最簡單的存錢法！用對定存，也能享受複利威力

摘要

來源：商業周刊/高國展攝

將短期儲蓄或是緊急備用金放在銀行定存，除了可以領到比傳統活期存款更高的利息，也因為定存需要和銀行約定存款期間，平常刷存摺時不易看到這筆錢，比較不會輕易花掉。定存除了親自到銀行臨櫃辦理，透過網路銀行申辦也很便利。辦理定存時可以看到，有「定期存款」（未存滿1年）和「定期儲蓄存款」（存滿1年以上）的分別，後者更有零存整付、整存整付和存本取息這3種讓你選（詳見表1），這時只要根據實際理財需求來選就對了：

 

需求A》存錢新手每月強迫儲蓄→選「零存整付」
想要好好累積第一筆存款，最適合用零存整付。只要做好約定，銀行就會幫你每個月扣一筆金額到定存帳戶裡，最低扣款金額1,000元，存款期間最少1年。等到存款期間到了，就可以拿回本金加利息（詳見實戰操作）。

若是臨櫃辦理的定存單，到期時會需要再跑一趟銀行解約，本金及利息才會轉入活存帳戶；而在網路銀行申辦的話，通常不必特別解約，就會在約滿時轉入活存帳戶。此時，因為你已經存到一筆存款，即可改用下一種定存方式：整存整付。

需求B》有需要才動用的緊急備用金→選「整存整付」
手中已經有一筆錢，即可直接將這一整筆錢存為「整存整付」；通常最低存款金額是1萬元（視銀行規定），存款期間是最低1年，最長3年。因為這筆錢是在有需要時才會用到，因此在「到期續存」方式的選項，可以直接選擇「本息自動續存」；也就是即使到期了，也會按照你原本約定的內容，讓本金及利息繼續再存下去。

如果臨時需要動用到緊急備用金，但是定存還沒有到期，可以提前解約嗎？當然可以，且不會損失任何本金，頂多是實際領到的利息，會按照實際的存款期間打8折。

那麼，假設緊急備用金有24萬元，只是臨時需要動用其中的3萬元，那麼另外的21萬元利息也會被打折，不是很可惜嗎？

別忘了，單筆1萬元以上就可以約定一筆整存整付定存，如果想要兼顧利息和動用資金的靈活性，可以化整為零，將一大筆資金拆成多筆定存。例如將24萬元拆成12筆定存，每筆2萬元；第1筆存12個月，第2筆存13個月⋯⋯依此類推。這樣在1年之後，每個月都會有一筆定存即將到期，到時候看需要動用多少錢，就把快要到期的定存解約。

需求C》1年內會用到的短期存款→選存期1年以下的「定期存款」
如果是1年之內要用到的單筆資金，最短也可以只存1個月，銀行稱之為「定期存款」，最低存款金額通常也是1萬元。因為存款時間短，年利率當然也會比較低（詳見表2）。而這種未滿1年的定期存款是單利計息，每個月都撥利息給你；假設存9個月，那麼每存滿1個月，銀行就會將這1個月的利息撥進你的活存戶頭。

 

整存整付有「複利」效果
定期存款可以每個月領利息，好像很不錯？有沒有可以存1年以上、也能每個月領利息的定存呢？有的，那就是「存本取息」。不過，辦理定存時，並不建議選存本取息這種方式，有兩個原因：

第1，把錢放定存，只是把之後要用的錢先預留起來，因此你沒有每月領利息的實際需求。

第2，同樣都是存1年，整存整付實際領到的總利息，會比存本取息高一些。

為什麼呢？這跟銀行的計息方式有關。來考考大家，假設存入一筆10萬元的整存整付，存款期間1 年，年利率1.07%，1年後可以領到多少利息？下列2個選項，你覺得哪個才是正確答案？

選項1》1,070元
選項2》1,075元

由於1年的利息算法為「本金×年利率」，如果直接用「存款本金10萬元×年利率1.07%」，會算出1,070元，不過這並不是正確答案；實際上你會領到的是1,075元。

原因在於，銀行對於整存整付的計息方式，是每個月都會算1次利息，而且每個月的利息會加進本金，去計算下個月的利息。也就是說，第1個月是用「10萬元本金」算出89.2元的當月利息（＝10萬元×年利率1.07%／12個月），但因為利息還沒有要發給你，所以利息會加入10萬元本金；到了第2個月，則用「本金10萬元＋第1個月利息89.2元」去計算第2個月的利息⋯⋯依此類推，而這種計息方式就稱為「月複利」，也就是每月複利1次。

