最近身旁同事突然多出了很多新手媽媽，小朋友年紀大多介於零到三歲不等，經過初期手忙腳亂的育兒階段後，媽媽們最關心且最傷腦筋的，就是如何幫自家小寶貝規劃出一份在預算內又功能性高的人身保險了。
嬰幼兒的罐頭保單不勝枚舉，網路最夯的保單因停售或是條款增減更迭快速，到底小朋友的保單怎麼規劃才符合需求，可以從以下幾個觀點開始建立。
幫小朋友投保前，請先檢視自己的壽險保額是否足夠，而不是將家中所有資源都給小孩，父母維持家計，身上卻只有不足百萬的壽險，請先建立家庭的保護傘，加強經濟支柱的壽險保額至300～500萬，選用定期壽險，能主約出單的公司，方便依照家庭責任彈性調整。
為預防道德風險，民國九十九年起，保險法裡明文規定十五歲以下的小孩如不幸身故，只能加上利息退回所繳保費，不能請領身故保險金，所以規劃重點不應該放在壽險保額，相對的，請盡量壓低主約的壽險保額，達到保險公司可接受的一萬或十萬最低門檻，可以出單的程度即可。
那終身險是否適合小孩投保呢？ 如果父母對於終身險沒有特殊期待，我的建議是不需要，現在1000元的終身醫療險一年要一萬左右，雖然限期內就繳完，但是經過二十年通膨後理賠金額根本不值1000，不符合小錢購買大保障的投保原則。
針對住院或手術所產生的雜費或健保無法負擔的自費選項，需要的是高額的實支實付，額度最少10萬以上〈越高越好〉，因為投保額度會決定最高理賠金額，大多的條款都會限制在住院中所產生的雜費，但現在醫療越來越進步，有時門診手術不需要住院，所以最好只要超過健保負擔的醫療選項，不管門診手術及手術期間產生的費用都可以理賠。
實支實付是規劃嬰幼兒險種的重要險種，如果無法找到合意的條款，可以多參考幾家，選擇兩到三家來投保，但要確定其中一家是否可接受副本理賠，有時兩家的保障內容會大大強過只單保一家。
投保的第二大險種則是意外險，占青少年及兒童死因第一名，顯見其重要性，意外險可以考慮使用產險，但多數不保證續保，如預算足夠，人壽公司的意外險加上產險互相搭配也可；而零到四歲的小朋友精力充足，臨床上常看到小孩觸摸高熱物品導致燙傷，要特別注意燒燙傷的保障是否完整，有的會明列二度或三度燒燙傷理賠面積達兩成才可理賠，各家公司不同，建議花點心力研究。
上述的險種規劃完還有餘裕，可以加上一次給付型的癌症險或重大疾病險，這是青少年的第二大死因，嬰幼兒常聽見的惡性腫瘤有神經母細胞瘤、血癌、骨癌等，治療旅途漫長且自費項目多，可用定期的重險及癌險來補足，有的最高可以規劃到500萬，請視預算多寡來投保。
嬰幼兒的投保重點在實支實付、意外險〈特別針對車禍或燒燙傷〉、定期重險及癌險，出生15天內即可投保，如小朋友有早產等周數不足的狀況，許多保險公司會視情況延後投保，但總體來說，嬰幼兒的投保預算比起成人親民許多，投保之前，記得把握住重點，才能規劃出最適合家中寶貝的保險喔！