精彩書摘

樣樣不缺的祕訣,就是相信你已經樣樣不缺。
─來源不詳

想要提早退休,你需要先存一大筆錢,乍聽之下或許令人卻步,腦海中不禁浮現不分晝夜剪下折價券、縮衣節食、眾人出門玩樂你卻獨守家中的悲慘畫面。但這裡要傳授的方法完全不是這樣。買一個罐頭湯可省30美分是很好沒錯,要是你正好喜歡收集折價券,倒也沒理由叫你別繼續收集,可是這種省法並無法幫你一路存到退休經費。我們要採用的方法不是要你一毛不拔,而是運用優勢,養胖存款,把錢花在刀口上,並且認清讓人從儲蓄目標脫軌的常見開銷陷阱。雖然似乎難以相信,但要是你從沒存過錢,現在選擇改變你的金錢觀,請相信我,儲存大筆款項完全可能實現。我曾經也是表示懷疑的那個人,後來卻親眼見證奇蹟。

報紙幾乎每幾個月就會出現這樣的新聞:某個家庭月入6位數卻入不敷出。你可能也看過類似的頭條新聞。年薪50萬美元的紐約曼哈頓區家庭過著月光族的生活;年薪20萬美元的舊金山科技新貴覺得日子苦哈哈,因為最便宜的公寓每個月要付6,000美元。諸如此類的故事總是讓大多人翻白眼,一般人賺的錢比他們少多了,日子還不是照樣過下去。但我要坦承:我完全能了解這是怎麼發生的,因為我們開始認真儲蓄前,也曾經面臨類似狀況。元兇就是生活方式造成的通貨膨脹。

我和馬克在從事全職工作的最後幾年,分別賺入6位數字的薪水,同齡朋友多半也是。在長大成年的這些年間,日常開銷以緩慢甚至是無聲無息的方式累加,偷偷溜進多數朋友的生活裡:一開始是100美元的有線電視費,後來100美元的電話費也變成必繳的生活費。每週75美元的居家清潔費已經不是奢侈品,而是必要開銷,偏偏自己工作卻忙到沒空打理儀容、好好吃頓飯。

再來,你的車可能哪天突然掛了,所以你決定,寧可多花點錢買部新車,也不要買二手車。你還有一個孩子,如今又得付錢給日托中心,請他們幫忙帶小孩,自己才能繼續上班養家。現在這一戶家裡有3個人,公寓感覺起來又小又擠,於是你決定買一棟房子,可是你生活在寸土寸金的都市,買房又需要一大筆貸款(前提是你買得起房子)。裝上兒童汽座後,你去年剛買的好車突然變得很擠,所以你決定把座駕升級成休旅車。你環顧四周,發現每個人都做出差不多的選擇,你心想,這筆開銷大概是無可避免的,開銷就這樣滾雪球般愈滾愈大。

每次度假都稍微升級檔次,偶爾買買幾件奢侈品,但這都無所謂,畢竟你工作那麼辛苦,享受點生活便利也不為過吧?分別拆開來看,這些開銷都不過分,也不讓人覺得可能導致儲蓄難如登天。但要是加總所有開銷,加上不懂得縮減經費,只是不斷累積新開銷,有天醒來你會驚覺,你以為那再正常不過的生活,其實需要花很多錢維持。生活開支愈高,存錢就愈不容易。常見的生活方式造成的通貨膨脹當中,我和馬克已經避開不少地雷,比較難避免的是餐費。累了一整天下班,實在很難抗拒多付點錢,請別人幫忙煮飯洗碗。

有時我們甚至一週外食5次,卻一直都不覺得這是什麼大問題,這是因為我們並不是從在家餐餐自己料理,直接變成天天外食。我們的改變是日積月累的,細微到我們察覺不到這個改變。偶爾外出晚餐變成時常外食,時常外食後又加上幾頓外送,接著演變成時常外食加上在家的每晚幾乎都點外賣。改變一點一滴滲透,難以察覺,等到我們總算開始意識時,才驚覺我們花在食物的錢相當驚人。

