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有很多人頑固地認為，賺錢要腳踏實地地去賺，用血汗去工作賺錢。拼掉時間，拼掉精力，拼掉生活後，辛辛苦苦了大半輩子，領了幾百萬退休金去養老。有些有點計劃的人或許會作些儲蓄和投資，以求老來無憂，悠然度日。然而大部分的人終其一生，從未真正地去享受過生活，在老時更是節衣縮食，生怕留下的那點積蓄一不小心就全花光了。
人生過成這個樣子，真的是很痛苦。
我一直在想，我想要幾歲退休，在退休之後總共需要多少錢。每個人對這些問題都有著不同的答案，但是大部分的人常常會低估了這個答案。隨著科技的進步，人越活越久，在未來人均壽命甚至可能突破百年。相較之下，如今60歲的退休年齡，看起來更像個玩笑。
假設你能活到80歲，60歲退休後，你每月需要5萬元的花費，1年60萬，20年就是1200萬。跟微薄的300、500萬退休金比起來，還不到一半。有人或許會說，我老了可以少花點錢，但是你有沒有想過，你這個人的價值是隨著經驗閱歷一起增長的，憑什麼老了以後，要過上比年輕時更不如的生活呢？
仔細想想，你這輩子總共需要多少錢，保守估計每月最少5萬塊台幣，從30歲開始算到80歲，共需3000萬。你可能每年想出國一兩次，1年花個10萬，總計50萬。你也許會想要一間房子，算2000萬好了。50年換個5次車，這就大概要500萬。別忘了你要結婚生子，不管是婚禮還是奶粉錢，養小孩養到20歲，一個少說要1000萬。光是這些開支就要6550萬。假設你只工作40年，平均每年要賺163萬，每月要賺13萬。
如此巨大的數字，想起來就覺得很可怕。而不懂得理財，管理好自己荷包的家庭，窮其一生就在為這個數字奔波。我想沒有人會願意這樣吧？
我看到有很多人很不把錢當一回事，特別是我弟，在外頭打工一兩個月，賺了那一些錢，罰單帳單什麼繳一繳，和朋友出去玩幾次，三兩下全都花得一乾二淨。我想教他怎麼去看基金，看年報，我房裡有一整排財經企管的書可以給他看，而他整天在玩三國無雙，實在是讓人擔心他日後要怎麼照顧自己的家庭。
我想有很多人一直都還沒意識到這一點，20歲出頭了，人生已經過了4分之1。有夢想有理想固然是好事，大可趁著年輕時去追夢，去瘋去玩，但是再來的60年，你得準備真刀真槍地幹，把哪些不切實際的想法放棄掉，把對現實的畏懼與逃避放棄掉，展望未來也開創未來。再多的錢或許無法給你一個美好的人生，但沒有足夠的錢，你的人生就絕對美好不起來。
人的一生中有三個財務階段，一是財務保障、二是財務安全、三是財務自由。
在第一個階段，代表你擁有的錢足以在沒工作時支撐半年的生活；
在第二個階段，代表你擁有的錢足以讓你不用工作就能過日子；
在第三個階段，代表你擁有的錢除了可以讓你不用工作外，還能滿足你人生的夢想。
有很多的人，終其一生都無法跨入第二階段，更不用說是第三階段了。而在這些人之中，有許多都是靠領薪水過日的上班族，儘管這聽起來一點都不令人驚訝。如果你沒這個本事和手段去創業，那唯一能讓你達到財務自由的路，也就只有投資之道。
來算算看你在這幾個階段共需多少錢，或許你會開始煩惱要怎麼去賺，即便是腦神經跟水管一樣粗的我，見到數字也有點頭皮發麻。
第一階段：每月所需生活費 × 6
第二階段：每月所需生活費 × 150
第三階段：每月所需生活費 × 150 + 圓夢費用（不動產 / 120，其他物件 / 50）× 150
簡單地來說，如果我每月需要5萬塊，那第一階段我需要有30萬，第二階段我需要有750萬。至於第三階段的算法，假設我需要1200萬的房子（1200 / 120 = 10萬），和100萬的車子（100 / 50 = 2萬），那麼我總共需要有750 +（10 + 2）× 150 = 2550萬。而大部分的人所需絕對是遠超過這2550萬的，以我個人為例，我需要1億多才能滿足我的財務自由。
要注意的一點就是，這些數字是基於你把這些錢投資後，每年有8%的投資報酬率所計算出來的。如果你是個投資高手，每年可以創造20%的報酬率，那你需要的錢就更少了。如果你僅僅是想領死薪水，那麼請用最簡單的算法，也就是把所需的錢按年計，再乘以你能再活多久，再加上所有沒除過的圓夢費用。此時你會猛地發現，投資真的是很重要。
假設你懂得投資，每年都能有8%的收入，那麼你今天的1塊錢在60年後會變成100塊。如果你有10萬塊，就會變成1000萬，這就是複利的魔力。假設投資報酬率變成每年12%，那10萬就會變成9000萬，這是一點也不困難的事。而做這些事的代價，僅僅是每年花兩三天去研究該投資些什麼，60年下來也180天而已，6個月賺進9000萬，你幹不幹？打斷腿都幹啊！
當然有很多人都不會相信世上有這樣的好事，我在教育我弟的時候，我娘就在一邊說：「他現在是在畫大餅給你看，到時候賠死他。」我只回她一句：「這就是為什麼妳一輩子都只能賺定存的利息。」
在這世上賺錢沒有不冒風險的，但是風險總是可以被最小化的，前提是你懂得市場怎麼運作，你清楚自己在投資什麼。如果你發現自己到了20歲還是不懂得什麼是股票，什麼是債券，什麼是期貨，那麼請好好考慮學習一些理財知識，為你未來的60年好好打算，或者是找個一流的財務顧問幫你賺錢。
我希望所有的朋友在讀到這裡後，都能夠明白這一點。好好運用你的錢，不需要死命地去工作賺錢，只要學會投資，你也可以像個大老闆一樣悠閒地過生活，拿著你的金卡到精品店裡隨便刷。人不是奴役金錢，就只有被金錢奴役，這是不可改變的定理鐵則。
本文獲「悠然人生」授權轉載，原文：財富與人生