摘要
社會新鮮人原以為爸媽幫出頭期款是幸福的開始，卻忽略了房貸寬限期後的現金流壓力，導致月繳6萬房貸成為沉重負擔。本文作者建議購屋應審慎評估居住需求、月繳能力與長輩支援的可持續性。建議買房者應先預估可負擔金額再回推購屋預算。
「這樣吧！頭期款我們出，讓你買房子的壓力不要太大！」
爸爸在客廳突然這樣說，讓我差點沒跪下來…。
「哇！這應該就是人家說的『天上掉下來的禮物』吧？」
我暗自竊喜，原來我也有這樣的一天。
「至於房貸的部分，你也先用2年的寬限期，初期只還利息也比較輕鬆，之後本利攤還時，我和你媽能幫忙就儘量幫忙。」
突然覺得，我上輩子一定是做了什麼好事，才會出現能替我妥善安排的爸媽。
財務規畫的看似美好，其中若有疏漏，那煩惱的氣息可能會從隙縫中擴散。
「顧問，自從寬限期結束後，每月6萬元的房貸幾乎占了我收入的全部，害我現在下了班還要打工，才能維持我的基本生活開銷…」
財務穩定的關鍵：現金流
購屋，除非我們的資金充沛，能夠一筆錢付清價款，否組絕大多數的人，都存在著長達20年以上的還款人生，此時的關鍵就是在如此長期的還款過程中，能否持續保有「現金流」（償債能力）而不中斷？
就上述的案例，每月6萬元的房貸支出，意味著扣除2年寬限期之後，接下來28年的時間（合計長達30年的房貸期間），每月的收入至少要保有6萬元以上才行。一方面這樣才能確實支付房貸，另方面還需要有多餘的資金，才能支付日常開銷、基本生活，若還需加計投資的話，就需要有更多收入！
28年的高收入不能斷，壓力大不大？
當然，光用想的可能就感到無力了！ 而關鍵就在於當初購屋的財務規畫及安排！
我們回頭思考一下，有3個可能被忽略的細節：
1.所買的房子是誰要住？自己也喜歡嗎？
單身約40歲的案主本身在桃園工作並租屋，而買在自己名下的房子，卻是在台中讓爸媽住。其實透天厝對老一輩的來說有其吸引力，在居住的空間上較為舒適。但當未來老了，行動較為不便，如何上下樓梯？ 或是未來有一天當自己返鄉，是否也願意住在這間房子（一樣會遇到老後行動不便的問題） ，還是我們其實一開始就應該找的是電梯大樓呢？
購屋不同於一般的商品，其關鍵在於使用的年期較長，需考慮的層面較廣。再加上所牽涉到的金額較大，所以在規畫前需多費點心思。
2.頭期款和月付金的安排
頭期款有長輩贊助是好事，但頭期款的多寡，就會影響月付金的多寡，畢竟若能支付較多的頭期款，未來每個月的房貸壓力就會減輕許多。反之，可能就是噩夢的開始。
所以正確的評估應該是用回推的方式：
（1）先估算未來自己能每月固定拿出多少錢來支付房貸（建議不要超過月收入的35%～40%）。
（2）再反推可借貸金額及年期。
（3）最後的差額（頭期款），再尋求長輩協助的可能。
（4）否則就要透過下調購屋的總金額，以達成購屋的夢想。
3.口頭的承諾非保證
案主的爸媽說，在寬限期之後，會盡量幫忙還房貸，但說真的，對屆齡退休的爸媽而言，財務上的安全感對退休極為重要（尤其當發現銀行戶頭的錢愈來愈少，會產生焦慮）。所以就算能夠協助，最多只能算是不定期的「贊助」，不太可能持續協助支付28年，所以在償還房貸的金額上，不建議過於樂觀（高估），而該保守些，盡可能保留些可供轉圜的餘地、喘息的金額。
最後，或許售屋再改換小一點的房子，才能有效降低每月房貸支出的現金流。當然了，短期的售屋相關稅賦，那又是另一個問題了！理財，應該要讓生活變得輕鬆、壓力愈來愈小。否則，或許在規畫上就有著不小的調整空間！
本文獲「阿植聊理財」授權轉載，原文：【一位CFP的日常】小心！天上掉下來的禮物？買房前別忽略的3個財務規劃細節
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小檔案_蔣竣植
一位熱愛閱讀、喜愛講課、樂於投資、醉心於研究國際政經新聞的書呆子。 希望透過寫作，能讓更多人得到正確的理財觀念及國際觀。持續進化中。