我今年49歲，開了一家鐵工廠，2年多前，太太因白血病去世，留下2個女兒，我還要照顧3位老人家。以往家裡和公司的財務，都由學會計的太太打理，保險、投資、家庭開銷等，她都幫我處理得很好，讓我這個理財門外漢只需要認真工作、賺錢養家。
可是，太太驟逝後，我只能靠自己，努力學習理財知識，有時睡不到4個小時。以前太太還在時，我的員工最多有15人，這2年來，少了她幫忙安撫員工情緒，員工只剩4人，公司接的訂單都做不完，只好外包給下游廠商，生產品質因此很難控制，公司利潤跟著受影響。
另外，我在大陸投資失利，把太太的保險理賠金2,000萬元都賠掉，公司營收也不如以前，整體財務出現狀況，我因此去借企業貸款、信用貸款來周轉，如果把房貸算進去，我有1,000多萬元負債。
對理財，我真的不了解，全部重新學起。因為不懂保險，所以保險業務員跟我推薦保單我就買，像是一張美元保單，業務員推薦說可買來當退休金，我聽了不錯，就買了。雖然這2年財務吃緊，但我想幫女兒準備大學的教育金，因此幫她們2個人都買了一些儲蓄險保單。除了保單，太太以前還留下一些股票，我自己也開始嘗試定期定額投資基金。
現在，我每年要繳80幾萬元保費，每月貸款還要攤還18萬元左右，真的被錢壓得快喘不過氣了。我很懊惱這2年自己把財務狀況弄得一團糟，每天都被錢追著跑，對未來，我不敢有奢望，只希望盡早還清貸款，公司和家庭財務不要出問題，小孩能平安長大，我老年不會有負債，就是我最大的夢想。
【需求目標】
1. 盡快還清1,000多萬元的負債
2. 幫兩個女兒存到足夠的大學教育金
3. 存自己的退休金
【專家建議】出租閒置土地、處置不當保單，開源節流
徐采蘩／統一保經公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP）
我和邱先生共面談3次，他是我見過的個案裡，最有執行力的人，也是一位積極、樂觀的人，即使過去對理財一竅不通，卻願意重新學起，只因為沒有人告訴他理財方向，才造成眼前混亂的狀況。不過，以我對邱先生執行力的觀察， 相信他只要改善以下幾個情況，重建家庭財務，一定沒問題：
1. 公司帳、私人帳分不清：造成邱先生現在財務狀況混亂的最大主因，就是公司帳和私人帳混淆不清。在台灣，很多中小企業、小店家老闆都有類似的問題，把屬於家庭私人開銷的費用，挪用公司款項來支應，明明是有賺錢的公司，財務卻漏洞百出，最後只好靠企業貸款解決，財務缺口因此愈滾愈大。
2. 收入遠低於支出：邱先生目前年收入（加計理財收入）約188 萬元，但因公私帳不分所種下的「因」，導致他無法確實掌握家庭每月收支狀況，不知道自己其實已經嚴重透支。實際計算後，我發現邱先生的年支出高達665萬元（包含生活開銷、每年應償還貸款、投資支出），光是保費每年就要繳252萬元，年度財務缺口高達477 萬元，是年收入的2.5倍。
3. 保單買太多，不符合需求：檢視邱家的保單，已故的邱太太為家人買的保單，以保障型居多，規畫得很不錯。但這2年多來，邱先生領到太太身故理賠金後，對業務員的推銷不懂得拒絕，結果買了過多不符實際需求的儲蓄險保單，為家庭財務帶來沉重壓力。在第1次面談過程中，邱先生原本告訴我們， 他年繳保費80多萬元，隨著面談進行，他才慢慢想起還買了哪些保單，結果又搬出一疊疊幾乎被遺忘的保單。
4. 投資管理不佳，風險過度集中：邱太太之前買了7檔股票，邱先生接手家庭財務後，增加定期定額投資基金，每月定期扣款3萬8,000元，但因不清楚投資標的，共買了7檔基金，全部都是股票型基金，且集中新興市場股票型和原物料基金，不僅高風險、高波動，同質性也高，並沒做到分散風險。
針對邱先生目前的家庭財務狀況，應以「理債」為首要課題，先要做到收支平衡，接著才有餘力去儲蓄、投資，因此建議如下：
建議1》儲蓄險辦理減額繳清， 降低保費支出
保費支出占年收入比重在10%∼ 15%較適當，邱先生年繳保費高達252萬元，是年收入的1.3倍，其中儲蓄型保單保費就占了6成，建議將儲蓄險減額繳清，每年可降低153萬元支出。
名詞解釋＿減額繳清
「減額」即是「減少保額」，「繳清」意即「保費繳清」。保戶辦理減額繳清後，就不必再續繳保費，但是，未來各項保障與保額相關給付，會根據重新計算後的保額等比例降低。以儲蓄險來說，即未來的還本金會跟著下降。
