編按：曾經是紙醉金迷的月光族，對理財一竅不通，《終結零存款──上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》作者郭莉芳從大學剛畢業時口袋一毛不剩的月光族，因轉行到財經媒體後，藉採訪機會練功，一步步充實財經知識，靠零存整付與基金投資，年年幫自己加薪，近年來更轉型為專業的理財講師，向一般大眾推廣基金、保險、年金知識。
大學時代的我必須要靠打工來養活自己，當過時薪65元的咖啡店員，也當過時薪400元的家教老師。因為是打零工，收入不穩定，生活稱得上克勤克儉。當我大學畢業後，開始領到一整份月薪的時候，當下那種「以前捨不得花的、現在終於可以放膽買」的心情大大解放。
因此，畢業後我當了2年的月光族，買東西毫不手軟，每到月底帳戶就空空如也。我其實很感謝那段歲月，一點也不後悔。因為那兩年的光陰讓我理解到自己花錢的潛力，以及每到月底沒錢、那種省錢度日的耐力，原來我能屈能伸，彈性這麼大，可以1天花掉幾千元，也可以1天花不到100元，1條白吐司吃1個禮拜。
月光族歲月成了立志理財的養分
靠2招強迫自己把錢留下來
千金難買早知道，我很慶幸月光族生涯才2年我就覺悟了，從此努力學習把錢留住的方法，為了怕不小心花掉，還強迫自己零存整付跟定期定額基金來儲蓄。
存錢第1招》零存整付
發薪隔日就扣款，讓自己「花不到」
年輕時候的我屬於「戶頭裡有多少、花多少」的個性，深知自己無法剁手指不敗家，最好的方法就是當薪水一入帳，就把錢扣走。我的存錢第1招，就是「零存整付」（詳見名詞解釋）。當時我的月薪2萬8,000元，每月5日入帳，我就設定每月6日自動扣款3,000元存到零存整付戶頭。每個月初就被扣走3,000元，等於減少10.7%，經濟有從此陷入拮据嗎？答案是：「並－沒－有」。
名詞解釋＿零存整付
全名為「零存整付儲蓄存款」，是指每個月指定一天，固定存入一定金額的本金，然後將本月的本金加利息滾入下一個月的本金中，因此第2個月之本金會包括第1個月本金及利息，合併第2個月新存入的本金計息，依此類推。到期後，則可以連期滿後的本金加計複利利息一併提領，亦可再約定整筆存入整存整付的定存中。
目前金融機構開辦的年期最多有6個月、9月期、1年期、2年期、3年期等5種，有的銀行則只承做1年（含）以上的期間。
消費就是這麼奇妙，有錢可以多花，沒錢只好少花一點。當我每個月5日薪水入帳、設定6日自動扣款後，我依然是到了第4週，帳戶就剩幾百元；但跟過去不同的是，每個月我已先存下了3,000元。
當我當上財經記者後，我才認識富人的存錢公式：「收入－儲蓄（理財）＝支出」。年少時的我並不懂這種專業知識，但當我體認想要脫離存不了錢的命運，就一定要有所改變後，於是踏出「零存整付」的第1步，翻轉月光人生。
存錢第2招》記帳
簡單方法記錄開銷，替荷包抓漏
當時的我曾感到納悶，因為月薪扣除零存整付3,000元，再扣除房租6,000元，每個月還有1萬9,000元可花用，等於每天有超過633元可以花，明明我真的沒有花什麼高貴的消費啊，好冤枉啊！為什麼我依然到月底的最後一週，戶頭就領不出千元整鈔呢？錢到底怎麼花的？
於是我要求自己把每天的消費記錄在行事曆上，方式很陽春，就是拿那種小小本的行事曆，一個跨頁會有一週日期的那種本子，每天早餐、午餐、晚餐或是其他消費都記下來，如果當天忘了記，之後就憑印象來記錄。
即使沒有筆筆詳細記錄，但當我月底用計算機總結開銷時，便發現：不得了，我竟然有「把錢花到精光」的天分，該怎麼辦？自認飲食不會大吃大喝，已經無法更精省的我，開始把每一筆衣服、鞋子、包包或是配件的消費明細加總後，揪出真凶了！原來我花在這些消費品上的錢竟然超過1萬元。
驚嚇之餘，我又去銀行申辦了一檔基金定期定額扣款5,000元，道理很簡單，既然我狠不下心來不亂買，就只好從月初就把錢扣走，讓我花不到！
