用2大利器 規畫正確退休藍圖

摘要

根據調查，台灣每10個人就有7個人未做退休規畫，而國人平均壽命已來到80.4歲，以勞工平均退休年齡為61.1歲來看，退休後還有近20年的日子要過，如果沒有存夠退休金，退休生活恐怕不是美夢，而是噩夢的開始。

在台灣，一般勞工目前退休金的主要來源為「勞保老年給付（俗稱勞保）」與「勞工退休金（俗稱勞退）」，在現行制度下，國人並無太多自主選擇；再加上勞保破產年限不斷提前，以及年金改革議題的延燒下，多數民眾對於未來的退休收入感到不安，也逐漸喚起國人對於退休議題的重視。不過對於退休規畫，多數人可能毫無頭緒，建議可利用下列2大利器規畫退休生活：

利器1》年金險
活到老、領到老
退休後仍有穩定金流
面對收入銳減的退休生活，臺銀人壽精算部經理陳宏傑說，用來準備退休金的理財工具中，年金險具有「活到老、領到老」的特性，可以提供民眾在退休後仍可保有穩定的金流來源，而且無論健康與否皆可購買，是各類保險當中，最能抵禦長壽風險的工具之一。

年金險分為「即期年金」與「遞延年金」。即期年金險是民眾躉繳一大筆保費後，保險公司會依照投入的金額算出年金金額，保戶可選擇年給付或月給付領取，適合手邊有一筆資金可投入的退休人士；遞延年金則是民眾分期交付保費直到一定的年齡，保險公司才開始給付年金。

陳宏傑指出，一般來說，大多數人無法躉繳一大筆保費，因此規畫退休金時會以遞延年金為主。在年金遞延期間，保單價值會依預定利率或宣告利率增值，到年金給付年齡時，保戶可選擇一次領回年金或年金化，若選擇年金化，保險公司會依照累積的金額，計算每年或每月可領取多少年金。

舉例來說，小明自保險年齡40歲時，投保利率變動型遞延年金險，宣告利率2%，保證期間20年，年繳保費11萬4,160元，並約定保險年齡60歲時開始支領年金。當小明達60歲，若選擇一次領取年金，在宣告利率維持2%不變的情形下，共可領回277萬2,684元；若選擇年金化，即分期領取年金，每月可領取1萬元，直至小明110歲止（詳見圖1）。若小明在保證期間過世，保險公司會繼續給付年金給受益人，直至保證期間屆滿，或是將剩餘年金一次貼現給受益人。

 

對於年金給付方式，陳宏傑建議年金化會比較符合打造穩定退休金流的初衷，「一次領回固然可以馬上得到一筆不小的金額，但要確定這筆錢會妥善作為退休用途，而不會被挪為他用。不過年金化的缺點是，每年或每月可領取的年金額無法更改，也無法辦理保單借款或解約。」

利器2》長期照顧險
老年醫療費用需求大增
保額建議為3萬～5萬元
除了有穩定金流外，也要避免退休金被醫療、看護費用侵蝕。陳宏傑說，生活需求可以用年金險滿足，健康照顧需求則要用健康險來及早規畫，在所有險種中，能提供老年長期照顧需求的，只有長期照顧險（以下簡稱長照險）。

他指出，長照險的保障範圍涵蓋疾病、意外及自然老化，一旦經專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」，並於免責期屆滿時仍持續符合者，就能獲得理賠。目前市面上熱賣的失能扶助險，保障範圍僅限疾病或意外造成的失能，但老化過程不一定會符合失能等級，因此長照險較適合補足老年照顧需求。在評估長照險投保金額時，可以月給付金額為考量，目前申請外籍看護，每月可能需要3萬元的基本花費，本籍看護至少5萬元，保額會建議在3萬～5萬元。
不過陳宏傑也說，長照險保費相對較高，建議40歲或50歲就及早規畫，如果預算有限，保額可以不用太高，或是將繳費年期拉長至30年，降低保費負擔，等到經濟能力許可再增購保額。以投保臺銀人壽「優活人生長期照顧健康保險」為例，男性40歲保額1萬元、繳費年期30年，年繳保費為5,480元。

他強調，要考慮到繳費選擇一繳就是10年以上，保額一定要在自身財力負擔得起的狀況下去建構，如果沒有辦法長期負擔，保額不要一次性建構太高，以免中途繳不出保費而導致保單失效。

如何判定「長期照顧」狀態？
「長期照顧狀態」要經專科醫師診斷判定，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」2項情形之一者：

情形1》生理功能障礙
經專科醫師依巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力中，有3項（含）以上之障礙者。

情形2》認知功能障礙
經專科醫師診斷判定為失智狀態並有時間、場所、人物等3項分辨障礙中，持續存有2項（含）以上之障礙，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上（即2分以上）或簡易智能測驗達中度（含）以上（即總分低於18分）者。（文◎陳佩儀）