個人理財

「請問小額投資,該怎麼做?」
「我每個月只有3千元可以投資,該怎麼辦?」 

以上問題,幾乎每個星期,都有人傳訊息到「商周財富網」的粉絲專頁或LINE

來詢問。

實在太多人問,所以筆者起心動念,自己整理一篇「小額投資入門懶人包」,希望幫助更多人把小錢變成「一桶金」。

一個月只有3000元~5000元可以投資?有以下方法:

一、零存整付
二、定期定額買台股、ETF
三、定期定額買基金

方法一:零存整付

★最適合:學生、社會新鮮人
★風險:幾乎沒有,除非銀行倒閉(但中央銀行有存款保險,最高賠300萬元)
★優點:強迫儲蓄,且每月自動扣繳不會忘記存、利息比活存高、本金不會損失
★缺點:報酬率不高,不是每家銀行都有開辦

「零存整付」其實是定存的一種!

也就是在約定的期間內,將本金「分批存入」,等到期滿,再連本息一起領回。

更白話一點,就是每個月將一筆「固定金額」存入帳戶中,直到跟銀行簽訂的合約期滿(至少一年、也可簽更長的約),就可以把帳戶中的錢,連本帶利一起領出來。

更棒的是,雖然不是一整筆錢一次存進去,而是分批存,但還是一樣採取「複利」喔!

最簡單的作法:

1、如果你是學生,可以直接用你的郵局帳戶辦理「零存整付」!

2、如果你是上班族,可以問你的薪資轉帳戶銀行,有沒有辦理零存整付業務,設定每個月薪水至少存10%以上。假設月薪25K,就是每個月存2500元;如果更有決心,每個月存30%,就是7500元。

用「商周財富網」的存款計算機算一下,假設每個月存7500元,以台灣銀行公告的「定期儲蓄存款」的機動利率是1.165%,存三年,本利加起來就是274,905元,約27萬。

這個數字,應該挺有感的吧!而且如果用薪轉戶做零存整付,每個月刷本子,就會看到錢一直累積,真的會很有成就感,如果20歲開始這樣存,基本上30出頭歲的時候,人生就擁有第一個一百萬了!

相關連結:
定存計算機
台灣銀行牌告利率 

方法二:定期定額投資台股

★最適合:社會新鮮人、上班族
★風險:短期股價波動大,可能有帳面虧損,亦不保證絕對獲利
★優點:若能長期持有,報酬多半勝過定存許多
★缺點:手續費高

證交所在2017年1月16日開放「定期定額買台股」,舉例說明運作的原理:

1、你與自己的券商設定,每個月花「3千元」買進台積電的股票
2、這個券商還有其他客戶,也設定每個月花「3千元」或「5千元」買台積電的股票
3、券商把大家的錢集合起來,去買「一張」(一張股票=1000股)台積電股票
4、券商把這1000股按比例分給這些小額買進的客戶

要買一張台積電,需要花超過20萬元,對一般小資族來說遙不可及。但如果可以透過定期定額買台股,即便資金少,也能買到優質企業的股票。

再者,台股的「年化報酬率」約5%,比定存好很多。

目前,共有8家券商開放「定期定額買股」,如下表:

 
 券商名稱 可投資標的  每月投資金額   可扣款日期(自訂)
富邦證券

5檔投資組合(非台股)

13檔ETF(其中3檔是台股ETF)

點連結看標的

 

最低1000元

(投資組合最低3000元)

 6日、16日、26日
 凱基證券  

13檔台股ETF

150檔台股個股

40檔美股ETF

點連結看台股標的

點連結看美股標的

 

台股:最低3000元

美股:最低5000元

 2日、12日、22日
 元大證券  

2檔台股ETF

15檔台股個股

點連結看標的

 最低3000元  6日、16日、26日
 華南永昌  

19檔ETF(其中2檔為台股ETF)

點連結看標的

 最低3000元  8日、18日、28日
 永豐金證券  

5檔ETF(其中2檔為台股)

