個人理財

網路傳來一則訊息,法律系的教授問同學,能說明「法」和「律」的不同嗎?女同學回答說,若告訴母親我嫁給「律師」,她會很高興,如果嫁的是「法師」,她會抓狂!那你能夠分辨證券分析師(CFA),和財務規畫師(CFP)有什麼不同嗎?

我在美初入職場的第一個感覺是,美國分工真細啊!有人開玩笑,以後有牙醫專看門牙,有專看臼齒的了。

投資不就是理財嗎!這是許多人的第一印象,不然,這如同「證券分析師」關注的是「公司」理財,如公司的財報分析,又可再細分大中小型公司,開發、新興國家,有多少顆牙齒就有多少類別。

這是細不是寬,說明它的專,但時代改變,有些工作是需要又專又寬,就像家醫科,找出方向和問題再由專科來處理。以往財金系學的是「公司」理財,但隨時代的變遷,工具的多元,法令的繁複,「個人」理財的時代來臨了。

誰是理財的家醫科呢?財務規畫師就是,工作是整體財務規畫,分別是保險、稅務、投資、退休、遺產規畫,這五大規畫涵蓋了從小到老,從生到死,這一生的理財規畫。

它的目的在風險控管下的保護財富(保險規畫)、合法的節約財富(稅務規畫)、創造財富(投資規畫),享用財富( 退休規畫)、分配財富(遺產規畫)。

這看起來簡單,事實不然,保險費、房貸、學費、生活開支、育樂進修,這些林林總總的費用不少,但收入有限,如何同時應付人生不同階段的需求?

許多人會投資,但其他四個環節,如有漏洞,也可能是竹籃子打水,效果有限。也有許多企業家終其一生會創造財富,卻無法照其意願分配財富,因為各種因素,沒做遺產規畫,讓別人為他分配辛苦所賺來的財富,所以憾事難免。

收入有限,但支出不少,人生的每一個階段都有不同的財務挑戰,整體財務規畫講究的是,以有限的資源,發揮綜效,彷彿一個會做菜的媳婦,一條魚將魚頭做沙鍋,中間清蒸,尾巴部位做紅燒划水,一條魚三種菜色,面面俱到卻又恰到好處。

投資,只是理財的一環,當投資遇上理財時,規畫為先,但投資為重,理財規畫是方向的思考,和資源的分配,較多是科學和邏輯的呈現,而投資卻千變萬化加上人性的拉扯,是科學和藝術的結合,投資管理與財務規畫這兩者的完善,才是一篇佳作!

本文轉載自「商業周刊第1597期」,原文:當投資遇上理財

作者簡介_闕又上

作者為財務規畫師(CFP)、又上成長基金經理人,2014年第一季美國大型成長基金第一名、基金截至2016年底過去5和8年的年均複利分別是12.5%和17%。著有《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》、《你沒學到的巴菲特——股神默默在做的事》

FB:闕又上均衡的財富人生