手寫記帳1年多後，我進化到用Excel來記錄開支。但電腦技能不高的我，只用很簡單的方式記帳，這套方法一直用到現在，已經用了超過15年，一點都不難（詳見圖1）。
我的Excel表欄目只有6個：日期、說明、支出、消費、其他開銷、收入。要特別說明的是，「支出」跟「消費」有什麼不同？對我來說，被列入「支出」的項目是必要性支出、一定得花的項目，例如伙食費、油資、交通費；「消費」則是非必要性開銷，即使不買也沒關係的，例如衣服、鞋子、包包等，沒有這些東西，日子依然過得下去。
另外，其他開銷則是指非週期性的必要支出，例如買保養品、搭車返鄉車票、給父母紅包等，就會被我列入這個項目。
而「收入」並非是指固定的月薪，而是指零星的額外收入，例如上電視通告費、演講費等，算是收入小確幸之一，如果當月有多幾個通告，我就會稍微放縱自己搭計程車趕通告，或是多買一、兩件喜歡的衣服做犒賞之途。重點是，因為是額外的收入，因此即使花掉了一些，依然無損我的儲蓄率。
記帳大約1年多後，我大約可以掌握單身時期的我，支出可以控制在7,000元以下、消費可以控制在6,000元以下，兩者相加以不超過1萬3,000元為上限。若當月我有返鄉計畫，代表會有多一筆來回車資的開銷，早年搭火車或是客運，來回一趟車資在1,000元上下，自從有了高鐵後，車資就增加為2,700元上下。那麼，我當月就會自己在「消費」時稍微克制一點，想買的時候克制一下衝動，省下來作為「其他開銷」的預算。
雖然我的記帳方式非常簡單、分類也不多，但依然可以達到「控管」的效果。
對我來說，記帳的最大好處是讓我知道錢的流向，進而訂出每一種支出項目的花費「上限」。舉例來說，單身時期的我開銷控制在每月1萬3,000元以下、結婚當媽之後，多了小孩子的開銷，我會控制在每月2萬元以下。如果當月超支了，下個月碰上想做「消費」這類非必要、不買也無損生活品質的行為時，我就會自我提醒：上個月花太多，這個月要省一點，自動取消想買的念頭。
定期定額＋單筆波段操作基金
最多一個波段可賺40%
隨著職場上一路加薪，例如從2萬8,000元加到3萬2,000元後，我把零存整付的金額從3,000元提高到5,000元，也開始強迫自己用5,000元扣款買基金，從存死錢，邁入投資理財之路。
很幸運的是，當我從1998年開始投資基金以來，直到2000年科技泡沫前夕，基金績效都是賺多賠少，更堅定了要認真學理財的信念。
入職場的前2年我毫無積蓄，慶幸的是沒有負債，之後的3年我用力追趕，靠零存整付與定期定額投資，在27歲存到第一桶金。當時我是這樣做的：
做法1》
零存整付轉定存，累積投資本金
在1999年以前，定存利率還有5%以上，等於是10萬元的定存，每年可以收超過5,000元的利息，直到2000年發生科技泡沫後，定存利率才急轉直下。
當我透過零存整付來強迫儲蓄，同期間也開始定期定額買基金。零存整付1年期滿後，我會直接轉入1年期定存續存，每一年會多一筆6萬元的定存。這個方法執行2年後，透過記帳，我也能把每月開銷控制在一定範圍內，我就把全部的可運用資金投入基金中，每月扣款3檔共1萬5,000元，每一年的報酬率超過10%。
做法2》
滾入基金投資，停利不停損
當時的我不懂停利，更不懂停損，碰到科技泡沫後，基金由正轉負，一路從虧10%、20%，最慘烈的電訊基金甚至虧損達70%。典型散戶如我，遇到虧損的第1個月還能忍受、第2個月繼續催眠自我，到了第3個月，就停止繼續扣款了，因為不想愈賠愈多。
這是最糟糕的一件事：高點不贖、低點停扣，紙上富貴有如滄海桑田。之後，我又把資金轉入零存整付，但受到市場不景氣的影響，定存利率從2001年摔破5%後，就再也不回頭了。
