註：
1、計算一對夫妻，在貸款（房貸、車貸）等付清的情況下需要多少退休金。
2、以退休後平均餘命 20 年計算。
（製表：小資女艾蜜莉 2016/12/2）
一定要存到 1500 萬才能退休嗎？
「你們這些理財專家，就是喜歡嚇人，語不驚人死不休！」我才一到餐廳，剛坐下，就聽見老友 B 太太皺著眉頭抱怨。
「是誰惹 B 大少奶奶不開心呢？」我用搞笑的口吻問。
「妳看看這個…」B 太太指了一則手機裡的網路文章要我看，那裡面有一個關於「退休金要準備多少才夠？」的表格（如上表）。
「每次看到這種文章我都會很焦慮！」她求助式的看著我：「我不是不知道要提早存退休金，但連普通版本都要存到1500萬才能退休，讓我覺得將來一片黑暗！」
然後她的眉頭又重新皺了起來：「我問妳…退休真的要存1500萬才夠嗎？這樣我和我老公現在起每年得存 58 萬才行！這怎麼可能辦的到？！」
3步驟計算退休金缺口
「那要看你退休之後想過什麼樣的生活而定了。」我慢慢地回答，試圖緩解她的焦慮：「而且實際上你們不用存下那麼多錢！」
我拿了一張紙畫了幾個表格：「接下來，我會問妳幾個問題，幫妳算算退休需要存多少錢？」
步驟1：算退休後的支出
退休後的 4 大支出，有生活費、雜費、醫療費、看護費。
B太太和他的先生同年，今年大約34歲。他們預計60歲退休，退休後每個月的最基本的生活費大約抓3萬元，另外再列出一筆每年10萬元的雜費，以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。
而退休生活中，由於年紀的增加，很可能增加不少的醫療費用。在沒有重大不治疾病的情況之下，每對老夫妻平均每年會花14萬7796元的醫療費。
另外看護費用也是一筆沉重的負擔，若子女因為工作無法負擔看護任務，就需要雇用看護工，以平均每人一生需要的看護時間7.3年來計算，就算符合申請外籍看護資格，每對退休夫妻也需要花費227萬7600元在看護費用上。
所以這樣算起來，B 太太想要的退休生活，每年需要60萬～92萬（視有無看護價格不同），20.2年下來總共要花1455萬5079元。
B 夫婦預計退休後的花費。
（製表:小資女艾蜜莉 2016/12/2）
註：
1、假設退休前所有貸待（房貸、車貸）等都已付清。
2、根據2016/9內政部公布的簡易生命表，國人平均壽命80.2歲，其中男性77.01歲、女性83.62歲。本表中的預估壽命採平均壽命做計算。
3、上表中的看護以外籍看護價格計算。若為子女自行看護，則價格為零，而若本國籍看護和養老院，價格就會更貴。
4、如果擔心老年生了重病把退休金一次消耗光，可以在退休前以「保險」的方式來分擔風險。
5、每個家庭的退休生活都不同，可根據個人不同的需求更改表格花費數據。
根據衛服部統計，65歲以上的老年人，平均每年每人花費73898元的醫療費用，以一對退休夫婦計算，每年要花14萬7796元。
圖表來源：衛生福利部中央健康保險署 2014年
外籍監護工薪資與費用每個月約19906元～22741元，若以最基本的方式加上供餐伙食費，大約26000元。
步驟 2 : 算退休後的收入
我算出B夫婦期望的退休生活，總共需要1455萬5079元來支撐，以她們現在34歲，預計60歲退休來說，還有26年可以準備，但如果全部都用「存」下來的，等於每年要存55.98萬以上，這對大部分的中產階級來說都是很沉重的負擔，幾乎到了「不可能」的境界！
退休後的5大收入：勞保、勞退、自己準備的被動收入、子女的奉養金、其他政府及社服機構補助金。
這麼說...中產階級都幾乎不可能退休了嗎？還是退休之後，只能過著貧窮的生活？答案當然不是這樣。事實上，退休之後的收入管道也是很多元的，除了自己存的退休金之外，還有勞保、勞退、兒女的奉養金…等等。
我把B太太夫妻退休後預計會有的收入一一輸入之後，發現她們的資金缺口僅323萬4999元而已！比起剛開始以為要靠一己之力「存」到1455萬5079元，真的讓人鬆了好大一口氣！
預計 B 夫婦退休後的收入以及資金缺口。
（製表：小資女艾蜜莉 2016/12/2）
註：
1、每個家庭的退休收入都不同，可根據個人不同的需求更改表格數據。
2、勞保老年年金試算網址：http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
3、勞工個人退休金試算網址：http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
4、有的人擔心勞保（和軍公教保險）會破產，這件事政府已經在想辦法挽救了，只是仍然無法100%確定最後的結果。
步驟3：算現在每個月需要存款（或投資）多少錢，才能補足缺口。
如果以還有 26 年才要退休 ( 60 – 34 = 26 )，
且目前的定存利率每年 1.04 % 來試算，
想要補足退休準備金缺口 323 萬 4999 元，
現在每個月只要再存 9034 元就夠了，
尚在一般家庭能力範圍內，
所以，B 太太 實際上也不用太焦慮！
想補足退休金缺口，B 夫婦現在每個月要存的錢。
（製表：小資女艾蜜莉 2016 /12/2）
註：定存利率數據依據2016年11月台銀的1年期定存利率。
結論
由上面文章可知，要存退休金沒有那麼難，尤其如果能從越年輕開始準備，拉長準備年數會更輕鬆！
有的人還會擔心「通膨」、或未來平均壽命越來越長等等因素，導致準備的退休金不夠用...如果是這樣，我們可以把退休準備金323萬4999元，學習以穩健的方法投資（不管是 ETF、股息、債息…等），取得每年穩健的現金流，這樣活再久也不怕坐吃山空喔！
定期定額投資大範圍指數ETF（例如 0050、VT），回測的長期平均年化報酬率有6%以上，如果用此工具籌備退休金，平均每個月只要存下4324元就可以了！而若籌到退休準備金323萬 4999元之後，能再以6%的年化報酬率投資，平均每年還會多19.4萬的現金流！
（製表：小資女艾蜜莉 2016 /12/2）
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本文獲「艾蜜莉」授權轉載，原文：退休金要準備多少才夠？( 內附退休規劃自動算 EXCEL 表 )