影集《慾望城市》的女主角凱莉不惜花400美元買一雙鞋,實在很難想像她是怎麼從光顧Payless平價連鎖鞋店,變成熱愛設計師品牌莫羅.伯拉尼克(Manolo Blahnik)和周仰杰(Jimmy Choo)的鞋。很可能她也是慢慢攀上價格階梯,一步步往上爬,不自覺變成非好鞋不買。正是這種無形間攀升的開銷,導致生活方式造成的通貨膨脹成為提早退休的頭號威脅,而這種說法也有研究佐證。美國僅有3分之1的人謹慎遵守日常預算,另外3分之2的人並未設定生活預算,也沒有仔細注意他們的開支,更沒有按照大方向的理財計畫度日。

生活方式造成的通貨膨脹其實是一種現象,各種薪資階級的人都深受其害,這也是一種名為「享樂適應」的心理現象造成的結果。所謂的享樂適應,意思是無論生活中發生好事或壞事,我們都必須快速適應生活中的改變,回歸幸福的基線。將享樂適應套用在購買上,意思是當我們看上一部新車,覺得要是有了這部車就會更快樂,然而真正買下這部車後,一開始我們確實可能暫時感到滿足,但過沒多久會發現所帶來的快樂並不持久,錢因此少了一大半卻是不爭的事實。理財專家稱之為「享樂跑步機」,就好比我們一直向前奔跑,通常是奔向我們想購買的物質,幸福卻從未真正提升。然而,大多人雖然原地踏步,卻持續追逐幸福,深深相信只要某天升官加薪、買到想要的貴重物品,幸福就會降臨。當然幸福從來沒有因此降臨。

花時間思考你的消費模式很值得,拿你現在的生活和幾年前、甚至你剛開始工作的那幾年相比,看看是否也出現了通貨膨脹的情況。檢視你目前的開銷,有沒有過去不曾有的花費,其中哪些能真正改善你的生活品質。思考一下哪些新增開銷是滿足「需求」,例如:孩子的學費開銷;而哪些又是滿足「欲望」,也就是完全可有可無的非必要花費。生活方式造成的通貨膨脹大多數都是假扮成需求的欲望。

譬如,很多人上班需要代步工具,如果對於汽車購買來源都一視同仁,就很容易推翻那種每隔幾年必須換置一部新車的說法,畢竟汽車是必需品。然而並非每部汽車都具有相同的意義,新車並非必需品,便宜二手的20年老爺車並不會輸給新穎汽車,一樣可以開去上班。所以,二手車是必需品,而新車則是假扮成必需品的欲望商品。時常更換新車,經年累月下來會很難存到錢,這也說明了典型的生活方式造成的通貨膨脹是怎麼發生的。

即使每週花20美元,看似微不足道,一整年下來累積的數字卻會超過1,000美元,而這筆錢本來可以存起來的。你當然有資格擁有你想要的東西,但如果你的目標是提早退休,那麼你應該幫自己一個忙,學會認清事實,知道你的生活方式遇上了通貨膨脹,揪出假扮成必需品的欲望物品,面對生活方式通貨膨脹,謹慎選擇你的支出。

儲蓄的第2大障礙和生活方式通貨膨脹有關,那就是無腦開銷,也就是每天不經思考就花下去的小筆開銷,而這些通常都是不會為人生帶來實質價值的事物。有腦開銷則是計畫之中、在交出辛苦錢之前周全思考的花費,往往都是你真正需要,至少是你會經常使用、不會浪費的東西。


書籍簡介_不被工作綁住的防彈理財計畫

不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權
原文書名:Work Optional: Retire Early the Non-Penny-Pinching Way
作者: 湯雅.海斯特
譯者: 張家綺
出版社:采實文化
出版日期:2019/08/29

作者簡介_湯雅.海斯特(Tanja Hester)
曾做過許多職業:前政治傳播顧問、前公共廣播記者、前瑜伽和旋轉教師、前公務員,也是理財新手。她在38歲與丈夫實現提早退休的夢想之後,將所有時間投入到樂趣和目標,包括:開創她屢獲殊榮的財務獨立部落格「下一段人生」(Our Next Life),紀錄如何做到提早退休,以及退休後在社區當志工、環遊世界、滑雪、旅行、騎自行車、划船和爬山。她針對提前退休的不同層面投入研究和探索,從最好的儲蓄策略到重新定義自己的身分,並且每天實際應用。

身為Cents Positive的主持人,她積極宣揚女性財務獨立。擔任MarketWatch的專欄作家,曾受邀到Google和美國各地演講,在《時代》雜誌、《富比士》雜誌、《MONEY》雜誌、彭博、Yahoo!、Vice Media、LifeHacker、Buzzfeed等媒體發表文章。


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