念頭。一次走過房仲，看到了板橋小套房的廣告，權狀14坪，扣除公設後10坪，價格是700萬元。
這時候房子的頭期款要210萬（3成），剩下490萬是貸款。分20年還這個490萬貸款，小葉每個月要還銀行大概2萬5,000元。其中有一半是還利息（1萬2,500元），另外一半是還本金（1萬2,500元）。
買下房子後，小葉的人生目標很明確，就是腳踏實地的養房，五子登科又破了一關，父母為他驕傲，朋友也讚聲不斷，小葉搖身一變成為人生勝利組。
和我一起突破盲點
但...真的是這樣嗎？以下我4四點來理性分析一下。
第1點：失血量
你有沒有發現小明原本只要繳房租1萬，現在每個月光是還銀行利息就要1萬2,500元，就每月住房「失血量」來說，似乎更慘。
第2點：頭期款的機會成本
頭期款210萬哪裡來？不管是自己存還是和爸媽借，這些錢難道沒有機會成本嗎？假設你拿210萬去買中華電信的股票，每一年報酬率5%，也就是每年本來可以有10.5萬的股息，平均每個月可拿8,750元。但現在這210萬就全部壓下去，無形中每月少賺了8750元。
第3點：無形的經濟壓力
對小葉來說，本來繳房租1萬，每月還有1萬5,000元的可運用現金。但現在每月本利要繳2.5萬，等於小葉必須擠出身上每滴現金。每個月薪水繳完房貸就乾了，背後代表的是幾十年經濟的壓力。這段時間家裡也不能出大事，否則收入暫停，經濟平衡就會崩垮。
第4點：對房價上漲的錯誤期待
很多人認為房價會越來越漲，特別是聽過很多長輩的傳奇故事，心中對買房就會有很高的投資期待，但你真的有做過房產市場研究嗎？
對於未來台灣房價的困境，請看我之前的文章：五大理由逼房產走跌20年。
租房VS買房真實比較
租房的你，每個月只需付1萬租金，還有1萬5,000元的餘錢可以運用。你可以買多一些書，又或是參加一些社交活動，甚至上培訓課程提升自己。
買房的你，每個月要付2萬5,000元的房貸（本＋利），4萬5,000元的月薪剛好打平，沒有餘錢，額且額外要投入210萬的頭期款，導致無法用這筆錢去錢滾錢。
而且對現在的普通上班族來說，這個決定的背後等同於：犧牲掉年輕時大部分的現金流，犧牲掉出國旅遊和創業的本金，過程中的大大小小的犧牲，長期在繳房貸的人最清楚。
我一個工人朋友，收入5～6萬，在26歲時沒想太多，就是愛家這個想法，為全家買了一間房子，但每個月3萬的房貸繳完後，5年下來也沒辦法存甚麼錢，近期結婚生子，財務狀況長期都捉襟見軸。不禁令人感慨，究竟是他擁有了房子？還是房子擁有了他？
所以大家都不可以買房囉？
這倒也不是，我只是不希望大家不經思考的認為：「買房就是最好的投資」。上面的所有探討，都只是希望你更理解本質：「對於自住型的買房行為，其實就是一種感性需求。」
買一件漂亮的衣服花3,000元，在理財上是一個負債，但在感性上卻能帶來幸福感。同理，對一般人而言，買房自住其實是一種負債（就理財而言有太多方法比買房好）。但如果你有非常明確的感性需求，買房對你的意義無限大，那當然你還是可以做這個決定。
只要記得，別因買房把自己逼得太緊，別因為買房犧牲掉你的人生，那房子依然是很有意義的商品。
我個人的建議是，房子所吃掉你的月現金流，不可以超過一半，最理想是控制在1/3。頭款繳了後，至少要為自己留下安全存款，也就是半年的家庭生活費。這麼一來，在自住的幸福感中，也不會犧牲過多生活體驗。
本文獲「書廷理財日記」授權轉載，原文：買房是儲蓄嗎？四大盲點一次解析