別再問「多少退休金才夠？」》最該優先想清楚的問題：退休後要過哪種生活？

摘要

「致富」對每個人來說，其實滿是個人化、客制化的事，會因為各種主客觀的條件而有差異。一般常見的理財文章，會估算一個人的一生的資金需求，許多人看完，大多會發現自己的現況遠落後於建議值，是而「快速致富」就對很多人有極大吸引力。俗話說：急事不重要，重要的事不急，若滿足自己一生的資金需求是一件重要事情的話，那麼急忙尋找解決方案，便容易讓自己發生錯誤判斷。

假設條件的「合適度」

翻開財經報章雜誌，不乏一個人一輩子會有那些資金需求？該怎麼投資理財才能達成目標？但其實編撰這些文章的人，居住和工作地點多半在北部地區，所以建議的數值就偏向符合北部的生活條件。但並不是每個人都要在北部終老，按照北部生活條件計算出來的需求，會和實際情形有落差。

網路上曾流傳一篇文章，一位工程師比較薪資、工作條件與每月可動用資金等條件後，結論是「在宜蘭工作」比較好。

簡單的比較項目如下：
薪資條件：台北高、宜蘭低
工時長短：台北常超時、宜蘭準時
生活費支出：台北高、宜蘭低
可動用餘額：宜蘭高、台北低

可見，每個人都應該以自己的生活型態來確實的估算資金需求，而非盲從於雜誌所定義的數字。

想清楚未來期盼，計算才會準確

時下許多假設性問題像是：「你覺得退休要有多少錢才足夠？」答案都是天馬行空，樂觀時低一點，悲觀時高一點。花旗銀行內部的財務調查資訊，國人平均理想退休金竟是高達7,800萬的驚人數字。

這是實際情形嗎？一切還是要回歸自己的真實需求：退休時房屋是否自有？年輕時是否已經對老年風險買到足夠保障？退休後時間要怎麼安排，要繼續住在都會區還是搬到空氣清新的郊區？甚至偏鄉？選項不同，金額計算自然大不同。

大魚大肉是一餐，粗茶淡飯也是一餐。一樣是過日子，選項會造成費用支出的差異，要評估未來資金需求，不要只是空想與盲從，多想想自己想要的生活形態，就能正確估算所需準備的資金，進而找到正確的投資工具，協助自己完成真正符合需求的財務目標。