這兩天一則社會新聞引起蠻大的網路討論,媒體標題大概是這樣:「中華郵政女會計行政人員疑似不堪2,000多萬房貸,奔9樓墜樓不治」。接著就有各家媒體跟進,標題差不多,都是「疑遭2,000萬房貸壓垮,台北郵務中心女員工墜樓不治」。
也看到了有些財經名人,大致上就是批評這人應該要先投資股票就不會這樣,利用股息去繳房貸,問題才能解決。
我們專欄讀者應該都知道之前常常提醒「資訊與雜訊的差異」,以及我們身處的環境已經太多雜訊吃掉我們的時間,因此要學會如何辨識,否則就不可能成為更好的人。
首先看到這則新聞,第一反應就是郵局的行政人員薪水,網路要查到或者問朋友,應該很容易,一個月大約5萬元,這樣的收入要「貸款2,000多萬元」是有極高難度的,除非要丈夫的收入非常高,去當「保人」。
接著看到這則新聞中,並沒有提到任何證據顯示是這個原因,例如遺書、留言等...,只提到墜樓前曾傳簡訊給丈夫,透露不堪經濟壓力。養了2個孩子,在台北除非是原生家庭夠罩,要不然一家4口人開銷加上房貸數字,誰都覺得經濟有壓力。
當事人是否有可能是生病?還是發生意外?這些都應該等到調查出來才知道。但讀者應該也很清楚台灣的媒體生態,先下標搶到流量就贏,後面怎麼樣的結果已經沒人關注(可能是一個月後、可能是兩個月後的調查出爐)。
房貸2,000萬元,升息前後每月還款金額試算
我們來推算一下,2,000多萬元的房貸,就保守用個2,000萬元整數去推,30年期房貸利率之前最低是1.31%,後來連連升息到現在2.07%。先用1.31%去算每月還款金額為6萬7,215元,再用2.07%去算,每月還款金額為7萬4,625元。中間差別為7,000多元。
這樣的房貸金額的確對一般上班族家庭是很大的負擔,除了一開始根本貸不過之外,接著就是「不能賣」嗎?
幾乎全台灣99%的人都知道,疫情前後的房價差異極大,也就是2020年~2023年,幾乎各縣市通通有獎,全面大漲,股市也是如出一輒,事實上股市、房市本來就有一定關連性,不存在股市不斷創新高,房市卻反向跑的狀況。
那這對夫妻不能賣掉房子將獲利實現?不能改為比較外圍的房子或者改成租房?甚至還能重新換一家銀行,申請平轉,把年限重新拉長,那每月還款金額就會立刻減少,這些都是方法。
整理如下:
1.賣掉房子,獲利了結,改為小一點的房子。
2.賣掉房子,到比較外圈的地方住。
3.賣掉房子,改為租屋。
4.原本房貸假設已經還了5年,還剩25年,重新去找一家銀行,貸款平轉,再拉長為30年,每月還貸金額立即變低。
5.轉貸其他銀行,並申請寬限期,只繳利息,不還本金。
隨便舉都有5個方式去解決這個問題,因此如果自己沒有思考,總喜歡跟著媒體的標題去看新聞,那思維跟視野就會整個萎縮掉。
人家的家庭少了媽媽,已經破碎,這是個悲劇,不應該添油加醋,妄加臆測,這是很不道德的事,也許是生病了,也許是意外等...,房市的討論熱度一直很兇,從這樣隨便一則加工的新聞,就能擄獲龐大的關注量,就可以窺知一二。
有人引導為「所以不能再升息了,否則會有更多悲劇!」
有人引導為「看吧!應該要去買股票才對!」
這些雜訊對我們的財富增長都毫無幫助,因為有真實在社會跑跳的人,會自動忽視這些雜訊,股票投資確實很重要,股票可以增加的財富是很巨大的,但不能因此導論出「做股票就一定比較好」的結論。社會新聞如果有心要去找,因為金融操作離開人間的案例,那應該是更多才是。
我們幾乎人人都在罵媒體,知道台灣的新聞高度造假,但又容易去找尋符合自己盼望、相信的新聞來看,這是要謹慎小心的地方。
買房,量力而為很重要
不過買房確實是人生大事,不要高估了自己還款能力倒是真的,因為有些夫妻當下買房的時候,沒有去估算未來生孩子的開銷,又或者忘記去估算自己職業的穩定度,那買的當下房貸金額是有辦法負擔,後來就變沒辦法,這也是常有的事情,量力而為這是很重要的。
只能說經濟景氣走緩,但房市、股市卻跟經濟脫鉤的話,未來中產階級或中下階級又何去何從?很多家庭只是因為一場疾病或意外,就往下掉到一個很難再翻上去的位階上。
我們要學習財商,各種投資理財的觀念,這些都是為了要保護我們的家人,財務安全的保護傘,要趁年輕時就撐起來。
以上提供給讀者們思考,祝工作順心,美好的一天,謝謝你們常常來閱讀平實中性的文字專欄。
本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文
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作者簡介_畢德歐夫
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現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。著有:《我在計程車上看到的財富風景:往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》