別看到「複利」這2個字就覺得很困難，複利的意思很簡單，就只是「利息滾入本金」而已；所以「月複利」就代表「每月都把利息滾入本金1次」。

至於「存本取息」也是每個月算1次利息，不過因為每滿1個月，利息就會撥給你，沒有滾入本金；所以到了第2個月，用來算利息的本金依舊只有10萬元，因此最後的總利息會比整存整付更低，而這種計息方式稱為「單利」。

以這個例子來看，只存10萬元，單利和複利的利息，1年只差了5元，沒有什麼大不了的，要是只存1萬元，差距不就更小了嗎？為什麼要計較這個？

沒有錯，金額愈小，愈感覺不出有沒有複利的差別。但是當投入金額愈大，以及年利率愈高的時候，單利和複利會產生天差地遠的效果！當你開始投資之後，掌握複利的重要性，將會幫助你創造理想的獲利。這部分我會在下一個篇章說個清楚。

實戰操作》計算零存整付、整存整付期末本利和
許多銀行網站都有提供存款利息試算，若想了解計算方式，可自己建立Excel試算表或到「怪老子理財」網站下載。以「零存整付」和「整存整付」為例，只要輸入試算條件，就能算出存款到期時的本利和（本金加利息）。

Step 1：建立試算表並輸入公式
按下圖所示建立表格，其中①黃色儲存格為資料輸入區，可先保持空白；在「零存整付」的②「可領回的本金＋利息（元）」（B5）輸入公式：「=FV(B2/12,B4,-B3,0,1)」；在「整存整付」的③「可領回的本金＋利息（元）」（B11）則輸入公式：「=FV(B8/12,B10,,-B9,1)」。

 

Step 2：動手試算
設定完成後，之後只需要在黃色儲存格填入要試算的條件，即可快速算出將來可累積到的存款本金＋利息金額。

由本例可知，零存整付12個月後可累積到本金加利息為①12萬698元，整存整付則是12個月後可累積到本金加利息②10萬1,075元。

 

延伸學習》「FV」函數說明
計算存款本利和所使用的是「FV」（未來值）函數，是5大財務函數之一。在已知要試算的每期利率、投資本金、所投資的期數，就可以算出所投資的本金將會累積成多少錢。1期可以是1個月，也可以是1年。格式為：

 

①Rate（期利率）：如果以1個月為1期，這裡就要填入月利率。例如我們已知銀行存款年利率1.07%，月利率就要除以12，填入「1.07%/12」。

這裡也可以參照到其他儲存格，例如在前述零存整付的試算當中，儲存格B2代表的是年利率，即可填入「B2/12」；而整存整付的試算，則填入「B8/12」。

②Nper（期數）：以1個月為1期，若存款期間為1年，則填入「12」，代表12個月。而前述零存整付的試算當中，儲存格B4代表的是存款月數，因此可直接填入「B4」；至於整存整付的試算，則填入「B10」。

③Pmt（年金）：「年金」代表每期固定投入一筆金額，需以負值表示，代表現金從我們手中流出，例如每月投入1萬元則填入「-10000」。

而前述零存整付的試算當中，儲存格B3即代表每月存款金額，因此可直接填入「-B3」。至於整存整付的試算，並沒有要每月投入本金，因此可省略不填。

④Pv（現值）：代表一開始（期初）單筆投入的金額，同樣以負值表示，代表現金從我們手中流出。例如一開始單筆投入10萬元，則填入「-100000」。

零存整付的試算當中，因為期初沒有另外單筆投入金額，可省略不填。但在整存整付的試算當中，是在期初單筆投入本金，而儲存格B9代表的是存款本金，因此可在此處填入「-B9」。

⑤Type（期初或期末）：FV函數的最後一個引數，在每期有投入金額的狀況（如零存整付），填入「1」代表期初就投入金額，填入「0」或省略不填則代表期末才投入金額。

由於銀行的零存整付存款是從一開始投入本金時開始計算利息，都屬於期初投入本金，因此填入「1」。

而整存整付存款是單筆投入一筆金額，並非每期投入，因此此處不需要填寫，不管填入1或0都會呈現一樣的試算結果。（本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存，一樣變有錢》第1章）

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