投保醫療險，住院開刀就會理賠？
全民健保自付額提高，加上醫療費用日益增加，不少民眾擔心未來醫療費用將只漲不跌，紛紛加保醫療險。但是，醫療險並不是買愈多愈好，但要如何規畫能不須砸大錢也能享受到好的醫療品質？
先來看一則真實案例：小陳是心血管疾病高危險群患者，長期在住家附近的A醫院進行各項病理檢查及治療，A醫院對小陳的病情症狀較了解且有詳細病歷紀錄。2016年5月初，小陳因咳嗽、鼻塞、頭痛、腹痛、嘔吐、腹瀉等症狀至A醫院就診，醫師診斷後認為是非傳染性腸胃炎及大腸炎，需要立即入院治療，並要求小陳停止進食，僅以點滴補充養分。
小陳住院約一星期後出院，並向保險公司請求理賠，卻遭保險公司以小陳病況無須住院為由拒絕。保險公司依據A醫院開立的診斷證明書、出院病歷摘要及護理紀錄等資料，認為小陳住院期間只有服用藥物治療、紀錄呼吸狀況及觀察，並沒有其他積極性的治療行為，而且小陳入住單人病房，生活均可自理，沒有持續住院的必要。
此一爭議，最後由財團法人金融消費評議中心評議委員會裁定：認為小陳住院期間僅進行口服用藥，並無其他積極性治療，檢查結果也無重大異常，可以門診追蹤治療方式即可，並無住院治療之必要，保險公司不必理賠。
這個案例說明：醫療險的理賠認定是以有「積極治療」事實為依據，即使買了好幾張的醫療險保單，也可能因為保險公司的認定不同，而通通不予理賠。
有住院、動刀不一定理賠
根據統計，台灣民眾醫療支出愈來愈大，總支出從1995年的3,821億元激增至2013年的9,627億元，平均每人的醫療支出也從1萬7,971元增加至4萬1,242元，呈現倍數成長，若以2015年每人平均餘命已超過80歲，及每人平均每年醫療保健支出達4萬餘元來估算，每人一生至少會花掉近330萬元的醫療費用。
醫界推估，2015年總醫療支出已達1兆1千億元，扣除健保給付6千億元，等於民眾自費醫療近5千億元；雖然台灣有健全的健保制度，然而，仍無法弭平醫療費用之缺口，自行投保醫療險就成為分攤風險的方法之一。
有些人自認買齊了所有醫療險，就有了萬全保障，即使住院也不須擔憂醫療費用問題，反正保險公司「都會理賠」，事實上，不但沒搞清楚自己買了哪些健康險，對於理賠限制也模模糊糊，往往花了大錢卻得不到保障，這樣的案例屢見不鮮。
保險公司定義的廣義健康險，可以分為以下4類：
1. 住院醫療險：保障範圍最大，只要因疾病或傷害住院治療或手術，即可依投保約定的規定申請保險金。依給付方式不同而分為實支實付型及日額給付型。
2. 重大疾病險：被保險人罹患重大疾病時，由保險公司依約一次給付保險金。早期保障範圍只有7 項重大疾病，後來又擴大至20 種以上，又稱為特定傷病險。目前又有保險公司推出健保署核定的「重大傷病卡」為理賠給付依據的重大傷病保險，保障的範圍達30 大類、300 項以上疾病。
3. 癌症險：被保險人罹患癌症時，由保險公司依約給付一次罹癌保險金，及後續治療的住院、手術、化療及門診等保險金。
4. 長期照顧險：符合長期照顧狀態時，由保險公司提供看護、療養等保險金給付。又可分為長期看護險、類長期看護險及殘廢扶助險3類。
到底醫療險是不是買愈多愈好？要如何買超值的醫療險？醫療險的種類有哪些？醫療險又有哪些不賠的除外條款？要如何避免買到重覆的醫療險？上述種種疑問，讀者應該要釐清之後，才不會買了醫療健康險無法理賠時再來後悔。
書籍簡介
書名：一生平安的保險規畫
作者：吳鴻麟
出版社：商業周刊
出版日期：2017年3月23日
作者簡介
現任捷安達國際保險經紀人公司董事長，畢業於政大法律系，之後在政大保險研究所、台北大學商學院、台灣大學管理學院進修，並取得財務金融及商學碩士學位。
曾任元大銀行資深副總經理、元大保代總經理、第一保代總經理、安聯人壽副總、全球人壽副總等。精通法律、財務金融及商業行銷管理。具有美國壽險管理師（FLMl）、美國客服管理師（ACS）、美國註冊財務策畫師（RFP）、台灣壽險管理學會正會員、考試院人身保險經紀人、財產保險經紀人、不動產經紀人、華語領隊及導遊、英語領隊專門職業人員考試合格等專業資格。
目前同時是台灣金融研訓院菁英講座、台灣保險事業發展中心、證券暨期貨發展基金會、台北金融發展中心、各大學金融專業課程講師。