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財團法人金融消費評議中心每年會針對銀行、保險、證券業消費者的申訴案件，做一份申訴案件及申訴率統計表。雖然我們不能很武斷地單憑這份資料，就知道被申訴的公司到底是為何被申訴，但從申訴比率高低的比較，你還是可以看到一家公司在產品設計、業務員素質及其服務品質上看到一些端倪。
在現今的環境，保險商品不管是商品內容、契約條款、理賠等，與其他金融商品相比真是相當複雜。尤其現在銀行、證券、保險業都在經營財富管理的業務，由於受到利率低迷的影響，銀行本業利潤下降；因此銀行現在都成立保代公司兼做保單的銷售。銀行理專主力多以銷售儲蓄色彩濃厚的養老險、增額壽險為主，在理專銷售過程中，這類商品常被拿來和定存做比較。而這時理專如果解釋不夠清楚，甚至會讓保戶誤以為是定存，等到急需用錢辦理提前解約時，才發現無法像定存一樣百分之百拿回所繳的本金，因而衍生銷售糾紛。而在其他通路類似的糾紛也一再發生。
面對金融從業人員不當的銷售，消費者到底該如何自保，避免這樣的糾紛？以下提供你一些可以做購買與否參考的依據：
案例一
從業人員：這儲蓄險利率2.5%比定存利率高很多喔！
你可以這樣回問：你說的利率2.5%是寫在哪裡？你們的廣告文宣上面有寫嗎？
從業人員的回答可能是：保單預定利率2.5%就相當於定存利率。
實情是：
宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，但這兩個利率都不是保單所可以產生的實質投報率。
所謂的預定利率，是保險公司將保戶所繳的部分保費拿去做投資，預期未來會得到報酬率，而保險公司預先將未來的投資報酬率回饋給保戶，在計算保費時就直接扣抵保費，因此預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
為什麼說只有部分保費拿去做投資？因為保戶所繳的保費中，有部分要拿來支付保險公司的行政費用、給業務員的佣金、內勤人員的薪水等。且保單還是有保障成分在，因此另外有部分要拿來作為危險保費，把這些費用扣除後才是保險公司拿去投資的錢，實際報酬率就是從投資的金額計算。
這跟你把錢放定存是不一樣的，錢存銀行並沒有業務員佣金、保額的保障、提存責任準備金等，所以如果你用預定利率推算回去，常會發現與實際報酬率之間有很大出入，因為保險公司所提供的報酬是以投資部分來計算。因此保單預定利率，無法直接等同於定存利率或保單的投資報酬率。
案例二
從業人員：您買這保單就像錢放銀行做定存一樣。
客戶：你說的存6年領回跟定存一樣，那中間萬一我臨時急需用錢，我可以隨時把我的本金100%拿回來囉？
從業人員：要儲蓄當然是要有紀律的存，不要隨便動用比較好。
實情是：
提前解約會扣解約手續費，儲蓄險保單最好不要輕易解約，因為在扣除解約手續費後，有可能會拿不回過去的總繳保費，解約手續費則會隨著保單年期逐年降低。解約所能拿回的金額，在商品宣傳單上都有註明，消費者在購買前，要仔細考量清楚需求，如果短期內有現金需求，建議就要慎重考量是否要買儲蓄險。
部份從業人員為了業績，怕嚇跑客戶，在解約金上也不會主動告知，因此你在投保前需要更家謹慎評估。
案例三
從業人員：不用怕繳不起保費， 萬一臨時有急需可以做保單貸款！
客戶：保單貸款利息多少？
從業人員：保單貸款利息不高啊！
實情是：
保單貸款的利息動輒年息5%、6%以上，如果你要借保單貸款來繳保費是相當划不來的，因為你的保單利率可能不到2%。根據2012年台灣地區保險報告（2012 Taiwan Insurance Sector Report）指出：台灣地區保單第13個月的保單繼續率（指既有的保戶持續繳費的比率）為80%，第25個月為70%，往後平均約每年有4.5%的保戶沒有再續繳。
按照這樣的數據推算，終身險保單能持有到滿期，且維持有效的比率只有25%。這麼低的比率可能的因素有很多，如從業人員不當推銷、人情投保、沒有買到合適的保單......都有可能，但在實務上我們碰到不少客戶是因為保費支出過高、造成家庭重大負擔、財務上無法負荷而中斷投保。
銀行、保險、證券業常會有交叉行銷的狀況，如銀行理專向你推銷保單，保險從業人員向你介紹他們金控集團銀行的房屋貸款等。消費者要保護自身權益的方式，除了加強自己對金融常識的了解，最好的方法是讓各自不同領域的金融商品回歸它基本的功能，不要把彼此的功能搞混了：買了儲蓄型保險，期待它像銀行的定存一樣，買了一堆儲蓄險，結果自己的壽險保障額度卻非常低。
因為聽說高收益債券可以月配息，一年可以配到6%以上，於是把銀行定期存款全部轉去購買高收益債券，希望它可以每月領取不錯的利息，卻忽略了它淨值下跌、造成本金的損失，凡此種種其實都是造成金融消費糾紛的原因之一，如果在購買這些金融商品前，已做好完整的財務規劃、知道如何利用各種不同金融工具來完成你的財務目標，當面臨是否購買金融商品時，你會根據是否可以符合自己的需求來做選擇，而不是完全根據金融從業人員的話術或行銷資料來做判斷，發生買錯商品與產生消費糾紛的機率無形中會降低很多。
本文獲作者授權轉載，原文：從保險申訴率看如何避免保單糾紛
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