半百前退休，一個大叔：人生會三種理財就夠了，保險、房子和●●

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「股票」是所有理財工具中，投入資金門檻相對較低，資訊取得最容易的一項，說它是庶民投資的首選，應該不會有人持強烈反對的立場吧？但它也讓多數人既期待又怕受傷害，有人因為賠了很多錢，再也不敢進場，有人聽其他人賠了很多錢，自己從來不敢進場。不過，我要斬釘截鐵說，除非你屬於以下這4種人之一，否則就必須要把股票投資，做為你最重要的一項理財工具：

一、很有錢的人

不管你現在幾歲，如果已經擁有至少1億元現金，就別冒任何風險了。因為以你能活100歲為例，你至少平均每年可花100萬元，然後把錢放在銀行定存，每年又有利息100萬元，生活綽綽有餘，何必要買股票？

或是你現在50歲，手邊有5000萬現金，假設活到100歲，每年平均有100萬和定存利息50萬可花，也不用買股票了。

有位剛退休的跨國銀行總經理在他寫的書中告訴大家：「把錢存在銀行，才是最好的投資。」這個建議太過保守，而且因為他很有錢，才能這麼做。大部分人如果每年只賺1%的定存利息，人生肯定很難翻轉。

二、幾乎沒錢的人

曾有網友問我，他現在只有1～2萬元，該怎麼開始投資？我跟他說：「等你存到10萬元再開始吧！現在先好好工作，傻傻存錢。」

或許很多人跟他的狀況相仿，既沒錢又想趕快賺錢，所以會聽媒體或專家建議，去買股價很低，號稱有轉機的「小資概念股」，或去進行號稱可以「以小搏大」的衍生性商品交易，例如期貨、選擇權或權證。

切記，還沒學會「投資」前，千萬別妄想「投機」。不要以為每次賠不多，就失去對風險的戒心。因為本身資金不多，賠幾次或許就賠光了。辛苦存到一兩萬元，是不可以這樣隨便賠光的。

三、靠房地產賺很多錢的人

如果你的專長是房地產投資，而且也賺到很多錢，就請繼續做，不要再分心去了解股票了。同理，如果你專精於外匯、黃金的買賣，也不必碰股票了。

一個人不該做過多項目的資產配置，因為投資風險和你對該理財工具的了解是成反比的。你越了解的理財工具，風險越低，反之越高，所以我建議只要三項就好：保險、房地產，和最熟悉的理財工具。

但如果你的投資主要是儲蓄險和投資型保單，就該把股票列入投資選項，因為保險公司能提供的報酬率最多只比定存利率好一點而已，但它的變現性遠遠不及股票。

四、認為台灣可能有極端政治風險的人

中國一再宣稱，從未放棄以武力統一台灣，如果你認為可能性很高，就儘早把台幣都換成美金吧！因為萬一真的發生，你放在銀行的定存同樣會化為烏有，更遑論手中的台股了。

如果你已是80歲以上老人，真的相信會發生這種時代悲劇，就千萬不要買股票，但如果你還年輕，我勸你不要杞人憂天，萬一這一生都沒發生，你就錯失任何可以投資獲利的機會了。

如果你不是以上4種人，就請一定要進行股票投資，只要買的是「每年穩定配息」、「絕不會下市」，最好還有「價差可以賺」的股票，就不必太過憂心。真的不知如何選股，就買ETF吧！