第1步:捨棄過時的預算計畫
打造有用的財務計畫的第1步,就是打造有用的預算計畫,但許多人最後會招致失敗。這是因為「某樣東西該花多少」的問題,沒有一體適用的標準答案。
傳統的建議有點像這樣:
1.收集你上個月的薪資單和帳單。
2.連續幾週隨身攜帶筆記本,寫下帳單沒記錄到的所有支出。
3.結合筆記本的內容和帳單,以查看你的錢都花到哪裡去了。
4.不要忘了要存退休基金、大學基金、緊急基金、下一次買車和度假的錢。
5.加加減減、東拼西湊,直到你的預算符合收入——至少直到你發現忘了計算某一項支出,讓你的計畫失敗。
如果你能堅持下去,這個方式是有用的,但是如果你的經常性花費過高,那麼花那麼多時間精打細算並遵守預算,只是浪費時間而已。
我無法告訴你某個項目應該花多少錢,舉例來說,相較於一個有車貸、學貸,還有孩子要養的家庭,20幾歲、沒有負債的年輕人,可負擔得起的房租占收入的比率會更高。必須(固定)支出的項目,往往占了家庭財務的最大部分,因此,你應該做好預算控制。
第2步:用50/30/20規畫財務
哈佛破產教授伊莉莎白.華倫(Elizabeth Warren),規畫了一套新法則:50/30/20預算,就是一個可執行且真正有用的方法。
簡單來說,就是將稅後所得分成3部分:
1.50%用於「必須的支出」。
2.30%用於「想要的東西」。
3.20%用於「儲蓄和還債」。
我刻意不寫出一大串你可以「現在就減少支出!」的清單,也不會建議你別再買咖啡、盡量在家吃飯等省錢妙招,而是要你清楚自己的財務狀況,做到真正的收支平衡。
「必須的支出」包括:住房的支出、水電瓦斯、交通、飲食、保險、保姆費、子女扶養費、學費和貸款的最低應繳金額等。評估重點在於,如果不支付(或延後支付),就會釀成嚴重後果,像是被房東趕出去或房子被查封、斷水斷電、影響信用評比等。
「想要的東西」就是度假、禮物、娛樂、服飾、外食和其他支出。但是最重要的,是釐清自己的「想要」和「需要」。我們不能想要什麼就得到什麼,所以必須決定哪些欲望最重要,必須滿足。
「儲蓄和還債」則是要你減少消費性負債、為退休儲蓄,並建立一筆急用基金。根據市場研究公司SMR研究(SMR Research),43%的家庭只有不到1,000美元的現金儲蓄;俄亥俄大學的研究指出,30%的家庭持有的現金,只夠支撐他們3個月的生活。這顯示出大部分的家庭儲蓄根本不夠,人生總有意外,你應該為人生做好充分又有彈性的財務規畫。例如,善用現金搭配信用卡,備好12個月的必須生活費。至於負債,你必須知道欠誰錢、欠多少錢、目前的利率和最低應繳金額。然後,將債務分3類,優先償還最迫切、高(浮動)利率的不良債務,也就是,光是利息就會榨乾你,讓你瀕臨破產處境的債務。如此一來,才能達到財務獨立的目標。
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![](//iwealth.bwnet.com.tw/AC_Gallery/2021/12/838e6edd-ef29-5606-fdf3-f57a5d7df1a7.jpg)
作者:Liz Weston
譯者:呂佩憶
出版社:樂金文化
出版日期:2021/12/01
作者簡介_Liz Weston
全美NO.1的線上理財作家
根據尼爾森網路評比,莉茲.威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活,修正過時的理財觀念,並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議,令上百萬人受惠,連《今日美國》都表示:「你會想要莉茲.威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄,同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉(My Two Cents)專欄作家,以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉(Money Talk)。目前住在加州影視城。
譯者簡介_呂佩憶
加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士,領有多張金融證照,曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》(樂金文化出版)等多本商管書籍,以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。
譯文賜教:misslupeiyi@gmail.com