來源：aag_photos@flickr, CC BY-SA 2.0
攤開3張A4的紙，標題開頭就是著名的****礦業基金、**綠能基金等標的，再翻一下，後面還有印度、高收益債、拉丁美洲等基金，簡直目不暇給。這是李大姐的銀行對帳單，她是父執輩介紹的朋友，喜歡投資，但沒時間照顧。我拿起筆來勾一勾，約4百萬元，分散在近30檔左右的基金，有單筆，有定時定額，有的停止扣款、有的還在繳款，一時之間還真有點混亂。
抬頭起來，看到她不好意思，但又愁容滿面的表情，我暗自嘆一口氣，輕聲問道 : 「大姊，妳怎麼會買這麼多基金？」，她搖了搖頭，揮揮手，似乎一時不知道該說些甚麼，然後吸了口氣，簡短的說：「還不是想多賺點退休金」。
「想多賺退休金應該不需要這麼拚吧，光節能類型就買兩檔，而且單一國家或產業大概超過投資組合的一半，其他的還包括新興市場，這是很積極的投資，為什麼做退休理財規劃這麼衝？」我有點不理解的問。
「你們專家不是都說通貨膨脹會吃掉獲利？而且，這些基金之前還有1-2年的績效是虧錢的，我越急，就越拚，聽到會漲的就買，不知不覺就變成這樣了，原本不想看，最近行情好一點，才想說不能放著不管，才拿出來看的。」李大姐很無奈的接著說：「都說，你不理財，財不理你，結果一理財，財就離開你。」
說的沒錯，這些理財的術語的確是常常被引用，觀念也正確，只是該怎麼做，有時候會造成誤解，銷售話語加上大環境的吸引，就可能會讓你買了不一定需要的東西。
我們來看看實際的例子，如附表一，為不同理財工具的基金表現（資料來源：晨星，十年年度化收益率，05/05/2015截止）股票型基金收益率在4.99-7.63%，債券型基金收益率在3.23-6.26%，不動產收益率為5.07%，其結果符合預期，風險較高的股票收益率較高；風險較低的債券收益率較低。比較特殊的是高收益債和新興市場債收益率接近股市，其走勢也和股市正相關。
我們在前文（退休理財三）中舉過某A的例子，如果他手中已經有250萬的資金、每年還能再投入10萬元，這樣的話，以投資報酬率4.19%的投資組合，就可以達成目標。A的狀況如下：
●現年40歲 預定退休年齡65歲。
●退休後餘命20年，因此壽命85歲。
●通貨膨脹率估計2% 勞保年金給付每個月2萬元（實際數字以保險年資和投保薪資為主）
●生活基本支出為4萬元。
●退休後決定出國玩一趟，花費30萬元。
對照附表一（不同理財工具的基金表現），讀者可以發現，只要股債共同配置，就可以達成4.19%的目標，根本不需要冒著高風險去重壓單一國家基金。
我們也可以反向推估，一個平凡小資族，想在退休時就是存到1千萬為目標，該如何準備？如附表二：
可以看出，如果有30年的時間可以儲蓄，在年投資報酬率只有6%的情況下，每個月存9,906元，就可以成為千萬富翁！
另外，如附表三，假設一個剛進社會的22歲新鮮人，他每個月省下2,495元投資，選擇7.63%投資報酬率的台灣中小型股基金，43年以後退休時，他也坐擁千萬財富！
退休理財真的並不難，越早，越好。
可是，如果50歲才知道要做退休理財準備怎麼辦？如（退休理財三）中舉的例子，狀況五：50歲，而手邊又沒有存款的人，如果還是要過著月基本支出4萬元，需要21.86%的報酬率才能達成退休目標，這幾乎是不可能任務！
這種情況下，最好的方式千萬不要像本文開頭的李大姐一樣，亂賭一把，如果虧錢會更讓你心慌意亂。此時此刻，最好的方式就是先降低生活基本支出，如附表四，生活基本支出改成2萬元，而且從覺悟的那一年開始，每年擠出10萬元當退休金，如此需要的投資報酬率馬上降為3.71%，附表一的理財工具，都可以幫他達成退休理財目標。
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作者簡介_林成蔭
《Money錢雜誌》2010年12大精準人物，證券分析師認證。現職：財子學堂創辦人兼副總經理、安理資產管理執行副總、富鴻理財資深副總。著有《股海樂活：簡單投資、八步致富》、《遨遊股海》。
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