個人理財

「市場先生,你覺得投資裡面賺最快的方法是什麼?」

她是一位年近30的女生,在服務業工作月薪大約4萬,好不容易存下20萬元,急著想找方法增加自己的資金。

「用20萬投資太少了,我覺得妳應該先從薪水開源節流開始。」我回答。

「但是靠薪水太慢了,我想這幾年趕快存到300萬元房屋頭期款...」

也許是到了結婚成家的時機,可以感覺到她很焦急,但實際上,財務問題本來就不可能一兩天解決。

如果你低薪又沒存款,絕對不是一兩天造成的

「妳有辦法多控制開支,讓每個月存的錢多一點嗎。」

「沒辦法耶,每個月存一萬已經是極限了。」

「妳有哪一項專長,是可以幫妳加薪,或是兼差增加收入的嗎?」

「沒有...」

聊到這裡,似乎有點難幫她找到立即的出路,因為過去的幾年,該出國玩樂、該買的衣服包包她並沒有少過,但該有的進修、學習與規畫執行,她也從來沒有開始。如果現在開始努力,等到財務狀況真正有起色,最快也是3年後了。

現在的錢不夠用,絕對是3年前就知道的事

甚至可以說:這些該花的錢,是從你出生就知道的事,沒去算只是沒人告訴你,或自己不願意去面對。

以一般上班族4萬~5萬的平均薪資,其實也就剛好過低標準的生活而已。你可以提早作出一些準備,或是繼續裝作不知道,直到需要面對的那一天。

 

3年後的你真的能存到錢嗎?
為什麼大多數人一輩子存款,很難超過500萬?

錢不夠時,多數人想到的第一個方法都是靠投資,沒本金靠投資能快速改變?這可能碰上詐騙的機率比較高。

問題是,大多數人始終存不到投資需要的足夠本金。原因很簡單:一輩子有些時間點,就是會「花大錢」。

小時候大家都學過數學,會算加減乘除,也會開根號算三角函數,但是我認識的人當中,超過90%的人,從來沒有算過自己未來的財務規劃,儘管那只是簡單的加減乘除。

一輩子會支出哪些大錢呢?簡單算給你看

除了一些例行的生活費,隨著年齡增長,有很多錢「藏」在後頭...

1、買車:約50萬~100萬

分期貸款是個神奇的東西,我看過許多人工作一兩年,就擁有一台價格超過自己年收入的車子,也許對追女朋友很有幫助吧。

一般人也不會只買一台車,10~15年左右大概就會需要換一台,當然你通常只會換更好、更貴的。

2、結婚:通常在25歲~35歲,要花掉50萬~100萬

包含婚紗、喜宴、喜餅聘金、度蜜月,前後50萬應該算省了,不少人在這次就將所有的積蓄花掉。

3、生小孩:要花30~100萬,養小孩一年大約20~30萬

從坐月子到小孩的紙尿布,動輒10~30萬,若請產假、育嬰假,長期無法工作也是一筆巨大的機會成本。隨之而來的,還有小孩的學費、生活費、補習費,想像一下每個月薪水先扣掉2~3萬元的感覺吧。

4、買房子:頭期款約200~500萬,每月2~5萬元房貸

如果覺得用買的太貴,也可以考慮長期租屋,但最好先徵詢過你另一半的同意,因為有些事不是你自己能決定的。

5、退休金:預存500~1500萬

想像一下如果退休時沒有存款、房貸又還沒繳完,你敢只靠政府的退休保險金嗎?退休後在醫療保健上的開支也會增加,但最令人困擾的是,萬一活太久錢不夠怎麼辦?

 

從這曲線看到,也許你今年似乎多存了一點錢可以出國,但長期而言,後面還有好幾筆大消費還沒發生。在知道未來的消費以後,自己應該如何為3年後做出準備呢?

想在3年內改善自己的財務問題?
以下提供 3個方向:

無論是想熟練技能,或是幫自己建立資產,最少需要 2~3年以上。如果想為了3年後作準備,市場先生提供3個建議:

方法1、大量閱讀:了解基本的財商知識

雖然學校沒有教你,但每個有學到財務知識的人,都覺得相見恨晚。推薦我最喜歡的三本財商入門書:

富爸爸、窮爸爸
這是我的第一本理財書籍,影響了我10年!書中現金流和財務自由的概念超重要,一般家庭裡如果沒做生意,其實很難學到這件事。系列書有許多本,每年我都會挑幾本重新看一次。
<讀後心得> <博客來連結>

有錢人想的和你不一樣
為什麼你很難靠賺錢成為有錢人?關鍵是先「成為」有錢人,你自然會變有錢,但有錢人的腦袋到底在想甚麼?推薦這本書,會帶給你很大的震撼!
<博客來連結>

思考致富聖經
成功人士到底都怎麼想事情?這本書寫80年前,透過訪問500位的成功人士,歸納出他們的成功的特質以及故事。可以調整自己的價值觀,讓自己在努力的路上,隨時保持成功者的心態。
<博客來連結>

方法2、累積創業需要的能力

工作需要的能力是專精、專業,但創業要處理多面向複雜問題,需要了解產品技術、法律、會計、領導、現金流、團隊建立、行銷等知識,還要有挑戰未知與承受挫折的能力。

一個擁有創業能力與觀念的人,即使不創業去領薪水,待遇也絕對不會太差。創業的技能怎麼培養?絕對不是靠有人慢慢教你,當你靠自己找到方法時,就在學習的路上了。

方法3、培養一項時薪1000元以上的技能

當工作時間長、錢又少,許多人會陷入一個「卡住」的狀態,但因為沒有存款和技能,無法離開現有工作或去進修,隨時間過去只能不斷惡性循環。

培養時薪1000元以上技能,最大的好處,就是從此不再擔心失去工作的風險,當發現工作不適合,隨時可以離開。其次的好處是可以幫助你在下班後,加速累積下一桶金。

 

快速總結:財務問題不會一兩天就改善

1、財務問題都不是一兩天造成的,改變自然也需要花點時間

2、人生有許多大筆的花費,可能會讓你一輩子存不下錢

3、現在開始透過閱讀,提高財商知識

4、提早開始培養創業的技能,方法自己去找

本文獲市場先生授權轉載,原文:年輕人,如果你低薪又沒存款,絕對不是一兩天造成的!


作者簡介_Jam

目前在軟體業從事於財金軟體研發工作,興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。證券分析之父葛拉罕的「Mr.Market市場先生」,暗示投資人,應該將自己的情緒與判斷,獨立於市場之外。因為理工背景出身,對於投資的分析、回溯測試等...特別有興趣,也剛好擅長做資料分析與統計,認為統計數據是最能客觀認識市場的一種工具。

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