數位帳戶高利率、高回饋金吸引人，哪個數位帳戶最划算？

摘要

你可能都有到銀行抽號碼牌等待的經驗，有時候前面等待的人多，那還真要等上一陣子。有一次就碰到前面一個顧客在問信用卡辦卡的事，櫃台人員還很耐心地為她解釋，絲毫沒注意到後面還有不少人在排隊。然後你可能有有留意到以往在十字路口、面積數百坪的銀行分行最近都消失了，店面改做短期拍賣等。因為我們的傳統銀行業，正在面臨有史以來最大的轉型，在面對數位銀行服務，尤其是純網路銀行陸續開業的挑戰，不得不繃緊神經全面應戰。各家銀行現在都在大量進用IT人才，發展數位金融業務，想要切入年輕人的市場，以免客戶被搶走。

金融創新教父布雷特．金（Brett King）說：到了2030年，也許就沒有銀行了，布雷特．金預測，智慧型手機、具備抬頭顯示器功能的智慧眼鏡、語音助理，將會取代實體分行，成為人們取得金融服務的三大工具。這一波全世界的疫情，也推升了數位金融服務的需求，因為面對去年疫情高峰時，不少地區實施嚴格的封城管制，以往辦理許銀行業務時，需要顧客簽署紙本文件，在那時變成不可能的任務。布雷特．金說：很多銀行可能過去都不曾想過，有一天會如此需要仰賴數位工具。而「許多銀行根本不具備解決客戶問題的能力，仍以為客戶可以到分行中辦理。」這些數位化能力不足的銀行，在這場疫情風暴中，逐漸流失客戶的支持。「未來10年，如果銀行一半的營收來源不是來自數位管道，這將會發生大問題。」布雷特．金說。（資料來源：數位時代報導）

2018年當時的金管會主委顧立雄曾表示，開放純網銀可以有鯰魚效應，來刺激傳統銀行在數位金融的創新。金管會2018年11月開放純網銀執照申請後，共有將來銀行、LINE Bank、樂天銀行3家業者投入角逐。後來2019年7月30日金管會宣布，3家候選的純網銀均獲得執照，至目前為止LINE Bank（連線商業銀行）、樂天銀行都已開始營業。

3家純網銀的股東結構

LINE Bank：LINE Financial台灣持股49.9% 、台北富邦銀行25.1%，其他：中國信託商業銀行、台灣大哥大、渣打國際商業銀行、遠傳電信、聯邦銀行則各持股5%。
樂天銀行：日本樂天持股51%、國票金則持股49%。
將來銀行：中華電信持股約42%、兆豐銀行約25%，其他有新光集團、全聯實業、凱基銀行、關貿網路等。

金管會統計至2021年3月底，國銀總數位存款帳戶總開戶數達724萬戶。國內數位存款帳戶前3大為台新銀的249萬戶，國泰世華銀的112萬戶，永豐銀79萬戶。數位存款帳戶有何魔力吸引消費者？主要是方便性，只要一支手機的App，從銀行開戶、存款、借款、消費、兌換等，都能快速完成，擺脫地理與時間限制，不用臨櫃抽號碼牌等叫號。

在有關數位銀行服務方面有3個名詞，你可能會分不清楚：數位銀行、網路銀行、純網銀，先說明一下它們有何差別。

1.網路銀行：把實體銀行能提供的服務，全部搬到網路上面，基本上在實體銀行能做的，在網路銀行都能做。

2.數位銀行：服務範疇跟一般銀行沒有區別，但所有服務皆透過網路或者App完成，另外數位銀行開出的帳戶稱為數位帳戶，沒有實體存摺。其中代表是：王道O-Bank、國泰KOKO、台新Richart、永豐大戶DAWHO。王道商業銀行（O-Bank）的前身為台灣工業銀行，2017年初正式改制為王道商業銀行，跨足個人金融領域，以數位銀行開始他們的個人金融服務。而國泰世華、台新銀行、永豐銀行是本來就有的銀行，但是他們透過數位帳戶相關服務，提供客戶體驗更方便的線上數位金融。而數位銀行可以24小時服務全年無休，你可以線上申請小額貸款，不過像是貸款金額、轉帳或提款金額，就不像傳統實體銀行一樣高，需要大量金額的提領，還是要到實體分行處理。

舉例國泰世華銀行有自己的App，也有數位銀行KOKO的App，兩者的功能都包括了帳戶服務、信用卡資訊、外幣換匯、貸款等功能。

這是國泰KOKO數位銀行的介面：

 

底下是國泰世華銀行App的介面，看得出來兩者有因為主打的使用對象不同，產生不同使用UI的設計。但能使用的服務，數位銀行跟傳統銀行的差別不大。

 

