誰需要「小額終老保險」？

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近來常看到或聽到「小額終老保險」的報導，這保險跟其他險種有何不同？該不該考慮購買呢？政府希望民眾透過購買商業保險、解決一部分「終老」的社會問題。特別是要解決高齡弱勢民眾買不到死亡保險的問題，因此以政策引導方式，鼓勵保險公司開發出「小額終老保險」，這保險主要目的是希望能提供人生最終的喪葬費用。有保險公司在今年2月推出第一張保單，保額最高30萬元，每人限購1張，保費比一般定期壽險便宜2～3成，看起來好像很有吸引力。但有幾件事情值得思考。

首先，誰需要這個商品？這個商品的投保年齡從16歲到繳費期滿80歲為止，原則上「免體檢」，但仍要詳填告知事項（如果有核保需要，保險公司有權要求做必要之抽檢或體檢）。政府這樣規畫，主要是希望解決高齡族群不容易通過體檢的問題。不過，就個人風險需求角度看，當年紀大到一定年齡時，最需要的應該不是「死亡保險金」，而是穩定的生活費和醫療費用，從這個觀點看，鼓勵中高齡者購買死亡保險，在需求順位上有點奇怪。

另外，這個保險強調附加費用訂有上限，因此相對便宜。可是55歲男性繳20年、每年還要繳1萬2,000多元，若活到台灣男性平均餘命77歲，所繳保費跟保額幾乎已經一樣。試想如果要照顧的對象是連30萬元身後費用都成問題的人，他每年怎麼還有能力拿出1萬多元來付保費？

如果中老年人不適合，青壯年呢？因為這個商品的費率確實比一般壽險低，對於有家庭負擔或是有房貸的壯年族群來說，身故保障反而相對重要，或可考慮。唯要注意，被保險人如果不幸在訂約後3年內身故，保險公司只會賠付已繳保費的1.025倍，換言之，持有保單的前3年沒有死亡給付，這個設計又會讓購買誘因大減。

總結一下，小額終老保險對投保條件差的弱勢中老年人，雖然有一點幫助，但是保費負擔過重、且不符合當下需求。對有保障需求的青壯族群來說，3年保障空窗期，即使保費少3成也不划算！因此，主管機關的美意可能要落空了！