我們下一代的孩子很幸福，求學之路順暢之外，一般家庭如果能夠有計畫地儲存教育金，通常可以把孩子送出國，拓展視野。回想我小時候的環境，能夠念書就謝天謝地了，「出國念書」根本是奢望。那個年代經常發生的狀況是，就算孩子很會念書，家裡卻怎麼樣也沒辦法供應孩子學費，這是窮人家的最大悲哀。
家裡沒錢，對於金錢的渴望當然不小，我是一直到了上大學，才有自己的零用錢，那可是當時最最重要的資產。我必須省吃儉用，才能過生活，因為連「過生活」都得想盡辦法了，當然不可能有其他娛樂開銷。
對比現在的環境，那是天差地遠，我們小時候、求學階段，想的是溫飽這件事情，父母親有時候連繳學費都要傷透腦筋，盤算再盤算，哪還有能力想到要幫子女存教育金，別傻了！那時候，讀得來就讀，讀不來就去賺錢。
準備子女教育金，成為現代父母重要任務
不過，時代真的不同了，現今，準備子女教育金像是為人父母的第1要務，優先於自己的退休金。讓孩子上學，是理所當然的事，多的是念完研究所才出社會的孩子，並且很多年輕人都有過「留學」或「遊學」的經驗，小留學生也普遍存在。
無論如何，出國念書是很棒的一件事，孩子可以體驗不同的文化，可以經歷不同的生活面貌，更可以學習國外教育不同的邏輯訓練思考，這對於人格的養成當然有「加分」的效果，未來在職場肯定可展現多元的思考力，進而獲致成就。
只是，出國念書除了需擔心孩子如何不變壞，最重要的莫過於金錢的規畫，否則就會重演我們那個年代，孩子想念書、會念書，但家裡無法供應學費的遺憾。
也因此，有送孩子出國念書求學的家長，一方面得培養孩子正確的價值觀，另一方面得好好規畫教育金的儲存。同時，當現代「孝子、孝女」也是有撇步的，千萬不要因此排擠了對自己未來的生活規畫。
用孩子壓歲錢，定時定額投資基金
至於要怎麼做？一般小康家庭，恐怕難從小學就把孩子送出國當小留學生，這的確是有錢人才辦得到的事。但，卻可以用時間換取未來出國念研究所的經費。算起來，出國念研究所約需準備200萬元左右的金額，如果能夠以此當成一個明確的目標，其實送孩子出國念書真的不難。
以我為例，雖然我沒有刻意為孩子準備出國留學的經費，但幫子女存下一桶金的概念其實是相同的。我的兒子是1990年出生，在他5歲以前，所有親朋好友給他的壓歲錢，我都一毛原封不動地存到郵局去，初期階段就是以「存」為主，而且最重要的是「只進不出」。到了他5歲時，我進入基金業界，對基金投資的掌握度逐漸成熟，就開始定時定額買基金。
我每個月扣最低金額3,000元，不夠的部分，我再自己貼補。舉例來說，每個月3,000元，1年需要3萬6,000元，如果這一年兒子的壓歲錢拿到2萬元，那麼另外的1萬6,000元就由我補足，這樣便可以扣1年時間，等到下一年再重複同樣的形式。
每月只扣3,000元，累積百萬後不再投入新資金
每月3,000元是我的極限，我也不會因為自己的收入增多，就把子女教育金的定時定額每月投資金額拉到5,000元、甚至更高。反正，就是每月3,000元紀律地做定時定額，年年都是這樣。
等到兒子18歲高中畢業時，這個基金帳戶早已滾出第1桶金，之後我也就沒有再額外拿錢出來了，就讓這個帳戶自行長大。從1995年開始投資，直到2013年，這個帳戶已經累積到200萬元。
過程中，就用定時定額的原則來做，挑好基金、停利不停損，1檔基金達到停利點贖回後，這筆金額就再找下一檔值得買進的好學生來定時定額。反正就是10檔養1檔，愈養愈豐富，愈養愈大。簡單，但可看得出不錯的成果。
要提醒的是，子女教育金的準備是長期的規畫，卻不一定得是「長期投資」，有的人會以為長期投資就是死忠扣1檔基金，過程中不聞不問，就能看到好成績，這是錯誤的思維。我們是在長期做投資，買了不管是不行的，遇到停利點要贖回，發現基金不對勁，就要找出答案或轉換標的。
我要強調的是，每年3萬6,000元對我來說，沒有什麼負擔，我相信對於多數雙薪家庭的父母親，也是個可以做到的入門款。用時間、用對的定時定額投資策略，就可以輕輕鬆鬆養大一個帳戶。
不只給錢，更要教孩子惜福
現在，兒子已經大了，他想要出國、創業或是投資也好，這個帳戶的錢都可以供他使用。我的想法是，從小幫他存的教育金，能夠對他的未來起碼有一些幫助，但我也不打算給他更多的資源了。目前這筆教育金的做法，因為尚未實際花用，因此是拿去單筆買3筆配息式債券型基金，約可獲得每年7.2%左右的配息，等於每月可領到1萬2,000元配息，配息還可以再去養3檔股票型基金。
現在的孩子來自父母的支援源源不斷，但這不一定是好事。回想我們小時候，1年吃2次雞肉，1隻雞還得切一半，一半的雞肉還是10個人分著吃。一直到小學家庭環境稍好，也不過就是1年可以吃1顆蘋果。很辛苦沒錯，但這些人生歷練卻讓我們更堅強，可接受失敗，也圓滿了人生。
所以我認為現在的爸爸媽媽，除了用金錢、用物質來照顧孩子之外，更重要的是精神層面、態度的教養。否則如果碰到不惜福的孩子，花了大半輩子時間，努力存的這一大筆子女教育金，恐怕瞬間無影無蹤；以為對孩子的成長有所幫助，其實不過是他們玩樂的子彈，這樣，就本末倒置了。
珍藏好書，學會投資
小檔案＿蕭碧燕
◎學歷︰淡江大學管理研究所
◎經歷︰安泰投顧理財諮詢部副總、淡江大學講師、
中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長
◎現職︰財經專欄作家
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本文獲Smart月刊授權轉載，原文：基金教母蕭碧燕每月3000元 幫孩子存到200萬教育金