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用2大利器 規畫正確退休藍圖

用2大利器 規畫正確退休藍圖

根據調查,台灣每10個人就有7個人未做退休規畫,而國人平均壽命已來到80.4歲,以勞工平均退休年齡為61.1歲來看,退休後還有近20年的日子要過,如果沒有存夠退休金,退休生活恐怕不是美夢,而是噩夢的開始。

在台灣,一般勞工目前退休金的主要來源為「勞保老年給付(俗稱勞保)」與「勞工退休金(俗稱勞退)」,在現行制度下,國人並無太多自主選擇;再加上勞保破產年限不斷提前,以及年金改革議題的延燒下,多數民眾對於未來的退休收入感到不安,也逐漸喚起國人對於退休議題的重視。不過對於退休規畫,多數人可能毫無頭緒,建議可利用下列2大利器規畫退休生活:

利器1》年金險
活到老、領到老
退休後仍有穩定金流

面對收入銳減的退休生活,臺銀人壽精算部經理陳宏傑說,用來準備退休金的理財工具中,年金險具有「活到老、領到老」的特性,可以提供民眾在退休後仍可保有穩定的金流來源,而且無論健康與否皆可購買,是各類保險當中,最能抵禦長壽風險的工具之一。

年金險分為「即期年金」與「遞延年金」。即期年金險是民眾躉繳一大筆保費後,保險公司會依照投入的金額算出年金金額,保戶可選擇年給付或月給付領取,適合手邊有一筆資金可投入的退休人士;遞延年金則是民眾分期交付保費直到一定的年齡,保險公司才開始給付年金。

陳宏傑指出,一般來說,大多數人無法躉繳一大筆保費,因此規畫退休金時會以遞延年金為主。在年金遞延期間,保單價值會依預定利率或宣告利率增值,到年金給付年齡時,保戶可選擇一次領回年金或年金化,若選擇年金化,保險公司會依照累積的金額,計算每年或每月可領取多少年金。

舉例來說,小明自保險年齡40歲時,投保利率變動型遞延年金險,宣告利率2%,保證期間20年,年繳保費11萬4,160元,並約定保險年齡60歲時開始支領年金。當小明達60歲,若選擇一次領取年金,在宣告利率維持2%不變的情形下,共可領回277萬2,684元;若選擇年金化,即分期領取年金,每月可領取1萬元,直至小明110歲止(詳見圖1)。若小明在保證期間過世,保險公司會繼續給付年金給受益人,直至保證期間屆滿,或是將剩餘年金一次貼現給受益人。

 

對於年金給付方式,陳宏傑建議年金化會比較符合打造穩定退休金流的初衷,「一次領回固然可以馬上得到一筆不小的金額,但要確定這筆錢會妥善作為退休用途,而不會被挪為他用。不過年金化的缺點是,每年或每月可領取的年金額無法更改,也無法辦理保單借款或解約。」

利器2》長期照顧險
老年醫療費用需求大增
保額建議為3萬~5萬元

除了有穩定金流外,也要避免退休金被醫療、看護費用侵蝕。陳宏傑說,生活需求可以用年金險滿足,健康照顧需求則要用健康險來及早規畫,在所有險種中,能提供老年長期照顧需求的,只有長期照顧險(以下簡稱長照險)。

他指出,長照險的保障範圍涵蓋疾病、意外及自然老化,一旦經專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」,並於免責期屆滿時仍持續符合者,就能獲得理賠。目前市面上熱賣的失能扶助險,保障範圍僅限疾病或意外造成的失能,但老化過程不一定會符合失能等級,因此長照險較適合補足老年照顧需求。在評估長照險投保金額時,可以月給付金額為考量,目前申請外籍看護,每月可能需要3萬元的基本花費,本籍看護至少5萬元,保額會建議在3萬~5萬元。
不過陳宏傑也說,長照險保費相對較高,建議40歲或50歲就及早規畫,如果預算有限,保額可以不用太高,或是將繳費年期拉長至30年,降低保費負擔,等到經濟能力許可再增購保額。以投保臺銀人壽「優活人生長期照顧健康保險」為例,男性40歲保額1萬元、繳費年期30年,年繳保費為5,480元。

他強調,要考慮到繳費選擇一繳就是10年以上,保額一定要在自身財力負擔得起的狀況下去建構,如果沒有辦法長期負擔,保額不要一次性建構太高,以免中途繳不出保費而導致保單失效。

如何判定「長期照顧」狀態?
「長期照顧狀態」要經專科醫師診斷判定,符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」2項情形之一者:

情形1》生理功能障礙
經專科醫師依巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定,在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力中,有3項(含)以上之障礙者。

情形2》認知功能障礙
經專科醫師診斷判定為失智狀態並有時間、場所、人物等3項分辨障礙中,持續存有2項(含)以上之障礙,且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即2分以上)或簡易智能測驗達中度(含)以上(即總分低於18分)者。(文◎陳佩儀)


小檔案_陳宏傑

學歷:輔仁大學數學系
經歷:從事保險精算工作逾30年,具台灣保險業簽證精算人員、美國壽險管理師資格
現職:臺銀人壽精算部經理