內政部推出新青安方案，把還款年限從30年延長至40年，有的人覺得還款年限太長了，可能讓購屋變屋奴、甚至貸貸相傳；跟全球各國相比，40年房貸真的太長，以及有可能貸貸相傳嗎？
我們彙整了15個全球主要國家的房貸年限，有超過半數、共8個國家房貸上限是40年～50年；換言之，台灣房貸年限並不算太長。
圖片來源：何世昌的房產知識Buffet+
全球主要國家房貸的7項觀察
而這份統計中，另外有幾點有趣的地方與大家分享：
1.日本曾有「百年房貸」
在1990年代，日本已有銀行開始提供99年期、100年期房貸，在當時頗為轟動，但現在幾乎已經消失，我不確定是否還有銀行提供百年房貸。
2.房貸機制分2種：「一代制」與「多代制」
一種是「一代制」，另一種是「多代制」。「一代制」通常會限制房貸族年齡，不是民眾想貸50年就能貸，大部份國家還款年齡上限定為75歲～85歲（通常是以平均壽命作標準）；假設年齡上限是80歲，而申貸者為43歲，則申貸者最多只能獲得37年房貸（＝80歲－43歲）。
3.「多代制」才會貸貸相傳
「多代制」房貸的國家才能做到「貸貸相傳」，如英國、日本等國，而台灣是「一代制」，所以網友嘲諷「貸貸相傳」其實不太正確。日本在1990年時的100年房貸創造出「多代制」的概念，英國去年實施的50年房貸，就是從日本「百年房貸」的概念而來。
4.極限房貸通常非主流
房貸年限上限通常不是市場主流（低於30年以下者除外）產品，比如美國雖然有40年房貸，但主流是30年房貸，提供40年房貸的金融機構不多。
5.中國管控相對嚴格
中國房貸上限只有8成，房貸年限上限只有30年，是亞洲規定最嚴格的國家。這也意味著，如果中國政府想放開手救房市，他們還有很多政策工具可以用。中國房市目前表現不佳，但還不至於到大崩壞的地步。
6.唯一「雙軌制」的國家
15個國家中，只有新加坡訂定2套不同制度；如果是「組屋」，房貸年限為30年，若是「私宅」，房貸年限可達35年。事實上，「組屋」與「私宅」的交易制度在各方面都有差異，連仲介費收取標準都不一樣。
7.年限愈長、利率愈高
幾乎所有國家的金融機構都有一個相同的狀況，那就是「年限愈長、利率愈高」，台灣也不例外。所以，想獲得房貸年限上限是要付出代價的（延伸閱讀：居住正義1》房貸至少得繳3代！房貸平均年限曾高達140年，為什麼瑞典人買房得「貸貸相傳」？）
你覺得多年之後，台灣有可能跟進推出50年房貸嗎？你會支持還是反對呢？
本文獲「何世昌的房產知識Buffet+」授權轉載，原文
延伸閱讀
居住正義1》房貸至少得繳3代！房貸平均年限曾高達140年，為什麼瑞典人買房得「貸貸相傳」？
居住正義3》囤房稅2.0來了！囤房稅真能抑制房價、打炒房嗎？房產達人曝：如提油救火
房價漲不停，未來房市崩壞機率有多高？從1指標找端倪：台灣房市崩壞機率恐微乎其微
小檔案_何世昌
馨傳不動產智庫執行長 何世昌
外號房地產肥永俊，體重與房價呈正比，擅長全球房地產政策影響評估、房市趨勢與新建案市況分析，樂愛鑽研大數據與房市研展。近年致力於介紹全球主各國不動產政策與市場機制，以期找到台灣房市政策新方向。
歡迎朋友們到FB粉絲專頁「何世昌的房產知識Buffet+」一起聊房市！