個人理財

又是新的一年來到,在2019年最後的倒數中,想必有很多人對著101的煙火星空,興奮的許下了2020年的新願望;滿天絢爛煙火之中,也有你的新年新希望嗎?而回顧去年此時許下的願望,是否都實現了呢?

在去年底的2場講座,會後有2位學員提到自己的財務困擾,令我印象深刻,她們的問題,可能也是你我身邊都聽過的問題。

第1位學員:高薪族》

Sandra是一名出色的電子公司業務,25歲碩士畢業後北漂打拼,年幼時生活的不安定,造就她在職場的堅毅力。她中上的學經歷,勤奮的態度,在公司的業績常是數一數二的排名。不過奇怪的是,工作10年了,每年年底她總是望著自己的存摺嘆氣,賺這麼多,錢都到哪去?

她回想起聖誕節同學會,幾個固定收入的上班族同學,即便結婚生子,也能有車有房,還有不少人透過投資增加了理財收入;反而自己的收入高過他們許多,卻每年都得許願重新開始呢?什麼時候也能有個小窩,好好的安頓自己呢?

看到了嗎?勤奮賺錢卻存不住,收入高不等於有錢;這是高薪族的常見問題之一:錢來的快、去的也快。

就像Sandra一樣,可能是因為過於忙碌,所有時間心力都給了工作,在私人財務上,往往卻一團亂。業務收入不固定,開銷更不固定,置裝費、交際費,還有朋友間常常歡唱聚餐來犒賞自己;1年中也會有幾趟小旅行再加上購物,以買東西、吃東西的快樂,來平衡工作的疲憊。

平時工作忙碌,已沒有多餘心力研究理財應如何規畫、如何投資;1個月的開銷費用多少連自己也答不出來;所有的錢都集中在薪轉戶,想用就領,沒有分類;許多人情捧場辦的信用卡,更悄悄的增加了金錢流出的破口,為了首刷禮、現金回饋、紅利點數…無數的蠅頭小利,然後回頭忘了最重要的本金。於是,賺再多也只能每年歸零,再重新開始。

如果你只知道拼命賺錢,卻不清楚自己的金錢流向,那麼很可能你只是一隻籠中的倉鼠,奮力的轉圈圈,轉了半天,可惜都只是在原地。更可怕的是,如果有一天沒有體力了,不能覓食也沒有存糧,只能等著被命運決定。

所以,請務必清楚自己的開銷,認真檢視錢都花到哪裡去,直面自己的財務現況,找到財務問題,才能對症下藥。

第2位學員:小資定存族》

而另一位小資族Amy,則是剛出社會工作2年左右,起步的薪水一般,吃住都在家裡,開銷儉省,也乖乖聽從父母建議存錢,2年下來身上倒是小有一筆存款,唯一的理財工具是定存,接下來打算再買儲蓄險。

我問她為何年紀輕輕,理財行為卻如此保守?她則說「看著爸媽投資賠錢,再加上自己不懂投資,很怕虧損;自己學的又是設計,一提到數字總是覺得一竅不通,於是乾脆定存就好。」我好奇既然如此,她又為何前來聽講座?她表示工作了1年,意識到薪水的增加不能操之在己;跳槽要等機會,換工作需要一點運氣。既然如此,再給自己一次機會,看看能否有轉機。

去年中央大學與某人壽公司做過統計,有6成的民眾都透過定存來理財,由此可見在理財觀念上,多數人都偏保守,剛出社會的小資族尤其如此。不懂投資,或是沒有錢可以投資,是不接觸投資的最大宗原因。

但按此邏輯試想,如果環境已是低薪,若不投資自己學習以提升競爭力,或嘗試投資理財,未來將可能與他人貧富形成更懸殊的差距。

上述2個案例相當程度的反映了普遍的理財現況:高薪族不存錢,低薪族不投資;年輕人做定存,年長者衝股市。

以上不論哪個族群,因為沒有安放在適當的規畫中,可能會在不良的理財行為裡惡性循環,未蒙理財之利,卻受不當理財之害。

理財8招式

以下提供8個理財招式,可以循序漸進,或是撿選一個容易的步驟入門,鼓勵自己,理財不難,有開始就有希望。

1.為2020年訂下一個真心想要的、小的里程碑:這將是整個理財計畫中,最重要的第1件事,真心想要的目標,才有足夠的趨動力,引導自己努力前進。例如「只是覺得應該存錢」與「想要買房徹底解決租屋的不便」,這2個不同的想法,就會有截然不同的動力與做法。

2.記帳:千古不變的理財守則,如果不知道支出多少,永遠不可能管好金錢。可利用記帳軟體、或是手帳,或建立一人Line群組、行事曆等方式加以記錄;2~3個月的時間就能清楚大約的消費輪廓。

3.銀行帳戶分戶管理:將錢分戶,以便於專款專用。對於記帳有障礙的人,分戶也是簡便的控制開銷方式。例如:

◎消費帳戶:餐費、交通費、聚餐娛樂、購物。
◎理財帳戶:投資、儲蓄。
◎固定月支出:房貸、車貸、水電瓦斯、電話、管理費、保費。

4.剪掉非必要的信用卡:例如紅利集點、無息分期。相信我,為了記住這些好處所增加的時間成本以及耗費的專注力,肯定可以在別處獲得更大的成就或利益。剪卡同時還能減少金錢流出渠道,以策安全。

針對無息分期,特別想提醒的是,這是一個透支未來的使用方式,也就是將現有負債分期到以後的月份,讓現在手頭能鬆緩一些,但這正是讓你花掉現有現金,保留負債到未來的錢坑,導致未來每個月都在還債!使用之前不可不慎!

5.提存緊急備用金:為期3~6個月開銷的金錢,失業時、傷病時都可以應急。這筆錢,只做定存即可。

6.學習財務3表,定期檢視財務狀況:

◎收支表:能清楚當下收支是否平衡或有結餘。
◎資產負債表:透過淨值(即「資產-負債」)的變化,能看見自己努力是否有成。
◎現金流量表:可以模擬未來一段時期的金流變化,用以檢視可否達成預訂的財務目標。

財務3表是相對較為有一點難度的部分,未來或許再透過專章加以說明;但最少可以開始做的,是列清楚收入、支出、存款、基金股票不動產等投資或自用的資產金額,或是房貸、車貸等負債數字,即便是土法鍊鋼、手帳記錄,都能約略看見自己的財務長相,還是有相當的助益。

7.擬定投資計畫:最簡單的方法可透過指數投資(ETF),每月定期定額紀律投資。或是在確定合適的風險承受度下,將投資工具加以變化,以求更有效率的投資報酬。

讓合理的市場報酬率,至少為定存族抵擋一下通膨造成的貶值,為投資偏好者,帶來更美好的明天。

8.規畫適當人身及財產保險以保全財產:可詳見〈【ZERO學理財】社會新鮮人照過來,想保障好人生要懂這幾招

逝者已矣,來者可追。不論過去財務有多麼糟,明天永遠是全新的一天,其中沒有錯誤。在2020年新的一年來臨,給自己許下一個改變的承諾吧!只要開始前進,哪怕是一小步,也會有所不同。

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:2020新年理財八步曲


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有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。
我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。
所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!


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