科技股災大約維持了1年多，雖然停止基金扣款，但我依然持續關心基金帳戶價值變化，當我發現虧損從40%，收斂到35%、30%時，代表市場已經止跌回升，我就重新啟動定期定額扣款計畫。
在市場起飛的時候，只要開始投資，績效很快就會看到正報酬。而我在2000年轉換跑道到財經雜誌上班後，開始密集接觸各種投資訊息，我也開始試著單筆做波段投資，一開始從每筆5萬元開始試單，只要選對市場，每筆至少有10%的報酬。
投資了幾次有信心後，我就維持每次單筆進場以10萬元為單位，這樣的方式是讓我自己很清楚在每一次獲利出場後知道「淨獲利」是多少。
舉例來說，拿10萬元投資A基金，網路銀行對帳單顯示獲利12.8%，當我決定贖回，在扣除相關的銀行信託管理費、贖回手續費或其他費用後，可能入帳金額剩下11萬2,000元，若再扣除當初的手續費2,500元，等於淨獲利只有9,500元，實際報酬率僅9.5%。
之前在科技泡沫慘賠的經驗教會我：不要貪心，有賺就跑。單筆投資只要獲利超過15%或是20%我就贖回，雖然事後證明，那檔基金持續上漲，但我並不覺得可惜，對我來說，用10萬元賺到2萬元，約當半個月的薪水，就心滿意足。
不過，當操作順遂，胃口會被養大，我的停利點也慢慢地往上調高至25%、30%。對於單筆投資的市場，我會選擇已經定期定額一段期間的基金，原因是長期投資，比較能掌握這一檔基金的淨值變化，例如該檔基金的淨值大約是在20元∼35元間，只要市場跌，淨值掉下來，我就買進，到達預設停利點，就賣出，同一檔基金也可以來回波段操作，獲利最多的當屬礦業基金，一個波段可以獲利40%。
只買保障型保險
年繳保費控制在3萬元以下
因為自認投資屬性很積極，因此我並沒有用儲蓄險來存錢，我認為保險就是把保障做足，用來抵禦風險的工具。以我的保險組合來看，我只有買終身壽險、定期醫療險、癌症險、意外險與定期殘扶險，年繳保費控制在約3萬元以下。
媒體業說真的加薪速度並不快，但我靠投資來幫自己加薪，每一年多個幾萬或是10來萬元的收益，對我來說等於是年終獎金多了一份，差異只在這一份不是老闆給的，而是我自行打造的年終獎金。
不管你是哪一種理財方法幫自己加薪，只要找到適合、操作順手的方式，任何一個時間點起步都不嫌晚，最怕的是你一點都不想改變，一方面抱怨薪水不漲，一方面卻無法節制消費，錢永遠都不會留在你身邊。
四寶媽的精省育兒法寶
很多人聽到我有4個小孩後都超驚訝，認為在台北市要養4個孩子負擔很大吧？的確經濟壓力不小，不過，我向來用精省的方式養孩子，花費不如想像中的高。以下分享2個精省法寶：
法寶1》孩子4歲前讓公婆帶，1個孩子至少省72萬元
因為先生是獨子，婚後我與公婆同住，好處是因為先生負責賺錢養家，已退休的公婆也願意幫忙帶小孩，但我卻沒有因此多付出成本，自動併入先生給婆婆的家用費中。我有算過，光是保母費，1個小孩一路到4歲上幼稚園中班前，總共可以省下至少72萬元的保母費（1萬5,000元×12月×4年），我有4個，代表總共可以省下288萬元。
法寶2》接收好友的二手物資，省錢又好用
小孩子成長速度很快，衣服頂多兩年就不能穿了，對玩具也很容易喜新厭舊，因此，凡是孩子們的衣服、玩具、故事書等，我都會主動向身邊的朋友募集，穿不下、用不到的歡迎分贈給我。有了二手物資，不夠的再去買新品，4個孩子加起來，一年也可以省下幾萬元。（文◎郭莉芳）
小檔案＿郭莉芳
本業：Smart理財講堂負責人
年紀：6年級前段班
節流方式：靠零存整付與定期定額買基金，單身時期將儲蓄率維持在60%以上
理財成績：畢業2年都是月光族，之後3年內透過強迫儲蓄與投資，27歲存出第一桶金
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本文獲Smart月刊授權轉載，原文：從月光族到一次養四寶 她學會投資自製年終獎金