3.純網銀：
上面講的數位銀行基本上都因為有傳統銀行在背後，因此都還是有實體分行支援，但是純網銀就不一樣了，純網銀依法規定不可設立實體分行、也不開放併購實體銀行，所有的業務都必須在網路上進行。因此它是把傳統銀行的業務完全網路化了，你可以在網路上申請貸款等，辦理業務不必受限於銀行時間、地點。1994年微軟公司創辦人比爾蓋茲Bill Gates 曾說過這樣的話：「銀行金融服務是必要的，但是不一定需要實體銀行（Banking is necessary, banks are not）」而純網銀是完全在實踐比爾蓋茲所講的這句預言了。

純網銀比起數位帳戶，最大的差別大概就是沒有專屬的ATM，因此存進純網銀的每一筆錢，都必須透過跨行轉帳、跨行存款來進行，同樣的領出的每一筆錢，也必須透過跨行提款、跨行轉帳來進行。

當純網銀申辦審核通過後，網銀會寄出提款卡，只要收到提款卡完成開卡後，就可以像一般提款卡一樣存提錢。只要將提款卡插入任何一家銀行的ATM，即可進行存錢、領錢。不過純網銀所有的存款、提款會被收取跨行存款、提款手續費，這還要看各家網銀是否有手續費補助。由於沒有實體銀行，因此無法透過臨櫃辦理各項業務，純網銀只能夠過網路、App及ATM辦理所有業務。

目前已開業的純網銀有：

1.樂天銀行
樂天銀行是3家純網銀中，唯一有外資直接投資的，樂天銀行在日本已經有20年的純網銀經驗，至2021年1月止，日本的開戶數已超過1,000萬人。樂天希望以日本樂天銀行的成功經驗，在台灣打造樂天生態圈。樂天引進日本樂天銀行快樂的會員制度，它分5 個會員等級，從基礎到最高的超級 VIP，依客戶的存款餘額與交易次數的不同，每月可享有不同等級的特殊優惠；另外樂天生態圈則是日本樂天集團的全球布局，它提供信用卡、旅遊、電商、電子書、職棒球隊以及純網銀等服務，全球則有超過70種多樣化服務。

2.Line Bank連線銀行
以社群Line的廣大客群為基底，Line Bank（連線銀行）在2021年4月22日宣布正式對外開行。

 

網銀服務項目如下：
1.樂天銀行
循環型信貸：樂天主打隨借隨還、不動用不計息的循環型信貸，完全不用綁約。
大額轉帳約定：事先約定帳戶單筆可轉200萬元、每天300萬元，方便資金進出管理。客戶還可以根據自己的需求調整轉帳額度，比分行臨櫃匯款更便利。
國外提款：登入樂天網銀或App，設定國外提款密碼後，就可在國外標有「Cirrus」的ATM提款機提款。
QR轉帳：掃描QR Code轉帳，不用輸入帳號，他行或本行都可轉帳，生活繳費：繳納電信費、信用卡等費用。

 

2.Line Bank
每個台灣人幾乎都有在用Line，在既有廣大的用戶基礎上發展，讓Line Bank一開行就氣勢如虹。它首波推出好友轉帳、快點卡（簽帳金融卡）、夢想帳戶（零存整付階梯式定存）及分期型個人信貸等服務。因為是開在Line上的服務，因此用戶如果善用Line的好友轉帳、分帳功能其實會蠻方便的。

其他像夢想帳戶，它的特色是，用戶可以自訂夢想計畫，比如結婚基金，冰島旅遊等行，用戶可自行設定目標金額，從1萬元到300萬元不等，定存期間最短為4個月，最長為2年。

Line Bank的簽帳金融卡，主打特色是消費刷卡後，同時發放回饋的Line Points點數。刷卡立即回饋，消費刷卡的 Line Points直接就能即時將回饋送達帳戶，並透過Line訊息或Line Bank App 推播給用戶知道。

Line Bank也能支援直接轉帳給好友圈，透過Line好友圈的跨行轉帳，每個月還有60次免手續費的優惠。Line Bank App中還有方便的分帳功能，可以直接平分帳款，更能針對單一好友選擇金額，輕鬆解決大家聚餐、買禮物等場合分帳的麻煩。

 

消費者應該使用數位銀行服務嗎？

數位銀行服務有什麼優點？它有活存利息高、便利的特性，不用跑到實體銀行辦理開戶匯款等，只要使用手機，連上網路，就可以輕鬆申請數位帳戶，並操作各種帳戶功能：存款、提款、轉帳、買賣基金與外匯、貸款、甚至是ETF買賣等功能。

你應該使用數位銀行服務嗎？答案是你必須使用，而且要熟悉使用，因為金融服務網路化已經是大勢所趨回不去了。一方面是在競爭之下，個人消費金融的利潤下降，部分功能可以由網路取代，對傳統銀行來說，數位化可以省下人力、據點等成本，對他們來說當然是一定要做數位銀行服務的。以後銀行的分行據點只會愈來愈少，除了企業融資、大額貸款…等類似業務外，你大概也都不需要跑銀行了。

