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越窮越要買保險,該如何買才負擔得起?

保險
來源:StockMonkeys.com@flickr, CC BY 2.0

我們常常可以在社會新聞看到許多中低收入戶的家庭,因為主要的經濟支柱發生車禍等意外而去世,導致原本就拮据的家庭更加陷入愁雲慘霧。其實這種情況往往就是最需要保險的,但是這些家庭卻往往沒有買保險,一來是生活支出已經很緊縮了,幾乎沒有錢可以再買保險,二來是對於幫助這些家庭有意願的保險業務員也不多。

我們先來算一下保險的成本。對於一位30歲的男子,10萬元的一年期壽險保障,成本是多少呢?在查詢了「台灣壽險業第四回經驗生命表」之後,可以得知每一萬名30歲男子,一年內的死亡率約為14人,如果每個人去世之後獲得10萬元的理賠,則總共要140萬元,平均分擔到一萬名保戶,則每位保戶至少應該繳付140元的保費。

所以從不同性別每個年齡的死亡率大概就可以推出保費大概是多少,而如果再考慮到保險公司的營運成本、壽險業務員的佣金收入等,再加上三成左右大概就是我們所看到的保險費率了,也就是說10萬元的壽險保障,一年繳費大約是182元左右。

我想對許多拮据但還有點餘裕的家庭來說,每天花一塊錢來換取20萬元的壽險保障,應該是一個可以考慮的選項,而這20萬元在發生事故之後對家庭的重要程度不言可喻,只是364元的業績,恐怕對保險公司和業務來說,食之無味,而動不動就以百萬為計價單位的理財達人也不屑一顧。

事實上,壽險公會對這個最需要保障照顧的族群,鼓勵各家保險公司能夠推出所謂的「微型保單」,保費不貴,投保的保額有上限30萬元,險種也很單純,只有傷害險(意外險)和定期壽險。

以台銀人壽的微型傷害險為例,30萬元的保額,每年的保費為192元,其實保費未必比產險公司的意外險低很多。同樣的,富邦人壽的一年定期微型壽險,30歲男子的每萬元保額為18元,也同樣只比市面上的一年期定期壽險稍低而已。但是可以只買10萬或30萬,則是微型保險的優點,因為對經濟弱勢的家庭來說,一次要買到100萬可能就有難度了。

根據壽險公會的資料,國內大約有300萬人符合投保微型保險的條件,像是沒有配偶而且全年綜合所得在25萬以下、夫妻二人全年綜合所得在50萬以下的經濟弱勢。但是在這300萬人之中,目前卻只有五萬人投保微型保險。

以投保各30萬元傷害險和壽險為例,一個30歲男子每年的花費為192元和540元,總計為732元,也就是一天大約花兩塊錢,就能在意外殘廢或身故的時候,獲得保障,對於經濟能力上無法承擔這種風險的家庭來說,這種保障其實是相當重要的。

微型保險的保費不高,但是還能不能更便宜呢?其實還有空間,畢竟目前30歲男子每萬元的壽險保額收費為18元,但是從死亡率來算,就算加上全殘的理賠,也還是有調降的空間。

就拿南山人壽的優體定期壽險來做比較,同樣是30歲男子,20年期的每萬元保額,吸煙標準體保費為21.5元,而非吸煙標準體保費則只有14.3元,可惜有最低投保500萬元的限制,不然在保費上,優體保單可能比微型保單更具優勢。

保險向來不是必需品,甚至對很多連三餐都吃不飽的家庭來說,保險屬於奢侈品。只是保險能發揮最大功能的地方,也往往是在一些經濟能力不足以承擔財務風險的家庭。保險公司常常用溫馨的故事當成形象廣告,許多保險業務也常說自己是為了助人而從事這個行業,而最需要幫助的其實就是這一群符合微型保險投保條件的人。

就算300萬位符合微型保險投保條件的人都投保了,總保費收入也才幾十億,卻可能要花費極龐大的資源去推廣和服務,對於保險公司來說,這的確不是一門好生意,不過這卻可能是對社會最有價值的一門生意,或許有點誇張,但微型保險對經濟弱勢的家庭來說,的確很有可能發揮很大的效果,「使老有所終,壯有所用,幼有所長,鰥寡孤獨廢疾者皆有所養。」

壽險公會微型保單專區


作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。