生息資產近千萬，卻不清楚投資目標》單身族如何估算退休準備金？

摘要

我今年50歲，單身，目前年收入約68萬元，平常生活很省，每年至少有一半以上的薪水可以存下來。

隨著年紀增長，身邊有些同事已經樂活退休了，他們都提醒我應該要開始為退休生活打算，我計畫在60歲提前退休，但沒有概念到底該存多少錢，才足夠支應退休的老後生活。

我現在跟父母同住，未來希望能獨立生活，因此我訂了一間預售屋，總價450萬元，因為不希望房貸壓力太大，我打算交屋後只向銀行貸款180萬元，並希望自己能提前在退休前還清。另外，我看到很多人當包租公，退休後可以多一份現金流，我也考慮再買一間房子來收租，但依我的能力足夠再承擔另一間房的房貸嗎？

除此之外，我手上的生息資產約940萬元，過去以基金投資為主，近5年我陸續贖回手中的股票型基金，把一半的資金改買高收益債券型基金，每年約有5%的配息，計畫作為退休後的收入來源。

不過，因尚未退休，所以目前每月領到的配息會再投入到股票型基金投資，但報酬率並不佳，所以想請教《Smart智富》月刊和顧問：我這樣以配息買股票基金的操作方式，適合用來存退休金、幫助我在60歲提前退休嗎？

【專家建議】量化退休需求，勿將資產重壓在不動產

宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問、國際認證財務顧問師（RFC） 李鳳蘭：

Mandy因為單身，不必負擔子女的教育、養育費用，只要不亂花錢或投資失誤，財務狀況並不需要特別憂心，反而要強化心理層面的安全感。安全感除了透過理財規畫來優化財務情況外，另一方面則是透過事先規畫退休後的生活藍圖，並建議提早建立退休後可以常交流、互相照料的親朋好友支援系統。

像是Mandy這類的單身族群，我歸納出常見的2種財務問題：

1.退休需求未量化，導致焦慮感深：以Mandy為例，迄今累積近千萬的生息資產，為什麼她對退休依然焦慮？主因就是對於退休需求很模糊。

不管是已婚還是單身族，都要先將退休目標量化，否則會淪為空談。量化目標後，再反推還有幾年的準備期，將投資工具與退休目標做結合。

2.將資產重壓在不動產，流動性差：像Mandy這類單身族群，千萬別為了增加退休後的現金流，將資產都重壓在不動產，因為單身族未來不需要留房子給子嗣，如果只為了增加1萬、2萬元的租金收益，而去背20年的房貸，反而因此壓縮了可以用來存退休金的資金運用空間，因此不建議她再買另一間房子。

為了解決上述問題，我給Mandy下列建議：

建議1》將退休需求量化，90%基金部位挪至保守的投資等級債

Mandy目前資產已足夠她60歲退休。她離退休前還有9年，為了鞏固好不容易累積起來的現有資產，不宜再去追求高風險的市場。建議她目前占總資產的90%基金投資，放在較保守的投資等級公司債或公債。且考量股票型基金淨值波動度也較大，配息應不再挪出買股票型基金，可以滾入原本的債券基金，才能確保複利效果產生。

建議2》不要提前還清180萬元房貸

因為Mandy的退休金準備沒有缺口，她的房貸可以維持在180萬元，每月還款9,000元對她來說經濟負擔不大。但也不用提早還款，就算她退休後還有10年還款期，還有勞保與勞退月退金可以負擔。

像Mandy這類單身退休族，我建議如要兼顧買房與退休需求，貸款金額能爭取多高就多高，只要負債比率不超過整體財務50%，且工作期間財務能力可以負擔每月房貸，這樣自備款金額就能降低，將多的錢挪去投資複利滾存，可以幫助累積後續的退休金，而不是在資產累積期就把錢重壓在不動產。

建議3》退休後規畫安養信託與保險金信託

建議Mandy退休後可採用「退休安養信託」，委託人及受益人都是Mandy，將長期照護的資金存入信託帳戶，並指定信託監察人為她信任的親友，一旦她無法自理、住進安養院，信託監察人可通知銀行，銀行再每月給付一筆錢給她作為看護費用，確保能專款專用。簽訂信託契約時，銀行至少會酌收5,000元以上的簽約費，每年再收取0.3%～0.6%的管理費。

而她的殘扶險也可以向銀行申請「保險金信託」，只要攜帶保單、雙證件到銀行即能辦理。簽訂信託契約時，一旦發生符合保單理賠的條件，保險公司會先將理賠金交給銀行信託帳戶，銀行再定期給付給Mandy或她指定的照護機構一筆錢。