圖片來源：保險e聊站
買保險除了預算之外，險種和其額度也是很重要的！在同樣的預算下，不同的規劃，在風險來臨時，結果可是會天差地遠的唷！
其實買保險和吃飯很像，試問當你肚子餓時，你會選擇當下好好享受一餐，還是會買餐券待一年後再享用？如果你的答案是前者，那為何你在「保額不足」的當下，還要為年老時的保障，進一步買保費較貴的終身險？接下來我們就兩種不同的保險規劃，假設在風險來臨時，各會是什麼情況，讓我們看下去～
險種規劃
以30歲的丸尾為例，與老婆美環育有一子，房貸有700萬，一年開銷不含貸款約60萬元，在預算年繳保費5萬元左右的條件下。
以終身險為主（稱為常見規劃）
此份內容主要以繳費20年期的終身險為主，其險種及額度分別為壽險100萬、意外險300萬元、癌症險住院日額1800元、醫療險日額2250元、另有實支型醫療險10萬元左右的雜支。
以定期險為主（稱為定期規劃）
其險種及額度分別為壽險1000萬元、意外險750萬元、重疾險300萬元、實支醫療有兩張各10萬元左右，另外又規劃殘廢險及殘扶金，分別是300萬元及每個月3萬元。
風險承擔
罹癌治療
罹癌的相關花費多，如醫療費、看護費、薪資損失等等，以大腸癌中花費較大的標靶藥物爾必得舒來說，每個月就要花約15萬不等，這樣的狀況，保險可以給予什麼樣的保障？
此標靶藥物為注射型態，且通常只需門診施打即可，不需住院，因此，以住院為要件的醫療險，較難保障到這一塊。
常見規劃：癌症險的初次罹癌金10萬元。基於每周施打一次標靶藥的門診來計算，一個月的癌症門診治療保險金約可給付6,400元。
定期規劃：重疾險為一次性給付，確診罹癌給付300萬元。
若以此方式治療半年，標靶藥約90萬。常見規劃扣除理賠金約14萬之外，仍需額外支付76萬，而定期規劃大約還剩下210萬可供治療。
意外致殘
若丸尾不幸發生意外，導致十指均缺失，無法從事原先工作，估算需5年重新學習技能，這期間的生活費是否能靠保險轉嫁呢？
十指均缺失屬於殘廢等級表中的三級殘（理賠比例80%）。
常見規劃：依意外險保額300萬x80%給付240萬元。
定期規劃：依意外險保額750萬x80%，以及殘廢險保額300萬x80%，共可領840萬元，另外再加上符合殘扶金的保障殘廢等級，每個月可領3萬元。
5年的緩衝期，丸尾的家庭生活開銷為300萬元。常見規劃仍需補足60萬才能維持以往生活，而定期規劃會存留約720萬。
高額住院雜費
丸尾罹患重肌無力症，一年之中，共進醫院做了三次治療，每次住院五天，住院藥品費用約為15萬元，保險給予的保障是？
常見規劃：住院共15天，所以醫療日額理賠約3.5萬，加上三次實支理賠共30萬，全部理賠33.5萬。
定期規劃：2個10萬雜費限額的實支，三次住院共理賠60萬。
若先不考慮回家的看護費用，以及未來可能持續住院治療的情形，單就醫療費用而言，每次治療約15萬，三次總共為45萬。
常見規劃仍需支付11.5萬，而定期規劃尚餘15萬元。
腦中風
若發生腦中風，導致下半身永久喪失機能，較可怕的是後續照料費用，如看護費、薪資損失等。
常見規劃：由於丸尾的腦中風是因疾病所致，所以此份規劃中除了因腦中風而住院的醫療費，可靠實支醫療險轉嫁外，後續的照護費用並未有保障。
定期規劃：符合重疾險中的腦中風定義，因此可獲理賠300萬元，另外因兩下肢皆永久喪失機能，屬殘廢等級表的2級殘（90%），因此殘廢險可理賠300萬x90%=270萬元，再加上殘扶金每月3萬元。
假若丸尾的看護整體費用為每月4萬元，在經過5年看護照料下，共需240萬。常見規劃需要再支付240萬，而定期規劃會存留510萬。
身故
一家之主的丸尾，希望在身故時，能給予家人保障，因此，若丸尾不幸身故時，留給家人的會是多少保障呢？
常見規劃：壽險給付100萬元，若為意外，另有意外險給付300萬元。
定期規劃：壽險給付1000萬元，若為意外，另有意外險給付750萬元。
若剛買房子後身故，貸款仍剩700萬。若非意外身故，不將一年日常開銷60萬納入計算，常見規劃還留下600萬房貸，定期規劃還剩300萬可供妻女渡過5年緩衝期。
若是意外身故，同樣不將一年日常開銷60萬納入計算，常見規劃還留下300萬房貸，定期規劃還剩1050萬可供妻女渡過17.5年的緩衝期。
由以上情況可知，相同的保費預算之下，所規劃的保障內容差異很大，最後的結果也差很多。老年固然有風險，但風險的考量還是有輕重緩急的差別，建議優先考慮近期，把保額做足，行有餘力再考慮老年風險唷。
本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：風險來臨時，不同保險規劃兩樣情