個人理財

業務 理專 保險
圖片來源:dreamstime

先簡單介紹一下類全委的概念,大多數人買基金都有個煩惱,股債比例該如何配置?要如何選擇基金?何時進出?有辦法在空頭時全身而退嗎?假如有個專家,如Jim男之流的,幫你做資產配置,該有多好!類全委就是委託基金公司專業團隊來幫你解決上述的問題,你不需天天看市場,緊盯著淨值,只需每個月翹著腳等著數鈔票,月薪兩萬之外,再多領八萬(請看Jim男啊,你怎麼看目前當紅的類全委保單呢?(上)),這樣的人生該有多好?

這樣的概念好多年前就有了,不知道大家還記得組合基金嗎?也一樣是請專家幫你挑基金,只是在基金平台上而已。或是資產配置型,平衡式基金,多少都有這樣的概念,那為何乏人問津呢?上集講過了,就只在於行銷手法上的不同,舊瓶新裝,也很熱門的多元配置型基金也是如此(請見新歡平衡式基金真能取代舊愛高收益債基金?高配息的股債基金是不是真正的平衡式基金? ),利用每個人都喜歡看到存摺簿上每個月都有源源不絕的資金進來,本金呢?不是說長期不會虧錢嗎?放著不理它就好。這樣的行銷手法實在深入人心,加上部分財經媒體推波助瀾,塑造成不懂這新的理財方式就落伍的形象,投資人紛紛捧著鈔票去買。所以有時東西好不好似乎沒那麼重要,如何行銷,操弄人性才是重點。

那為何要放在投資型保單平台呢?很簡單,有錢大家賺。基金公司成立這樣的平台,搭配保險公司與理專的銷售能力,募集資金投入自己旗下的基金。什麼?不是說專業投資機構不會為了私利嗎?個人本身或許沒有,但理論上應該是把這筆錢去挑表現最優的基金,而不是僅從自家的基金去挑選,這才是真正為了投資人的利益著想。很遺憾的是,大多數的類全委都是僅買自家的基金!

若要判斷理專是真心為你著想,還是為自己的業績與獎金著想,看他是一直推你投資型保單還是基金就知道了。投資型保單的確有些好處在(詳細可見解構金融產品系列(五)投資型保單),但對理專來說,若要追求短期的業績極大化,投資型保單絕對優於基金,因為投資型保單收費方式為前收與後收,很奇怪的是,客戶通常不會要求保單打折,但都會要求基金打折,這是個收費習慣的問題,基金被價格戰害死了(理論上也不應該收這麼高的手續費)。前收手續費3%,當然金額大的還可以稍微往下,但空間沒基金大。

若客戶還是斤斤計較手續費,就會拿出後收的平台,贖回才需費用,但提前贖回就會收很高的費用,且每年都要多收保管費,實際上費用比前收還高!咦,奇怪了,有些銀行不是說賣後收基金對不起客戶,那賣後收的投資型保單就不會嗎?就說過了嘛,金融業是講虛話多於真話的地方,之前後收基金會出問題,就在於許多理專不會提到內扣的費用,僅說是放四年就不用手續費的基金,到最後客戶發現了後收型基金績效怎麼都比前收型差時,才恍然大悟,造成了許多客訴,銀行高層才假裝良心發現,下令不准賣後收型基金。但後收型保單呢,不是一樣的收費架構,那你的良心還不是敵不過業績啊!

若真心為客戶著想的理專,絕對不會賣你後收型的保單。不過,當時我也閉一隻眼讓理專賣,因為賣前收型保單也不一定就比較有良心,因為他們把保單當做基金在trade,那還不如賣後收型,就放個四年還比較安全。但目前更糟糕了,連後收型都有人在trade,唉,這些人就是平常不看Jim男的部落格,想救也救不了你們!呂世浩在秦始皇這書中有句話寫得很好,一個人會被騙,絕對不是因為他笨,而是因為他貪!投資人只想要高配息,貪!投資人只想要理專幫他操作,付點手續費就可以平白的賺大錢,貪!你自認你很聰明,不會被騙嗎?理專每天都在打怪,對付像你這樣的人經驗豐富得很,各種話術都講得出來,其實也只是利用你貪婪的人性!若你不貪得短期快速獲利,不勞而獲,各種話術可以欺瞞你嗎?

好像有點扯遠了,因為我很恨後收型的,當初第一次離開銀行就是看不過這樣的產品。類全委保單最要注意的就是費用問題,千萬不要去買後收型的!至於多付點管理費讓專家幫你操盤,就看你有無這必要,但無論如何總是比被理專亂操作好。

最後再補充一下年金平台與壽險平台的問題,若你是注重資產撥回的,那就不要碰壽險平台了,雖然壽險平台都被講成保本,雖然是死後保本,但重點是危險保費,若資產撥回了,代表保單帳戶價值下降,離保障額度就越遠,保費就要繳越多。因此你要搞清楚,要保障,就不要撥回。說實在的,我真不懂投資人怎麼這麼好騙,基金公司只是多個行政工作,負責每個月把你自己的錢匯到帳上而已,你還以為佔了便宜,你就乾脆承認吧,貪跟笨兩者選一個!

若類全委與資產配置型基金讓我選,我一定選後者,因為成本比較低廉,除非你的操盤功力超強,每年都能擊敗這些成立已久的基金,那就拿出證據來啊!問題是大多數新募集的類全委根本就還沒有成績單啊,你憑什麼相信他們真的很強,更不用說有可能從一堆爛基金中挑出一些比較不爛的(指的是只能買自家基金),有些基金公司本身的基金都操不好了,還要代操?不過有點還是要稱讚的,至少資產配置的觀念是對的,若這樣產品的熱銷能讓大家了解資產配置與長期投資的重要性,也是功德一件啦!


作者簡介_Jim男

在金融界工作數年,現遁入教育界培養金融新血,同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章,期能幫助處於資訊弱勢端的投資人,看清投資理財工具的真面目。

個人Blog:http://cycjim.pixnet.net/blog


‧ 熱門排行