台灣「新青安」房貸利息補貼，貸款年限由30年延長至40年，引起網友熱烈討論此舉是否會造成「貸貸相傳」、或者「榨開最後購買力」的淒慘情況。事實上，台灣不動產放款管控已是全球管控嚴格的國家之一，只是我們自己沒發現而已，這部份我們先賣個關子，以後再慢慢揭露。
英國的長年期房貸
當我們提到英國強首相強森時，第1印象總是那奔放的髮型，以及強硬的外交政策。台灣人對於強森的內政所知不多，當然這很正常，一來是強森任期甚短，二來是強森外交風采遠勝於內政。
但對英國人而言，尤其是該國的購屋族，提及強森所聯想到的第1件事，往往是「50年房貸」。
「我們期盼年輕人有信心、有存款、有抵押貸款，才能擁有房產」「如果年輕人有足夠的能力支付大量租金，我們應該想辦法幫助他們，將租金轉換為房貸，讓他們踏上買房的階梯。」這是強森召集大臣研擬推動50年房貸時的說法，很白話、很務實，但也引起諸多質疑。
在強森上任之前，英國房貸年限最長為40年。根據統計，全英國約有37％的購屋族申辦30年～35年房貸，貸款期限愈來愈長。
此前，縱使英國興建大量社會住宅，社宅存量占總住存量逾2成多，同時英國還有多元化的購屋補貼方案，包括經濟適用房、可負擔住宅、首次置業補貼等...措施，但房價依然頻創新高，讓廣大購屋族望屋興嘆。在這個環境之下，一項降低年輕購屋族的抵押貸款計畫出現了，而且立刻成為唐寧街桌案上的重要提案，那正是「50年房貸」。
「50年房貸」構思並不複雜，就是利用更長的還款年限來降低每個月所需繳納的房貸金額，讓更多年輕購屋族群更容易負擔得起房貸、買到自己的房子。
不過，強森的「50年房貸」有自己的路要走。先前我們談過韓國政府為了協助首購族買房而推出「50年房貸」。而韓國的50年房貸是長怎樣呢？
韓國的長年期房貸
反觀過去房貸管控極為嚴格的韓國，現在是一夜大解放。韓國政府為了協助青壯家庭買房，從去年起開始研擬放寬首購族房貸款成數外，同時規畫祭出「50年期房貸」；經過一段時間討論後，「50年期房貸」方案正式於今（2023）年7月實施，韓國各大銀行普遍提供相關服務方案。
同樣延長房貸年限，韓國人買單嗎？
那麼，韓國人買單嗎？答案是——買爆了。
根據最新統計指出，KB國民銀行、新韓銀行、韓亞銀行和NH農協銀行推出的50年期抵押貸款餘額，不到1個月內核貸金額累計達約1兆2,800億韓元（9億6,000萬美元），折合新台幣約300餘億元。
最早推出「50年期房貸」的銀行為NH農協銀行（NH NongHyup Bank），在7月5日就搶先上市。但KB國民銀行到了7月14才推出相關方案，新韓銀行則到7月26日才開放申請。即使各大銀行開放「50年期房貸」申請時間甚短，但申請卻出現大爆量。
由於「50年期房貸」申請太過熱絡，韓國政府又有點改變主意了。韓國主管機關透露，近期可能視狀況討論限縮「50年期房貸」申請資格，目前傾向只給予34歲及以下年齡的首購族申辦，但仍需凝聚共識後才能宣布。
雖然韓國「50年期房貸」方案剛上路，且限縮房貸適用年齡也尚未討論出結果，但已引起正反兩面激烈討論。
贊成者認為「50年期房貸」限縮申請者年齡理所當然，「人人都核貸50年太隨便了吧」「條件嚴謹一點是好事」。但反對者卻因此炸鍋，尤其是年紀較大的首購族批評「懲罰晚買房的首購族」「大家買房都很辛苦，為何年紀大的不能用？」
英國與韓國50年房貸本質差異
但英國的「50年房貸」與韓國有本質上的差別，唐寧街研擬的是「多代」型的「50年期抵押貸款」，允許父母將未償債務轉移給子女。換言之，英國「50年房貸」並不需要急著在一代內還完，只要有子女，便可把房貸移轉給下一代，達到真正的「貸貸相傳」，他們稱之為「代際借貸」。這項政策在英國引起熱議，正反兩面看法懸殊；反對者認為，「關鍵的挑戰是幾十年來房價的上漲超過了工資的增長」。
強森：「我們希望金融機構提供更長年期的貸款，幫助年輕人進入購屋市場。」我知道有的鄉民聽到「貸貸相傳」又要開酸、開嘲諷了，但強森並沒有那麼笨，這個方案背後還隱藏了一個用意，那就是「催生」；要取得「50年房貸」並把貸款延至下一代，意味著購屋族務必育有子女，因此它不是單純的房地產政策而已。
2022年中，英國貸款機構Perenna正式取得官方許可，開始受理申辦50年期固定利率抵押貸款，且該機構還提供5％自備款購屋方案。到了今日，「50年房貸」上路已滿1年，愈來愈多金融機構推出長年期房貸，民眾對長年期房貸似乎已不感驚奇。
本文獲「何世昌的房產知識Buffet+」授權轉載，原文：貸款一代還不完沒關係，英國長年房貸自有妙計、台灣新青安房貸利息補貼
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小檔案_何世昌
馨傳不動產智庫執行長 何世昌
外號房地產肥永俊，體重與房價呈正比，擅長全球房地產政策影響評估、房市趨勢與新建案市況分析，樂愛鑽研大數據與房市研展。近年致力於介紹全球主各國不動產政策與市場機制，以期找到台灣房市政策新方向。
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