Q：前些日子出了一場車禍，還好很幸運只有一點小傷，不過開始擔心自己過去都沒有買保險，如果有比較大的狀況，對家庭來說會是很大的問題，所以算一算大概每年可以有一萬五左右的預算可以用來買保險，想請教該怎麼買呢？我朋友是保險業務，他建議至少要五萬比較夠，是這樣嗎？
A：
買保險的時候，預算當然是考量之一，但是真正重要的卻是你的保險需求。你因為經歷過風險事件，所以瞭解到保險的重要性，如果能利用這個機會把自己的保障建立起來，這也算是一種因禍得福，因為有很多人都是身體狀況不好了才想要買醫療險，結果不是不能買，就是要另外加價，但是千金難買早知道。
既然你已經瞭解了保險的重要性，有了保險的需求，接下來你應該要想清楚的，就是你需要多少保障？你應該用先計算自己所需要的保障額度，然後算算看這樣的額度需要多少的保費，如果保費太高，才降低自己的需求額度。
為什麼要這樣做呢？其實買保險的重點在取得保障而不是把錢花掉。對保險的需求有多少，只有你自己最清楚，無論是什麼理財專家或是保險業務都沒辦法幫你決定，或是透過什麼方法神機妙算出你需要多少的保障。
買保險是一個你付出保費換取所需保障的過程，如果你需要的是500萬元的意外險，那就不要一開始就跟保險業務說：我有一萬五的預算。因為這樣說，通常可以確定的是你會至少花掉一萬五，但是可能最後買到的卻是終身醫療險。你錢的確花掉了，但是獲得的保障可能根本不是你原先想要的。
另外，要避免被保險業務創造需求。如果你需要的其實只是短期而有調整彈性的保障，那麼就不需要買長期而難以調整的保險。例如你現在剛出社會，儲蓄有限所以負擔不了大額的醫療費用，所以你的需求是這幾年還沒存夠錢的時候，先買保險來提供醫療保障，等到錢存夠了，就有能力自行承擔風險了，也不需要在年紀大、保費昂貴的時候還要買保險。
這種情況下，你就不應該買終身醫療險，定期醫療險才符合你的需求，但是因為保費、佣金可能差距高達十倍，而保險公司也希望可以透過保險取得更多長期的資金以供投資運用，所以保險業務通常一開始規劃的都是終身險。這種情況下，你需要醫療險，也的確買到了醫療險，但是卻多買了將來你可能不需要的保障。應該買定期險卻被推銷終身險，是最常被創造需求的情況之一。
另外，保險業務通常也會提供一個「全套」的保險規劃，好像保險就應該這樣買，其實不然。你當然可以同時買足壽險、意外險、醫療險、重大疾病險等等的，有這些需求是人之常情，但是要你自己有需求，而不是保險公司這樣推銷你就認為理所當然。如果你現階段就只需要意外險，那就不必一股腦兒把全部的保單都買了，或是買了意外險就附加意外醫療險，買了癌症險就多買個豁免附約，雖然保費都不多，但是應該考量的是你有沒有這樣的需求？
其實大多數保戶的保障需求，通常只要買單純的保障型商品就夠了，但是為什麼最後買的保險卻常常複雜到保戶自己已經頭昏眼花，甚至問了保險業務也答不出個所以然呢？這都是因為有很多被創造出來的需求。
儲蓄就用定存，投資就用基金，管理風險就用保險，分開來規劃都很單純，但是為了增加業績，保險公司開始推出很多可以有儲蓄功能和投資功能的保單，而保戶也沒有認清自己最根本的需求，不願意接受保險是一種消耗品的觀念，總希望繳出去的保費能夠「還本」拿回來，甚至還希望可以買保險順便賺到錢，結果往往是買了滿手的保單，出事才發現都沒有辦法獲得理賠。
所以如果不是你自己提出的保險需求，請再三考慮之後，根據自身情況來判斷是不是有這個保障的需求。而如果一個保險業務不讓你自己提出保障需求，甚至在還沒瞭解你的保障需求之前，就貿然提出一套保險規劃建議，其實這樣的規劃可以直接當成垃圾丟掉了，那通常只是保險公司提供的制式罐頭規劃，以業績為主要考量所做的設計，很少有保戶適合這種規劃的，也建議你如果遇到這樣的保險業務，換一個吧！
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。