建議2》高保費險種做轉換，保障不減保費卻降
邱先生有投保長期看護終身險， 1年保費約17萬元，但據現況，其實可選其他有類似保障、保費卻較低的險種，如含殘扶金給付的終身壽險。另外，邱先生在自己的主約保單中，幫小孩與太太加保醫療險附約，但2個小孩的住院日額總保障已逾1萬元， 明顯超過需求，建議將附約取消。
名詞解釋＿殘扶金給付
因疾病或意外造成身體殘廢，達到保單條款上保險公司所核定的標準時，就發給生活補助金。
在住院醫療險日額的建議保額， 因邱先生是家裡經濟支柱，住院醫療險日額才5,000元，明顯不足， 萬一住院將影響家庭收入，也無法靠理賠金來補足住院期間的收入缺口。按邱先生家財務狀況建議，小孩住院日額6,000元，已能住到單人房並有看護照顧，保障已足夠； 若要補足缺口，應優先將邱先生的住院日額提高到1萬元。如此一來，在險種調整後，每年約可降低35萬元保費。
建議3》擴張高毛利業務、出租閒置土地拼開源
為補足每年財務缺口，靠降低保費和投資支出，可將477萬元財務缺口縮小至106萬元左右，剩下須靠開源補足，方向有2個：1.提高毛利率較高的客戶銷售比重，目標每月要提高10萬元收入；2.活化閒置資產。邱先生2位孩子名下各有繼承1塊地，邱先生希望不要動到孩子資產，建議可出租，以每月增加2 萬∼3萬元租地收入為目標。若能確實執行，預計每年可多144萬元收入，可補足106萬元財務缺口。
▲家庭收支變化表
【專家建議】出清持股、贖回基金，每月少10萬貸款壓力
廖美華／永平財富管理顧問公司首席顧問、認證理財規畫顧問（CFP）
邱先生目前家庭債務問題嚴重，理債應列為優先目標。我建議須先讓每月收支平衡，投資部分先暫停，待未來收支狀況改善後再進行，我的建議如下：
建議1》出清持股還3年期貸款
邱先生的貸款裡，有2筆屬於3 年期的信用貸款，不僅年期短、年利率高達5.42%，建議將目前持有的7檔股票優先出清，以目前市值計算，全數變現可拿回約185萬元現金，優先用來償還3年期信貸， 每月可降低9萬多元的還款壓力。
建議2》贖回所有基金
邱先生目前手上約有現值110萬元的共同基金，建議先全部贖回， 再把此資金拿去償還7年期、年息5.6%的企業貸款，每月可再減少1 萬4,000元的本息攤還壓力。
建議3》定期定額基金停扣
另外，原本每月定期定額3萬8,000元買基金的投資，全部先暫時停扣，將這部分現金挪去拉高每月房貸償還額度。未來等收支平衡後，可再重新開始定期定額投資基金。不過，建議配置上要避免過去集中投資股票型基金的狀況，可以全球股票型基金：新興市場基金： 全球債券基金，按3：4：3的比例做分配，達到風險分散的目的。
建議4》降低每月孝養金
為了降低每月支出，建議可和父母商量將原本每月2萬元的孝養金，改為隔月給付，每年可再減少12萬元支出。
總計經過調整保單、出清投資等措施後，邱先生每年可降低約371 萬元支出，可將每年財務缺口縮小至106萬元，若能再有效開源，應該很快就能達到財務平衡。
【理財後心得分享】懷念亡妻持家得宜，盼學會理財還清債務
約診對象／邱士誠
以前家裡都有老婆幫我打理，管得很好，連銀行的人都說，我老婆很會理財。她也很知道我都懶得去收錢，每個月都會故意跟我講家裡錢不夠了，叮嚀我要趕快去收貨款、拿錢回家。
老婆死後，沒人管我、沒人幫我踩煞車，我就把錢都丟到大陸去，把家庭財務搞得很慘。若沒有顧問跟我講，我都不知道我每年花了這麼多錢，但我的路總是要走下去啊，聽完顧問的建議後，隔天我馬上就打電話給我的業務員，將所有儲蓄險保單全部減額繳清，基金也全部先停扣，希望以後自己不要再亂聽信別人，把自己的財務搞得這麼亂，把債務漸漸還清，老年可以安心過日子。
【延伸閱讀】現金殖利率高、產業成長穩定股，可考慮續抱領股利
邱先生目前持有7檔股票，在理債優先的目標下，建議最好全部出清。但是，如果想要保留部分股票、繼續領股利的話，建議可以保留「中碳」與「中華電」2檔。
建議持有「中碳」，是因為從過去10年、6年、1年的現金殖利率觀察，可以看到這家公司的現金股利殖利率是逐步上升。「中華電」歷年殖利率雖然沒有明顯上揚，但因產業特性，成長穩定，很適合長期投資。反觀過去大家認為適合存股的中鋼，現金殖利率其實是逐步衰退，已不適合當存股標的。
▲邱先生目前持有7檔股票
本文獲Smart月刊授權轉載，原文：理財門外漢如何償還千萬債？