5檔台股個股

點連結看標的

 最低3000元  6日、16日、26日
 國泰證券  

8檔ETF(其中2檔為台股)

47檔台股個股

點連結看標的

 最低3000元  6日、16日、26日
 元富證券  

12檔ETF(其中2檔為台股)

點連結看標的

 最低3000元  6日、16日、26日
 兆豐證券  

2檔ETF(其中1檔為台股)

11檔台股個股

點連結看標的

 最低3000元  8日、18日、28日

製表:林易萱

方法三:定期定額買基金

★最適合:不想開美股戶頭,又想投資海外市場的上班族
★風險:基金可能下市、或被清算,外幣計價的基金可能產生匯損,不保證獲利
★優點:可以投資「一籃子」股票,買一檔基金就能同時投資許多標的
★缺點:手續費高、管理費高

上班族每天通勤滑臉書、工作時常常用Google或Gmail、電腦的作業系統是微軟、午休時間看到星巴克一堆人,假日的Costco幾乎都塞爆人...這些美國優質的龍頭企業,在台灣無法投資,但很多台灣人並不想開美股戶頭,畢竟錢要匯到國外沒啥安全感...

想在台灣投資海外市場,透過基金是很好的方式:

1、小額也可以投資,每月定期定額扣款3~5千
2、透過台灣的銀行就可以申購,不用開美股戶頭,用台幣戶頭就能扣款
3、一檔基金,裡面包含好幾檔股票、好幾家公司,更適合懶人投資

要注意的是,投資基金的難度,並不比投資股票來得簡單。買一檔基金前,還是要詳細檢查以下項目:

1、投資的標的有哪些?如果幾乎都是看不懂的公司,別碰!
2、Google一下基金經理人的名字,或該銀行過去發行基金的新聞,看看有沒有重大違規或虧損紀錄。

通常基金的手續費和管理費都比較高,而方法二提到定期定額買ETF的方式,其實也慢慢提供多檔海外ETF可以選擇,申購前可以比較兩者手續費的差異。

當然,留意基金公司提供的手續費優惠等方案,如果能善用優惠是更好囉!

【同場加映】儲蓄險

★最適合:有閒錢的人
★風險:可能因為突然繳不出保費,被迫解約
★優點:強迫儲蓄
★缺點:提早解約會損失本金

放在「同場加映」,是因為筆者真心覺得儲蓄險其實不適合小資族,有人會說,「強迫儲蓄很好啊!」是說,如果存錢意志不堅的人,如果連零存整付,都有可能有某幾個月繳不出來,怎麼會換成儲蓄險,就繳得出來呢?

事實上,台幣的儲蓄險,從2017年開始利率幾乎跟定存差不多。但如果定存繳不出來,頂多利息沒那麼好,本金也不會少一毛。

儲蓄險有可能一綁約就是6年,甚至有長達10年的,中間萬一發生某幾個月有突發狀況,繳不出保費,被迫解約,已經繳的保費,可是會硬生生的被扣掉違約金,也就是拿不回繳出去的全額。

又或者,不一定是保費繳不出來,而是突然有一筆急用,偏偏這筆資金卡在儲蓄險裡領不出來,怎麼辦?硬著頭皮解約?(一樣要付違約金的,孩子~)

筆者曾經接到行銷電話,說:

「您好,現在我們銀行推出一個方案,每個月最少只需要存200元,可以存20年,期滿可以領回XXXX元...」

hen會~完全沒提到「儲蓄險」3個字,我先是問對方,是儲蓄險嗎?對方說:「喔~(尾音上揚)您真有概念,是的這是儲蓄險。」

我再問,請問一個月存200,假設都沒利息,20年後我拿回48000可以幹嘛?

然後...然後她就掛電話了...

結論:致富沒有捷徑,越早開始存小錢,散沙越快堆成一個金字塔!

希望這篇文章,對您有幫助,也很歡迎在文章底下留言發問或討論,分享心得,讓我們一起成長!: )

(本文作者為商周財富網主編)