個人理財

上一篇從消費思維討論貧富一文當中,概略可以知道「先存再買 vs 先買再付」的差異。本篇我們要討論如何有效的進行「賺」、「存」、「花」。

人是需要「安全感」的

瑪斯因為工作的關係,今年在某次的機會中,接觸到8年級的社會新鮮人,就稱他為小悅好了,跟小悅談到存錢、投資、儲蓄、保險等等話題時,她總是神色飄移躲避,眼神游移不定,打聽了一下她的收入,也不是絕對低,有34K以上,但是一談到支出,就開始吱吱唔唔,談到儲蓄金額更是不好意思到說不出口,原來是雖然工作了幾年,但身邊一毛錢也沒有。

小悅會有這個狀態,原因很簡單,因為她就是個標準的「月光族」。雖然生活不成問題,可是一談到理財話題,就產生了安全感偏低,消費信心低迷(註)、理財自信心低落的3低現象。

註:消費信心指的是對自我消費認同的肯定,與花的錢多或錢少不是絕對相關。而是買完東西後覺得「開心且安心」的程度高低。

月光族有很多種

1.經典型月光族
不論賺多少,錢一定要花光,錢花光光,也沒什麼對錯!瑪斯我也可以當個有自信的經典型月光族,但是很奇怪,多數的經典型月光族總是逃避「理財、儲蓄、投資、保險」這類話題。可是心裡也會想一夕致富。

2.無奈型月光族
薪水真的低,也沒什麼消費!但是心裡總是不踏實,想存錢,可是又存不到錢,想理財,也有一點點風險觀念。可是錢就東繳西繳通通繳掉了。無奈型月光族的月光真的不是故意的…

先相信存錢會變得更好

相信,是決策最重要的一個步驟,(瑪斯我說的是真的)
「我存錢,我的生活會變好」
「我存錢,我的夢想能實現」
「我存錢,我想買的東西就能買得到、買得爽、買得安心」
「哇塞!原來存錢是一件這麼有用的事。」

再規劃出怎麼存到錢

經典型月光族的最大問題是「不知道」怎麼花錢
正因為經典型月光族消費的習慣是什麼都想要,什麼都需要,都不能不要,所以經典型月光族看上去外型光鮮亮麗,吃大餐毫不在意,出國更是不用小心翼翼。但是存不下錢,真正的主因來自於「不知道怎麼花得對」。

無奈型月光族的最大問題是「不知道」怎麼存錢
無奈型月光族雖然胸有大志,想透過理財變有錢,但是生活開銷、帳單支出就搶走了他的儲蓄,錢都這麼少了,財務好像有沒有規劃都沒什麼差。沒方沒法的存錢,也會因此變得消極理財或是過度承受風險(高風險投資)。

2種方式3個方法幫你做好賺存花

積極型做法─先採支出透視法
透過短期3個月、長到1年的時間,把支出帳目清楚的記下來,嚴格整理自己的「支出」,找到自己的支出是從哪裡跑掉了!知道支出才有機會補漏。(你以為收支管理說變就變喔?!要時間的!!)

懶人型做法─先採支出預算法
劃出自己的「生存線」,例如外食預算oooo元、房屋預算oooo元、必要支出oooo元(必要支出指的是經常性的帳單類,不是信用卡帳單),如果會超支,就知道要怎麼補漏。

不管積或懶─採獎勵儲蓄法
存錢不是投機或賭博,投機或賭博還會有期待,期待買了或是賭了這筆錢要瞬間就變多!贏了好有快感。但儲蓄不同,沒人會傻傻地等一年看到利息多了幾百或是幾千元很開心,因此要獎勵自己,例如每存到5萬的整數,就拿5%來犒賞自己一番!存下5萬,有2500元的獎勵金,吃個大餐也大大有找,超爽的。

假設習慣了,也不增加消費,一年存15萬的話。有7500!雖是小資但2、3年也能去一趟日本呢!養成儲蓄的樂趣是很重要的(還不談這些儲蓄有沒有投資效益的報酬率唷!)


【瑪的觀點】

賺、存、花最難的地方在於「年度消費」沒有被列入計算,例如所得稅、房屋稅、牌照稅、燃料稅、等等的稅目,或是年繳化的人壽保險費或財產保險費變成月繳化的債務,還有年節紅包…等等。這些年度化的消費沒有釐清,財務就越來越繁亂。

回到小悅身上,她透過瑪斯的協助,從一個沒有理財目標的月光族,搖身一變,成了對未來有憧憬,知道自己要為什麼而打拼的年青人,只因為透過瑪斯她了解到這三事:
.存錢一定要有目的
.消費一定要有順序
.投資一定要有紀律

瑪斯只是透過財務規劃讓小悅了解到原來儲蓄很簡單、消費很有感、出國很盡興、對未來充滿期待,只是因為「自己更重視每一分自己所賺的錢」。
理財規劃的範疇太大了,包含「收支管理」「信用管理」「風險管理」「投資管理」「稅務管理」等等5大面向。等收支系列談完。我們再來談其他的。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:先賺、後存、再花很簡單!有效執行最重要!

作者簡介_瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

個人網站:http://www.mars234.com
粉絲專頁:瑪斯理財兩三事