再來是傳統銀行面臨金融科技Fintech業者的競爭，業者開發很多透過網路的服務：存款、貸款等都可以在網路完成。例如純網銀期望建構一個完整的生態，透過與娛樂、生活、電商、社群、電信等結合，讓銀行的更加觸手可及。舉例：Line Bank用戶可直接串連Line，享有快速又方便的一站式的便利金融服務：好友轉帳、簽帳金融卡，消費刷卡後同時發放回饋的Line Points點數等，這些都逐漸在瓜分傳統銀行的客戶，而有些方便的服務一般傳統銀行是無法提供的。

舉例幾點做數位帳戶的探討

1.網銀只是把實體服務搬到網路上，還是真的有創新服務？
純網銀對金融業的生態影響是鯰魚還是泥鰍？這些數位金融服務有什麼創新，可以帶來什麼正面影響嗎？現在不管是網銀或數位銀行，由於都才剛開始不久，因此可能都打出高利吸收存款、低利授信或低手續費等來吸引客戶，真正比較創新的服務目前還沒看到，法規的限制可能也是一大因素。

報導說銀行局曾去考察日本、韓國純網銀，當地業者發展多年市占率僅2％～3％，因此有些傳統銀行可能覺得網銀不會是什麼威脅。不過就像溫水煮青蛙一樣，如果傳統銀行不早做準備，真的改變到來時，要因應也來不及了。更何況老的銀行業者，往往會被侷限在自己的傳統框架中，數位轉型喊半天，也不過是在網路上把流程優化而已，因此純網銀的刺激，還是有利於金融界的創新的。

由於網銀或數位銀行都是使用手機App，因此App使用體驗順不順暢、使用者介面是否美觀，都是消費者選擇的重點。其他像是使用流程的是否方便，例如忘記使用者代碼、密碼重置的流程方不方便使用，可能都是留住客戶的關鍵。不可諱言的，各家業者可能都有大小不等的問題，例如Line Bank密碼重置，要透過跟客服人員視訊通話，有時等待的人多，要等上好一陣子，客服人員才有空回應你。身分驗證時身分證、健保卡拍照上傳了，明明資料顯示都辨識正確了，系統卻一直說要重傳證件，結果傳了3次才辦好，這些也只能等待業者逐步去改善了。

網銀如何開發符合消費者需求的服務？

網銀也許可以提供低成本的投資平台來滿足消費者的需求，純網銀現在只有存放款、貸款等業務，但是未來只要金管會同意，網銀應該會增加投資及保險這2項的業務。傳統銀行現在銷售基金、保險是銀行收入的一大部分。較為消費者詬病的是，投資這方面由於金融機構的制度面問題，造成對消費者不利的狀況。主要是因為金融機構對從業人員的要求是：只看流量、不看存量，現有的遊戲規則是：銷售基金等只看首年手續費收入，不看客戶留存的投資總資產規模。由於要達到業績要求，從業人員可能要不停的銷售，或慫恿客戶贖回再買進，否則業績獎金可能都有問題。至於客戶的資產，會不會因為從業人員的管理而賺到錢，資產規模是否有逐漸增加，這已經不是重點了。

不過事情總是會改變的，消費者總是會去尋找較低成本的投資方式（舉例2020年9月初，基富通的客戶人數已突破14萬人）。如果網銀可以做投資方面的業務，由於他們不像傳統銀行有分行、有理專，因此他們必須有另一套的生存策略，網銀應該也是會朝向提供低成本的投資方式給消費者。

傳統銀行面對這些競爭，他們應該體會的到的是：收取高手續費的時代慢慢已經過去了。證券網路下單的狀況會在銀行重演，消費者以前買賣證券都透過營業員做交易，後來多數都改成網路下單，因為手續費較少。以前消費者透過銀行買基金做投資，銀行可以收高手續費。數位銀行服務興起，消費者要求的是低成本的投資。網銀應該可以比照基富通、鉅亨基金平台等低手續費的網路基金交易平台，他們可以提供的是低廉的申購手續費（股票型0.6%、債券型0.45%，及沒有信託管理費；銀行申購手續費一般是3%，但是可能會打折，信託管理費銀行1年收取0.3%）。

不過問題來了，網銀不能只靠低手續費吸引消費者，因此勢必要研發出一些有用的程式，在App上協助客戶做投資管理，例如根據消費者需求篩選標的、做資產配置等。甚至像坊間一家新創業者，開發出一套RichGPS系統，可線上自動產生理財規畫報告書，做現況調整、目標模擬優化等。類似像這種可以協助消費者理財的，也許都是網銀可以規畫發展的方向。

也期待我們的金融業者，可以因為網銀帶來的衝擊，修改現有的遊戲規則，按客戶總投資資產規模（AUM：Asset Under Management）一定比例收取費用。也讓客戶總資產規模AUM的數據，列入理專的業績獎金計算的重要因素，而不是只以首年手續費收入來決定。如此一來，不管是金融業者或理專，都會努力維持客戶的資產規模極大化，合理的管理客戶的資產，不再短期進出賺取手續費，或是只關心自己的佣金高低，讓客戶可以因為適當的管理，投資能真正賺到錢，而不是只有金融業者在賺手續費而已。