個人理財

平均每4人就有1人家中有長期照顧需求

長照隱憂 台灣恐陷「兩代同垮」危機

「他們(指其他兄弟姐妹)說,我沒有結婚,而且照顧只要3、5年,不會很長,所以我辭掉工作來照顧中風的爸爸最理想,沒想到卻是30年⋯⋯。」60歲的林大哥過去從事機械工程業務,年收入達70萬、80萬元,但為了照顧中風的父親,他接受了兄弟姐妹的建議,辭職回家,從此離開職場。

放棄工作、收入中斷,他先是靠著父母與自己累積的資產過活,沒想到,原以為只要照顧3、5年就能恢復正常生活,沒想到後來母親也失智要照顧,一晃眼就是30年過去,儘管後期他開始向外尋求資源,領到政府補助、也申請到居服員到家照顧,也只能獲得暫時的喘息,無法讓他重回職場。

現在,他雖先後從照顧父母的生活中「畢業」,但照顧時光幾乎已耗盡他的青春,面對未來,記者問他有什麼打算?他沉默了一會兒說:「以後的日子⋯⋯我不敢想!」

像林大哥這樣,為了照顧上一代,被迫放下自己生活與工作的上班族,在台灣將會愈來愈多!根據衛福部2016年底公布的推估資料顯示,2017年台灣需要被長期照顧的人口數為73萬人,2026年預計突破百萬人,但照顧的人力要從哪裡來?會是外籍看護、居服員、家人、還是你自己?

被照顧者人數成長、照護人力不足,為人子女者,被迫得在「職場」與「回家顧父母」之間做出選擇。類似的現象在人口老化比台灣更嚴重的日本早已出現,日本在2005年就步入超高齡社會(詳見名詞解釋),比台灣快了逾20年,為了不讓高齡照顧成為社會嚴重問題,早在2000年,日本就推出「介護保險」(編按:日本對高齡需長期照顧者設計的制度,針對每個人不同的照顧需求,安排適合計畫與服務),作為人民的長照基本費用來源(詳見圖1)。

名詞解釋_超高齡社會

指65歲以上人口數,占總人口比率20%,據國發會「中華民國人口推估(2016至2061年)」報告中,推估台灣將在2026年踏入超高齡社會。


台灣長照制度尚不完善
兩代同垮問題恐更甚日本
然而介護保險實施10多年後,日本逐漸出現介護保險無法提供完整照顧的情況,每年約有10萬名的上班族為了照顧父母而離職。最終,家庭生活都被壓垮。長期追蹤日本社會老人現況的NHK採訪小組發現,長期照顧將是造成社會陷入「兩代同垮」的重要原因之一。

日本還出現兒子離職返家照顧高齡母親,生活拮据到連看病都無力支付醫療費用,最後突發疾病身故,隔2天後母親也跟著身亡的案例。

「兩代同垮」會在台灣發生嗎?東海大學社會工作學系副教授彭懷真認為,未來台灣「兩代同垮」的問題將比日本更嚴重。因為台灣尚未建構完整的長照制度,且近年來已有不少長期照顧者因受不了壓力,自殺或殺死被照顧者的消息,這是台灣出現「兩代同垮」的警訊。

為了解台灣人對長期照顧的認知,《Smart智富》月刊在2017年10月與政治大學民調中心、國泰人壽共同合作,進行「台灣民眾對長期照顧的認知與需求規畫」問卷調查,透過電話調查全台1,098位25∼65歲民眾,發現台灣民眾對長期照顧,存在以下3大現象:

現象1》擔憂長照風險,卻不知該如何準備
有51.9%的受訪者擔心未來長照風險,至於最擔心的事,是「沒有準備足夠資金,擔心拖累子女或父母家人」(29.0%),其次為「活得太久、老後罹病,長期照顧費用會花光我的退休金」(21.9%),第3名則是擔心「政府財政困難,削減健保醫療支出和長期照顧福利」(20.4%)。

長期研究退休金與長期照顧制度的政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出,近年媒體對長期照顧的報導增加,因此有逾5成受訪者擔心長照風險並不令人意外。但是,擔憂「錢太少、活太長、資源不足」,反映大多數民眾知道長期照顧很重要,但並未具體思考:「自己該準備多少錢?可以應付多久時間?」另外,調查也反映出,民眾對政府提供的長照資源,也投以不信任的眼光。

現象2》五、六年級生正面臨長照壓力
從調查中也發現,26%的受訪者家中有親人因疾病或意外事故而需長期照顧,換句話說,每4人中就有1人家中有長期照顧需求者。若再與年齡交叉分析,32.97%落在45∼54歲之間,照顧對象多為父母。

另外,有6成受訪者憂心因長期照顧拖垮自己的經濟或生活。王儷玲認為,從這些數據可以看出,台灣社會中,五、六年級生正面臨龐大的長期照顧壓力,但出生率變低、家戶人口數逐年降低,只靠家庭成員的力量,難以解決長期照顧問題,且會讓家庭中每個人,負擔愈來愈沉重,若沒有對外尋求資源及協助,她直言:「踏上『兩代同垮』社會,是必然的發展!」

現象3》誤以為有存款=有準備
最後一個現象是,有50.5%的受訪者表示,他們已經開始準備長期照顧費用,而他們最常選擇的工具,分別是商業保險(58.3%)、存款(50.5%)以及股票(21.1%)。

存款占比偏高,王儷玲認為,這現象說明台灣民眾在準備長期照顧費用時,多認為「有存款」就等於「有準備」。忽略長期照顧費用應該要「專款專用」,若以存款支應,恐會因退休生活、醫療費用等其他花費而被挪用,無法真正用在將來的長期照顧需求上,且在低利率環境下,存款恐無法對抗長壽風險與通膨風險,這樣的準備恐讓已充滿變數的長期照顧生活,增添更多不安感。

因此,由調查可知,台灣人對長照的擔憂甚深,但真正搞懂如何規畫、準備這筆錢的人並不多。

搭配金融工具加速資金累積
準備退休費用要靠自己,準備長期照顧也只能靠自己,尤其是在政府長照制度尚未完整的情況下,民眾投入的時間、資金必然更多。建議可以透過金融工具,做專款專用,而長期投入時,年齡愈高,愈要仔細檢視績效或規畫內容是否符合需求,適時做調整,才能在發生長期照顧狀況時,不致影響個人與家庭經濟。

小檔案_王儷玲

政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長

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