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我們在幫客戶做財務規劃時，會問到他們的財務現況及財務目標，多數人即使沒有記帳習慣，但至少可以掌握個大部分的數據。不過當問到他們的財務目標時，有蠻多人會不知道如何回答，他們知道要存錢、要理財，但除了退休、買房等這些大家熟知的目標外，他們想不出來人生有什麼目標，為什麼會這樣？
也許多數人賺錢就是為了維持生活、付帳單、付小孩學費等等，日子不是就這樣過的嗎？ 但做個人與家庭財務規劃的目的，除了是讓自己的財務達到平衡，不要有負債，更積極的目的是：希望透過科學化的、計畫性的管理你的財務資源，來完成人生夢想、達到財務目標，不過，設定財務目標真的就可以達成人生夢想？
美國加州多明尼克大學心理系教授Dr. Gail Matthews曾做過一個研究： 完成目標的策略及決心，他在美國及海外地區找了267名志願者，研究他們在工作上能夠完成目標，是否會受到這些因素的影響：寫下目標、對完成目標的行動許下承諾及對這些行動負責等，他們來自不同的背景，年齡從23歲到72歲都有。
他把他們分成不同的組：
第1組： 只是詢問他們接下來的4周想要完成的目標，接下來請他們就這些面向為目標做評分：困難度、重要性、他們有多少技能及資源可以來完成目標，他們對目標的承諾及動機何在？ 以前他們是否想要完成這樣的目標；如果有，那以前有成功嗎？
第2～5組：請他們在網路上的調查中，寫下他們的目標及一樣為這些目標評分
第3～5組另外多做以下的事：
第3組：請他們做出行動的承諾
第4組：做出行動的承諾，並且把他們的承諾寄給一個支持他們的朋友
第5組：做出行動的承諾，並且把他們的承諾及每周的進度報告，寄給一個支持他們的朋友
這些目標包括了：完成一個計劃、增加收入、提高生產力、讓工作更有組織及提高表現、增加生活與工作的平衡、減少工作壓力及學習新的技能，例如：完成一個計劃，可能是為新書寫一個章節、網站更新、把房子賣掉等等。
研究發現：能不能完成目標，跟你是有否把目標寫下來有很大關係，有寫下目標的，目標完成度高於沒有寫下目標的。而除了把目標寫下來、做出行動的承諾外，並且把他們的承諾及每周的進度報告，寄給一個支持他們的朋友的，這個組別的平均目標完成度最高。
從其研究你會知道，有去做計畫、設定目標，並有行動計畫，真的對完成目標有正面效果，但為什麼多數人不會去想：自己應該要設定怎樣的目標？可能有以下幾個原因：
1.失去做夢的勇氣
有些人常抱怨工作：公司福利不好、主管無理要求、薪水太低，他們也不敢換工作，因為不確定是否可以找到類似工作，除了發發牢騷，也沒看到他們做任何的改變。
大部分人心態保守，只求收入穩定、生活不變，卻缺少追求人生夢想的勇氣，因為現有的經濟條件不允許，改變似乎充滿風險，他們也覺得無力去改變現狀，因此過一天算一天，不期不待，但真的是這樣子嗎？也許每個人能力條件不同，但你的人生是自己要過的，你要怎麼面對自己的財務、做什麼樣的改變，可以自己去規劃。
你不能期待馬上加薪，但可以下班後學新技能、去獲得升遷機會，或找到更好的工作。你沒法期待突然中樂透，但可以設定目標、去改變現狀，例如你現在銀行戶頭沒多少錢，你可以把存到第一個50萬、100萬當成目標，藉由有計畫收支管理及儲蓄投資等，逐漸累績到第一桶金。
當你的生活有了期待、目標，自然會想辦法完成它，要改變現狀、過一個你期待的生活很難嗎？也許它缺的只是起心動念、去設定一個務實的，但需要透過努力才能達成的目標。
2. 夢想都停留在只是想像
如果你的夢想永遠都只是你的想像，代表你沒有找到真正能激勵你的目標。省下那些嚼舌根、抱怨公司的時間吧，如果真的對你的工作、薪水不滿意，該想想如何累積更多能力，去找到更好的工作，與其花時間抱怨，不如把換工作或升遷，當成一個目標去追求。
夢想要落實，就是要把它變成目標才有實現的可能。一旦有目標，接下來你會為它設定行動計畫，例如你想退休後在宜蘭或花東有一間透天厝，那你應該實際去看看那裡的環境、地價等等，你希望什麼樣子的房子、旁邊需要有土地可種菜、種花嗎？你大概要準備多少錢？現在距離退休還有15年、20年，想這個還太早嗎？
其實一點也不會，因為你從現在開始有目標的存錢、做投資，知道了這個目標預計需要的金額，你就可以估算你每個月要存下多少錢，投資報酬率預估要多少等等，有了這些行動計劃，你的目標才能逐步付諸實現。
3.害怕失敗
目標有大有小，有些人不敢去設定目標，可能是他們害怕失敗，不過目標會沒法完成，可能是目標本身有問題。我們說目標必須是符合SMART原則的：
目標要是可達成及可實現的，不是天馬行空的想像。但目標最好也是有挑戰性、你需要透過一番努力才能達成。目標如果會失敗，跟你投入與準備的程度絕對有關係。
例如有不少人把開咖啡廳當創業目標，如果你只是租個店面、買個機器、裝潢一下，就被動等客戶上門，那不具有挑戰性，因為你只是在重複做別人做過的事而已。我一直在納悶：咖啡經營門檻並不高，技術也不是很困難，卻很少看到有人在這方面做創新的事。
你開個一般小咖啡店，一杯咖啡可能只能賣60元，而星巴克賣的最少是120元以上，因為它多了一些元素在裡面：品牌認同、咖啡文化等，不過它的咖啡很好喝嗎？其實也還好。
你應該思考如何在一成不變的咖啡經營方式中，找出一條自己的路出來。例如台灣的糕餅小點等都做得相當可口，誰說咖啡店的點心一定要是起司蛋糕、慕斯等西式糕點？咖啡也可以配中式糕餅小點。
如果你可以整合咖啡生產供應來源，加上中式糕餅小點或是文化創新等其他的元素，也許你就開創了另外一種的經營系統。它也許更有挑戰性，但如果成功了，相信也能賺不少錢。創業是賺腦力的錢，而不是把時間、體力都耗在那裡，那你也只能賺辛苦錢。所以設定目標不應該害怕失敗，應該多方思考、多深入研究，去找出創新有競爭力的方式。