在財務累積的過程中，總會有許多大大小小的意外會發生，像是跌倒、受傷、事故之類的事件，都會造成財務一定程度的支出。這時候適度的透過保險來轉移風險，是每個現代人都必須要瞭解的課題。
風險管理四大手法
每個人都需要處理意外風險的問題，而處理風險的手法大抵上有四種模式：迴避、預防、承受、移轉。透過這四種方式達成最小的損失獲得最大保障。
1、迴避：已知前方有風險存在便避開該路徑，讓風險完全消失。
2、預防：預作一些處置行為來降低意外的發生機率或是降低意外發生時的傷害。像是平常維持適度運動與健康飲食可以預防疾病的發生率，便是常見的預防性作法。
3、承受：該意外發生時評估自身能力，可完全承受該風險的發生便選擇直接面對。一般來講常用於發生時損失低的狀況，像是已購買了某場次的電影票，臨時發生工作上行程問題無法順利參加，一般人大多是選擇將該票券便宜轉售給其他人或是直接放棄，因放棄票券與工作的經濟行為相比損失不大，多數人都會選擇直接面對承受。
4、移轉：透過某種安排，將風險轉嫁給第三方降低自身的損失。此種方式應用層面最廣，保險就是其中的一種重要手段。
人在追求理想與賺錢過程中最怕的就是發生意外風險，讓辛苦累積財富一瞬間化為烏有。這時候就需要適度的安排保險來轉嫁意外發生時的風險，讓損失降低。
人生最重要的保單是哪一張？
大家常有機會接收到各種保險資訊，不論是醫療險、壽險或是車險，每一種看起來都很重要，人們常常不明究理就買了一張不符所需的保單。
我必須強調，沒有錯誤的保單、只有不符合需求的保單，每一張保單在簽訂契約與支付保費後，便依據明訂的範圍承保客戶在契約內容中的風險。當你所擔心A風險卻買了一張承保B範圍的保單，這就是一種典型不符需求的保單。
瞭解自身需求且看清楚保單的承保內容與費用高低，這是每個人自己要做的功課。尤其是一堆每日一杯咖啡錢就可以換得XXX保障之類的話術，常吸引人錯誤投保，像是一個鮮少出門旅行的人卻買了一張長期旅行意外險便是很顯然的錯誤。
我們出外打拼，面對這麼多樣的保險商品，哪一張才是最重要的？答案不是壽險、醫療險或儲蓄險，而是「意外傷害險」，這張保單完全符合風險移轉的原則，且具有低保費高保障的性質，每個人都需要透過意外險來轉嫁財務風險。
常有人會問到為何不是醫療險？當發生意外時會需要醫療行為，透過醫療險將費用移轉給保險公司不就是最正確的選擇？我必須要提醒一件事情，意外有輕重之分，輕度的意外發生時醫療險的確優於意外險。但我們回想剛剛所有的風險處理原則，輕度意外時其實健保就可以移轉大多數的醫療費用支出，我們所付出的也不過是掛號費跟領藥的費用而已。
保險最大的目的，不是在移轉哪些經評估可以承擔的財務風險，而是那些一旦發生時無法負擔狀況。意外險正是在處理重大事故時，保險公司支付你足夠的金錢，來降低自身的財務損失。
目前在台灣25～35歲族群中，有投保意外險的比例不到40%。也就是說有高達60%的人沒有利用意外險來轉移家庭財務風險，而這群人可能是剛出社會打拼的年輕人、也有剛成立家庭與迎接新生兒的上班族。想想看，沒有意外險的規劃，一旦發生意外，除了瞬間龐大的醫療支出會壓垮家庭財務外，若出事者又是家裡賺錢的主要支柱，整個家庭可說是一夕崩塌。這種情況我們每一個人都該極力避免。
有人會說，自己每天都很小心，發生意外的機率很低，將保險費用放在一年一期的意外險上面很浪費。所謂意外這種東西就是無法預期何時會發生、形式與嚴重度都無法預估，若我知道風險會怎麼發生直接選擇迴避不就好了？正因為意外的不確定性與對財務的高傷害性，才需要規劃足夠的保險來轉移風險。
你還在低頭努力為家庭財務富足努力嗎？如何規避風險也是理財重要的一環，不知道規避風險的理財，猶如錢袋上破了一個大洞。每個人都該回頭檢視家庭的風險規劃是否足夠，再來談財富累積問題才是正解。
作者簡介_股魚
專業投資人，不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶，瞭解散戶常見的投資問題，透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
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