個人理財

圖片來源:達志影像

「學姊你好,我是今年剛畢業的新鮮人,剛進去醫中滿3個月,想說過試用期幫自己買一份保險,結果聽到業務說好的實支實付都停賣了,想請問可以怎麼去選擇適合自己的商品呢?」

實支實付一直以來深受消費者喜愛,也是各家業務及壽險公司幫自己宣傳的最佳工具,部分保單還被成為高cp值神單,費率便宜且出險率高,不管消費者的商品如何搭配,實支實付絕對是必要險種,原因是理賠寬鬆,不限你一定要正本理賠,還可以購買超過2張,堪稱是民眾的保險護城河。

隨著醫療科技的進步,隨之而來的,是高自費醫材項目愈來愈多,如常見的心肌梗塞一定要放的支架,多數的人不只裝1支,健保給付的支架不用付費,但是日後狹窄的機率多了3成~4成;另一種則是自費支架,狹窄機率則為一成,每支需要5萬元~6萬元,裝了3支就是18萬元,這時候如果你有實支實付的保單,限額內只要出示證明就統統理賠。

因此,當實支實付保單面臨整改,往往就會在保險業引起地牛翻身,民眾搶保的現象,連帶的,連之前常推薦的醫療保險附約,也在保險公司的成本考量下默默進行改版。

那改版後的實支實付值不值得購買呢?多數的實支實付保單改版後都會面臨到以下這幾個問題:費用調漲、保障限縮、降低保障年齡,深刻打中消費者的痛點,更需要我們更加謹慎去選擇商品。

1.保費調漲

改版後的實支實付保費調漲勢在必行,有的甚至會漲至1倍之多,投保前請先評估自己的預算,金管會明文規定,實支實付不能購買超過3張,因此,如果你預算有限,請先注意條款保障項目。

2.保障限縮

實支實付的理賠項目分為:病房費(單人或雙人床)、手術費(如達文西手術:傷口小癒合快)、自費醫療耗材(自費塗藥支架或材質較好的醫材),以前的實支實付只要是在限額內的20萬元或30萬元,只要有就統統理賠。

如果你是購買改版後的保單,注意每樣項目是否有限額,額度不足的話,就可以考慮雙實支,投保雙實支請先看看自己其中一張能不能副本理賠,確定可以再投保。

實支實付的給付方式有分列舉式及概括式,看起來差不多,但實際上理賠,概括式的理賠會比一個個需要精確列出的列舉式範圍大很多,投保前條款先看清楚。

手術給付也會有差別,多數理賠範圍會局限在:健保支付標準第2部第2章第7節的手術,就是常聽說的「健保227手術」,如果你的手術項目不在此列,那就不予理賠。

3.自然費率

目前實支實付的保障年齡大多拉長到80歲,採自然費率,也就是會依著投保人的年齡調整保費,所以要注意之後的投保保費自己能不能負荷,選擇相對來說對自己最划算的方案。

科技進步帶來許多自費醫療,趨勢所逼,靠保單就想cover所有醫療費用的轉嫁效果愈來愈低,因此,新鮮人在購買保單時,請先做過功課,並且找到專業的保經幫你規畫,同時幫自己存下部分投資資產,才能抵禦默默上漲的醫療成本。

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作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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