二手車是必需品，新車則是慾望商品》想要提早退休，先從審視「生活方式通膨」開始

摘要

樣樣不缺的祕訣，就是相信你已經樣樣不缺。
─來源不詳

想要提早退休，你需要先存一大筆錢，乍聽之下或許令人卻步，腦海中不禁浮現不分晝夜剪下折價券、縮衣節食、眾人出門玩樂你卻獨守家中的悲慘畫面。但這裡要傳授的方法完全不是這樣。買一個罐頭湯可省30美分是很好沒錯，要是你正好喜歡收集折價券，倒也沒理由叫你別繼續收集，可是這種省法並無法幫你一路存到退休經費。我們要採用的方法不是要你一毛不拔，而是運用優勢，養胖存款，把錢花在刀口上，並且認清讓人從儲蓄目標脫軌的常見開銷陷阱。雖然似乎難以相信，但要是你從沒存過錢，現在選擇改變你的金錢觀，請相信我，儲存大筆款項完全可能實現。我曾經也是表示懷疑的那個人，後來卻親眼見證奇蹟。

報紙幾乎每幾個月就會出現這樣的新聞：某個家庭月入6位數卻入不敷出。你可能也看過類似的頭條新聞。年薪50萬美元的紐約曼哈頓區家庭過著月光族的生活；年薪20萬美元的舊金山科技新貴覺得日子苦哈哈，因為最便宜的公寓每個月要付6,000美元。諸如此類的故事總是讓大多人翻白眼，一般人賺的錢比他們少多了，日子還不是照樣過下去。但我要坦承：我完全能了解這是怎麼發生的，因為我們開始認真儲蓄前，也曾經面臨類似狀況。元兇就是生活方式造成的通貨膨脹。

我和馬克在從事全職工作的最後幾年，分別賺入6位數字的薪水，同齡朋友多半也是。在長大成年的這些年間，日常開銷以緩慢甚至是無聲無息的方式累加，偷偷溜進多數朋友的生活裡：一開始是100美元的有線電視費，後來100美元的電話費也變成必繳的生活費。每週75美元的居家清潔費已經不是奢侈品，而是必要開銷，偏偏自己工作卻忙到沒空打理儀容、好好吃頓飯。

再來，你的車可能哪天突然掛了，所以你決定，寧可多花點錢買部新車，也不要買二手車。你還有一個孩子，如今又得付錢給日托中心，請他們幫忙帶小孩，自己才能繼續上班養家。現在這一戶家裡有3個人，公寓感覺起來又小又擠，於是你決定買一棟房子，可是你生活在寸土寸金的都市，買房又需要一大筆貸款（前提是你買得起房子）。裝上兒童汽座後，你去年剛買的好車突然變得很擠，所以你決定把座駕升級成休旅車。你環顧四周，發現每個人都做出差不多的選擇，你心想，這筆開銷大概是無可避免的，開銷就這樣滾雪球般愈滾愈大。

每次度假都稍微升級檔次，偶爾買買幾件奢侈品，但這都無所謂，畢竟你工作那麼辛苦，享受點生活便利也不為過吧？分別拆開來看，這些開銷都不過分，也不讓人覺得可能導致儲蓄難如登天。但要是加總所有開銷，加上不懂得縮減經費，只是不斷累積新開銷，有天醒來你會驚覺，你以為那再正常不過的生活，其實需要花很多錢維持。生活開支愈高，存錢就愈不容易。常見的生活方式造成的通貨膨脹當中，我和馬克已經避開不少地雷，比較難避免的是餐費。累了一整天下班，實在很難抗拒多付點錢，請別人幫忙煮飯洗碗。

有時我們甚至一週外食5次，卻一直都不覺得這是什麼大問題，這是因為我們並不是從在家餐餐自己料理，直接變成天天外食。我們的改變是日積月累的，細微到我們察覺不到這個改變。偶爾外出晚餐變成時常外食，時常外食後又加上幾頓外送，接著演變成時常外食加上在家的每晚幾乎都點外賣。改變一點一滴滲透，難以察覺，等到我們總算開始意識時，才驚覺我們花在食物的錢相當驚人。

影集《慾望城市》的女主角凱莉不惜花400美元買一雙鞋，實在很難想像她是怎麼從光顧Payless平價連鎖鞋店，變成熱愛設計師品牌莫羅．伯拉尼克（Manolo Blahnik）和周仰杰（Jimmy Choo）的鞋。很可能她也是慢慢攀上價格階梯，一步步往上爬，不自覺變成非好鞋不買。正是這種無形間攀升的開銷，導致生活方式造成的通貨膨脹成為提早退休的頭號威脅，而這種說法也有研究佐證。美國僅有3分之1的人謹慎遵守日常預算，另外3分之2的人並未設定生活預算，也沒有仔細注意他們的開支，更沒有按照大方向的理財計畫度日。

生活方式造成的通貨膨脹其實是一種現象，各種薪資階級的人都深受其害，這也是一種名為「享樂適應」的心理現象造成的結果。所謂的享樂適應，意思是無論生活中發生好事或壞事，我們都必須快速適應生活中的改變，回歸幸福的基線。將享樂適應套用在購買上，意思是當我們看上一部新車，覺得要是有了這部車就會更快樂，然而真正買下這部車後，一開始我們確實可能暫時感到滿足，但過沒多久會發現所帶來的快樂並不持久，錢因此少了一大半卻是不爭的事實。理財專家稱之為「享樂跑步機」，就好比我們一直向前奔跑，通常是奔向我們想購買的物質，幸福卻從未真正提升。然而，大多人雖然原地踏步，卻持續追逐幸福，深深相信只要某天升官加薪、買到想要的貴重物品，幸福就會降臨。當然幸福從來沒有因此降臨。

花時間思考你的消費模式很值得，拿你現在的生活和幾年前、甚至你剛開始工作的那幾年相比，看看是否也出現了通貨膨脹的情況。檢視你目前的開銷，有沒有過去不曾有的花費，其中哪些能真正改善你的生活品質。思考一下哪些新增開銷是滿足「需求」，例如：孩子的學費開銷；而哪些又是滿足「欲望」，也就是完全可有可無的非必要花費。生活方式造成的通貨膨脹大多數都是假扮成需求的欲望。

譬如，很多人上班需要代步工具，如果對於汽車購買來源都一視同仁，就很容易推翻那種每隔幾年必須換置一部新車的說法，畢竟汽車是必需品。然而並非每部汽車都具有相同的意義，新車並非必需品，便宜二手的20年老爺車並不會輸給新穎汽車，一樣可以開去上班。所以，二手車是必需品，而新車則是假扮成必需品的欲望商品。時常更換新車，經年累月下來會很難存到錢，這也說明了典型的生活方式造成的通貨膨脹是怎麼發生的。

即使每週花20美元，看似微不足道，一整年下來累積的數字卻會超過1,000美元，而這筆錢本來可以存起來的。你當然有資格擁有你想要的東西，但如果你的目標是提早退休，那麼你應該幫自己一個忙，學會認清事實，知道你的生活方式遇上了通貨膨脹，揪出假扮成必需品的欲望物品，面對生活方式通貨膨脹，謹慎選擇你的支出。

儲蓄的第2大障礙和生活方式通貨膨脹有關，那就是無腦開銷，也就是每天不經思考就花下去的小筆開銷，而這些通常都是不會為人生帶來實質價值的事物。有腦開銷則是計畫之中、在交出辛苦錢之前周全思考的花費，往往都是你真正需要，至少是你會經常使用、不會浪費的東西。