當伴侶年收60萬卻想買一台120萬的新車...全美最多人關注的理財作家：用7招達成家庭金錢共識

摘要

首先，把你們所有的資產和現值列出。資產包括銀行帳戶、投資帳戶、退休基金、不動產，以及任何其他有價資產。然後列出負債。把資產減掉負債，就能知道目前的財務狀況。

用這個資產負債表開始討論你們的目標。想要提早退休？想生孩子？買房子？環遊世界？一起想清楚對你們來說重要的事，並將目標排定優先順序。然後開始規畫這些目標，或是諮詢理財顧問。

我們打算如何償還債務？

大部分的人婚前都有一些財務的包袱，通常是信用卡債、車貸和助學貸款。想要打造償債計畫，要先知道你花多少錢，然後為未來的支出決定一個實際的預算。這是一個共同努力的目標，不是單獨一人可以實現的。

有些伴侶決定，婚前的負債應該從各自的帳戶償還，有些人則覺得應該要一起償還，認為他們現在是個團隊，對團隊財務有利的事，就是對的事。討論一下你們決定要怎麼做。當然，婚後產生的負債又是另一回事了。不論你知不知道，你通常會和配偶的花費扯上關係。所以理財規畫師說，誠實和持續溝通很重要。
　
如果你們就是無法達成共識怎麼辦？

珍妮佛試著和喜歡衝動性購物的先生討論。他們嘗試過共同帳戶、獨立帳戶和零用金制度，每個人每週提領一筆「不過問對方用途」的金額。但珍妮佛的先生一直透支，而且當她提醒他正在存錢買房子時，他就會生悶氣。最後幾個壓垮駱駝的稻草就是，他決定「需要」一輛4萬美元的新車，而當她指出這輛車是他年收入的2倍時，他就不再和她說話。4年後，珍妮佛終於放棄，訴請離婚。

有些人撐得更久，後來才後悔。有個人留言說，她結婚29年，申請二胎房貸，以償還丈夫偷偷累積的4萬5,000美元的卡債。「我4年後才發現，他又累積了3萬6,000美元的卡債。我實在無法忍受。我們都快退休了，他卻連一毛錢存款也沒有，可悲的是，我看不出來他又在花錢的跡象。我覺得他背叛了我。」

有些伴侶對錢的態度完全一致，有些伴侶則是嚴重透支，他們毀滅性的習慣可能重創全家的財務。該如何判斷只要對另一半口頭提醒就好，還是已深知對方的財務完全無藥可救？如果有以下的情形，那你面對的就是一場硬仗：

對某樣東西上癮：如果你的伴侶酗酒、吸毒或賭博，他可能就是真的無法好好思考。理財不重要，先滿足癮頭再說。當然，戒除這些成癮症是有可能的，但你們最好去諮詢專家，然後參加支援團體。

有精神疾病：揮霍無度可能是幾種精神疾病的症狀，包括憂鬱症、躁鬱症和注意力不足過動症。有這種情況的成年人，可能無法克制花錢的衝動，或是無法注意財務的細節，結果導致債臺高築、費用遲繳和其他後續的問題。同樣的，這種情況還是可以改善，但必須先正確診斷潛在的疾病，並加以治療。

不承認有問題：這可能是最難纏的問題。要不是你的伴侶看不出來你擔心的事，就是把問題推到你身上。諮詢理財規畫師可能會有幫助，但如果你的伴侶不負責任，甚至還怪你，那他可能就沒有救了。

許多人用獨立的帳戶，避免揮霍無度的配偶拖垮自己，但這麼做有個很大的問題：你看不到對方在做什麼。獨立帳戶可以讓愛亂花錢的伴侶，偷偷累積大額的負債。只是和伴侶分別使用獨立帳戶，並不能保護你不被拖進配偶的財務問題中。

你可以和熟悉法律、經驗豐富的破產律師談談，大概理解該怎麼做，以保護自己。或者你可能決定離婚，不要再累積更多債務。

但對大部分的伴侶來說，情況並沒有那麼嚴重。就算是金錢觀大相逕庭的兩人，也可以找到妥協的方式。理財專家說，能解決財務分歧的伴侶，通常是因為他們花一點時間了解彼此的觀點，而且願意妥協。

你們可以利用以下辦法達成共識：

理解伴侶這麼做的原因：談談小時候你們的家人如何處理錢的問題。分享你們對拿到錢和花錢的第一個回憶、討論父母對金錢的態度，以及談談你希望原生家庭本來應該怎麼做。你可能會更清楚你的伴侶，以及他目前對財務的態度。

欣賞伴侶的強項：愛亂花錢的人通常是「活在當下」的人，他們喜歡隨興而至並享受。他們可能會拖累愛存錢的人，後者通常重視未來更甚於當下。外子就堅持我們要活在當下，同時為未來儲蓄，結果我們一起開心的度假，也買了很好的傢俱，如果由我來決定，我絕對不會買這麼好的東西。

對目標達成共識：談談短期目標，例如，你們下一次度假，還有長期的計畫，像是支付孩子的大學學費，以及為退休儲蓄。活在當下的人必須有值得期待的短期目標，延後滿足太久，會讓他們不耐煩，而且不願意為長期計畫合作。

追查錢的流向：過去3個月的銀行對帳單，可以清楚看到收入和支出的金額。有時這個證據就足以讓花錢如流水的配偶，了解自己需要做出的改變，尤其是如果花的錢比賺的錢多很多時，更是如此。

建議對方解決的辦法，但不要強迫：如果支出超過所得或儲蓄的金額不足以達到目標，就必須減少支出。但是必須讓愛花錢的人，主動決定該省哪些東西，讓他承擔節省開支的責任。

針對問題，不要針對人：沒有人是完全沒問題的，攻擊和指責都會造成反效果。建議把注意力放在團隊合作上。

永遠要誠實：大部分的人了解，外遇會摧毀一段感情，但許多人不了解的是，財務不誠實也是很大的問題。

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