延續上一篇【
保單明確寫會賠「腦中風、阿茲海默」》買「特定傷病險」保障老年生活，好嗎？】，想要順利申請到類長照的特定傷病險理賠金，必須同時具備「確定罹患特定疾病」與「符合一定的失能狀態」兩大要求標準。
且更重要的是，「特定傷病險」裡面只要提到「失能」的標準，可以說是3種長照概念保單中「最最嚴格」的。所以總的來說，個人認為這種類長照的特定傷病險的缺點如下：
缺點一、理賠恐怕是最嚴格的：
雖說買保險，是用「最少的保費，獲取最大的保障」，理賠不可能「通通有獎」，但前面在「理賠定義」時曾經提到，不是符合保單契約條款中所列出的病名，保險公司就會理賠，而是被保險人必須同時符合「罹患病名」與「失能（須符合失能標準的至少3項，或全部6項）」，才能領得到保險理賠金（請見下表）。
表、單以腦中風與阿茲海默型失智為例，在長照險與類長照的特定傷病險的理賠定義比較表
＊說明：類長照的特定傷病險中，有關腦中風、阿茲海默失智的理賠定義，並不只限於「失能」與「失智」兩項，上表只是截取其中與「失能」與「失智」有關的定義（資料來源：各保單條款）
再以老年人需要看護的另一原因「失智」為例，雖然阿茲海默型失智佔了老年失智裡的最大宗，但不要忘了，老年失智仍有其他原因。也就是說，如果被保險人所罹患的失智，不是最常見的阿茲海默型失智，後面的理賠就完全不用談了。
且就算是罹患阿茲海默型失智，由於這類保單的理賠定義，只有「失能」而沒有「失智」。但根據之前採訪過專業醫師及照護人員的經驗法則：約有1/4的失智患者，就算已經屬於重度失智（通常已進入「認不清楚家人」的階段），仍有可能不符合「失能」的標準。
缺點二、等待期加上免責期，也幾乎是3類長照概念保單中最長的
除了各項疾病有「等待期最少30天（癌症則為90天）」外，還有約6個月（180天）的免責期；且除了重大手術外，其餘大部分特定傷病的診斷確認，幾乎都超過6個月（180天）以上。
較適合有特殊家族病史者購買
正因為以上的缺點實在難以解決，所以個人並不建議用這種類長照的特定傷病險，拿來當作長照險「使用」。最主要的理由，就是因為它的理賠條件，是所有3種長照概念保單中，標準最嚴苛的那一種。
所以，個人建議購買這種保單的人，應該是有其他特殊家族病史（例如：漸凍症）的民眾，而不是家族裡曾有腦中風、阿茲海默型失智的保戶，優先拿來當作長照險的替代之用，且在選擇時，最好優先考慮以下重點：
1、同時參考「有理賠家族病史疾病」與「保費較低」兩項標準。由於這種保單的給付範圍越廣，保費當然越貴，因此，與其買理賠項目最多，還不如實際一些，只要根據自己的家族病史，挑選保費較低的保單。
舉例來說，如果家族有「運動神經元疾病（motorneuron diseases）」，也就是俗稱「漸凍症」病史的民眾，理賠項目不見得要多，但一定要有此項給付的特定傷病險。
2、預算不高的民眾，可優先選擇保費較低的定期險，也不一定要選有「定期扶助金」的保單。假設保戶擔心一次給付，保險金容易快速花光，或是被其他人挪用，可以透過「零存整付」的銀行定存，或是將保險金信託（當然也會有一點費用成本）。
3、買有「定期扶助金」的保單，一定要選有「豁免保費」的機制。
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作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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