個人理財

首先,把你們所有的資產和現值列出。資產包括銀行帳戶、投資帳戶、退休基金、不動產,以及任何其他有價資產。然後列出負債。把資產減掉負債,就能知道目前的財務狀況。

用這個資產負債表開始討論你們的目標。想要提早退休?想生孩子?買房子?環遊世界?一起想清楚對你們來說重要的事,並將目標排定優先順序。然後開始規畫這些目標,或是諮詢理財顧問。

我們打算如何償還債務?

大部分的人婚前都有一些財務的包袱,通常是信用卡債、車貸和助學貸款。想要打造償債計畫,要先知道你花多少錢,然後為未來的支出決定一個實際的預算。這是一個共同努力的目標,不是單獨一人可以實現的。

有些伴侶決定,婚前的負債應該從各自的帳戶償還,有些人則覺得應該要一起償還,認為他們現在是個團隊,對團隊財務有利的事,就是對的事。討論一下你們決定要怎麼做。當然,婚後產生的負債又是另一回事了。不論你知不知道,你通常會和配偶的花費扯上關係。所以理財規畫師說,誠實和持續溝通很重要。
 
如果你們就是無法達成共識怎麼辦?

珍妮佛試著和喜歡衝動性購物的先生討論。他們嘗試過共同帳戶、獨立帳戶和零用金制度,每個人每週提領一筆「不過問對方用途」的金額。但珍妮佛的先生一直透支,而且當她提醒他正在存錢買房子時,他就會生悶氣。最後幾個壓垮駱駝的稻草就是,他決定「需要」一輛4萬美元的新車,而當她指出這輛車是他年收入的2倍時,他就不再和她說話。4年後,珍妮佛終於放棄,訴請離婚。

有些人撐得更久,後來才後悔。有個人留言說,她結婚29年,申請二胎房貸,以償還丈夫偷偷累積的4萬5,000美元的卡債。「我4年後才發現,他又累積了3萬6,000美元的卡債。我實在無法忍受。我們都快退休了,他卻連一毛錢存款也沒有,可悲的是,我看不出來他又在花錢的跡象。我覺得他背叛了我。」

有些伴侶對錢的態度完全一致,有些伴侶則是嚴重透支,他們毀滅性的習慣可能重創全家的財務。該如何判斷只要對另一半口頭提醒就好,還是已深知對方的財務完全無藥可救?如果有以下的情形,那你面對的就是一場硬仗:

對某樣東西上癮:如果你的伴侶酗酒、吸毒或賭博,他可能就是真的無法好好思考。理財不重要,先滿足癮頭再說。當然,戒除這些成癮症是有可能的,但你們最好去諮詢專家,然後參加支援團體。

有精神疾病:揮霍無度可能是幾種精神疾病的症狀,包括憂鬱症、躁鬱症和注意力不足過動症。有這種情況的成年人,可能無法克制花錢的衝動,或是無法注意財務的細節,結果導致債臺高築、費用遲繳和其他後續的問題。同樣的,這種情況還是可以改善,但必須先正確診斷潛在的疾病,並加以治療。

不承認有問題:這可能是最難纏的問題。要不是你的伴侶看不出來你擔心的事,就是把問題推到你身上。諮詢理財規畫師可能會有幫助,但如果你的伴侶不負責任,甚至還怪你,那他可能就沒有救了。

許多人用獨立的帳戶,避免揮霍無度的配偶拖垮自己,但這麼做有個很大的問題:你看不到對方在做什麼。獨立帳戶可以讓愛亂花錢的伴侶,偷偷累積大額的負債。只是和伴侶分別使用獨立帳戶,並不能保護你不被拖進配偶的財務問題中。

你可以和熟悉法律、經驗豐富的破產律師談談,大概理解該怎麼做,以保護自己。或者你可能決定離婚,不要再累積更多債務。

但對大部分的伴侶來說,情況並沒有那麼嚴重。就算是金錢觀大相逕庭的兩人,也可以找到妥協的方式。理財專家說,能解決財務分歧的伴侶,通常是因為他們花一點時間了解彼此的觀點,而且願意妥協。

你們可以利用以下辦法達成共識:

理解伴侶這麼做的原因:談談小時候你們的家人如何處理錢的問題。分享你們對拿到錢和花錢的第一個回憶、討論父母對金錢的態度,以及談談你希望原生家庭本來應該怎麼做。你可能會更清楚你的伴侶,以及他目前對財務的態度。

欣賞伴侶的強項:愛亂花錢的人通常是「活在當下」的人,他們喜歡隨興而至並享受。他們可能會拖累愛存錢的人,後者通常重視未來更甚於當下。外子就堅持我們要活在當下,同時為未來儲蓄,結果我們一起開心的度假,也買了很好的傢俱,如果由我來決定,我絕對不會買這麼好的東西。

對目標達成共識:談談短期目標,例如,你們下一次度假,還有長期的計畫,像是支付孩子的大學學費,以及為退休儲蓄。活在當下的人必須有值得期待的短期目標,延後滿足太久,會讓他們不耐煩,而且不願意為長期計畫合作。

追查錢的流向:過去3個月的銀行對帳單,可以清楚看到收入和支出的金額。有時這個證據就足以讓花錢如流水的配偶,了解自己需要做出的改變,尤其是如果花的錢比賺的錢多很多時,更是如此。

建議對方解決的辦法,但不要強迫:如果支出超過所得或儲蓄的金額不足以達到目標,就必須減少支出。但是必須讓愛花錢的人,主動決定該省哪些東西,讓他承擔節省開支的責任。

針對問題,不要針對人:沒有人是完全沒問題的,攻擊和指責都會造成反效果。建議把注意力放在團隊合作上。

永遠要誠實:大部分的人了解,外遇會摧毀一段感情,但許多人不了解的是,財務不誠實也是很大的問題。

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書籍簡介_富有的祕訣:我對金錢必做的10件事

作者:Liz Weston
譯者:呂佩憶
出版社:樂金文化
出版日期:2021/12/01

作者簡介_Liz Weston
全美NO.1的線上理財作家

根據尼爾森網路評比,莉茲.威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活,修正過時的理財觀念,並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議,令上百萬人受惠,連《今日美國》都表示:「你會想要莉茲.威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄,同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉(My Two Cents)專欄作家,以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉(Money Talk)。目前住在加州影視城。

譯者簡介_呂佩憶
加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士,領有多張金融證照,曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》(樂金文化出版)等多本商管書籍,以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。

譯文賜教:misslupeiyi@gmail.com